IRA frente a. 401(k): cómo elegir

IRA vs. 401(k): La respuesta rápida

Tanto los 401(k) como las IRA tienen valiosas ventajas fiscales, y puede contribuir a ambos al mismo tiempo. La principal diferencia entre los planes 401(k) y las cuentas individuales es que las empresas ofrecen planes 401(k), pero los particulares abren cuentas individuales (a través de corredores o bancos). Las cuentas IRA suelen ofrecer más inversiones; las 401(k) permiten mayores aportaciones anuales.

Si la IRA frente a. La comparación de los 401(k) le está pesando, aquí tiene la respuesta rápida:

• Si su empresa ofrece un plan 401(k) con una aportación de la compañía: Considere la posibilidad de depositar suficiente dinero en su 401(k) para obtener la máxima aportación. Esa igualación puede ofrecer una rentabilidad del 100% de su dinero, dependiendo del 401(k). Por ejemplo, algunos empleadores prometen una compensación del 100% hasta el 3% del salario. Esto significa que, si su salario es de 50.000 $, su empresa aportará 1.500 $, siempre que usted también aporte al menos 1.500 $. Una vez que obtenga la compensación, considere la posibilidad de maximizar la cuenta IRA durante el año, vuelva al 401(k) y reanude las contribuciones allí.

• Si su empresa no ofrece una aportación de la compañía: Considere la posibilidad de omitir el 401(k) al principio y empezar con una IRA o Roth IRA. Tendrá acceso a una amplia selección de inversiones si abre su cuenta IRA en un corredor de bolsa, y evitará las comisiones administrativas que cobran algunos planes 401(k). Después de haber contribuido hasta el límite de la cuenta IRA, piense en financiar su 401(k) por el beneficio antes de impuestos que ofrece. Aquí'se explica cómo y dónde abrir una cuenta IRA. (Se pregunta cuál es la mejor cuenta IRA para usted? Aquí'se explica cómo elegir entre una IRA Roth y una IRA tradicional.)

Siga adelante para obtener más consejos sobre cómo elegir entre una IRA y un 401(k).

Aquí'tiene más información sobre los pros y los contras de la IRA frente a. Pregunta sobre el 401(k):

+ Ver más detalles

» ¿Quiere convertir un plan 401(k) en una cuenta individual?? Consulte nuestra guía sobre las cuentas IRA reinvertidas

IRA frente a. 401(k): Una hoja de ruta

Me quito el sombrero si tienes los medios para sacar el máximo partido a un 401(k) y a una IRA tradicional o Roth IRA. Si no es así, esta IRA frente a. La hoja de ruta del 401(k) le ayudará a priorizar su dinero.

Su primer paso depende de si su empleador coincide con sus contribuciones a su cuenta de ahorro en el lugar de trabajo.

Si su empleador ofrece una aportación al 401(k)

1. Contribuya lo suficiente como para obtener la totalidad de la aportación. Consulte el manual de beneficios de su empleado. Si ve que su empleador iguala alguna parte del dinero que aporta al plan 401(k) de la empresa, no deje pasar esta oportunidad de cobrar su dinero gratis.

El programa de aportaciones de la empresa es una de las mayores ventajas de un plan 401(k). Significa que su empresa aporta dinero a su cuenta en función de la cantidad de dinero que ahorre, hasta un límite. Un acuerdo común es que el empleador iguale una parte de la cantidad que usted ahorra hasta el primer 6% de sus ingresos.

Aunque un plan 401(k) tenga opciones de inversión limitadas o comisiones superiores a la media, saque suficiente dinero de su nómina para obtener la totalidad de la aportación de la empresa, ya que se trata de un rendimiento garantizado para esos dólares. Tenga en cuenta también que las aportaciones de la empresa no cuentan para el límite de aportación anual del plan 401(k).

2. A continuación, aporte todo lo que se le permita a una cuenta IRA. Dependiendo del tipo de cuenta IRA que elija (Roth o tradicional), puede obtener una reducción de impuestos ahora o más adelante, cuando empiece a retirar fondos para la jubilación.

• Una IRA tradicional es ideal para los que prefieren una desgravación fiscal inmediata. Las aportaciones pueden ser deducibles, lo que significa que su renta imponible del año se verá reducida por el importe de su aportación. Pero, si usted'también está cubierto por un 401(k), su deducción puede reducirse o eliminarse en función de los ingresos. Si usted (o su cónyuge) tiene un plan de jubilación en el lugar de trabajo, compruebe los límites de la cuenta IRA.

• Una cuenta IRA Roth es una buena opción si no puede deducir las aportaciones de la cuenta IRA tradicional, o si no le importa renunciar a la deducción fiscal inmediata de la cuenta IRA a cambio de un crecimiento libre de impuestos de sus inversiones y de retiros libres de impuestos en la jubilación. La participación en un plan 401(k) no afecta a la elegibilidad de la cuenta IRA Roth, pero existen límites de ingresos. Puede consultar las normas más recientes sobre las cuentas Roth en nuestra página sobre los límites de las cuentas IRA.

» Atascado entre las dos? Vea nuestra comparativa de cuentas Roth IRA con. Comparación de cuentas individuales tradicionales

3. Después de alcanzar el máximo de una cuenta IRA tradicional o Roth IRA, revise su 401(k). Incluso después de haber obtenido la aportación de la empresa -y aunque sus opciones de inversión sean limitadas, que es uno de los principales inconvenientes de los planes de jubilación en el lugar de trabajo-, un plan 401(k) sigue siendo beneficioso por la deducción fiscal.

El dinero que aporte a un 401(k) reducirá su renta imponible del año dólar por dólar. Y no se olvide de la ventaja añadida del crecimiento con impuestos diferidos de las ganancias de la inversión.

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Si su empresa no ofrece una aportación al 401(k)

1. Aporte primero a una IRA tradicional o Roth. No todas las empresas igualan las aportaciones de sus empleados a las cuentas de jubilación. En ese caso, elegir una IRA -y contribuir hasta el máximo- suele ser una mejor primera opción.

Por qué empezar con una IRA? Una de las mayores ventajas de una cuenta IRA es que ofrece acceso a un número y tipo de inversiones prácticamente ilimitado, lo que le da mucho más control sobre sus opciones de inversión: Puede buscar fondos de inversión y fondos cotizados de bajo coste en lugar de limitarse a las ofertas de una cuenta de jubilación en el lugar de trabajo, y puede evitar el pago de las comisiones administrativas que cobran muchos planes 401(k).

2. Después de alcanzar los máximos beneficios de la cuenta IRA, contribuya a su 401(k). También en este caso, el beneficio de aplazamiento de impuestos de un plan patrocinado por la empresa es una buena razón para dirigir el dinero a una 401(k) después de haber financiado una IRA tradicional o Roth.

Sólo en el peor de los casos -una cuenta de jubilación con opciones de inversión realmente deleznables y con elevados costes administrativos- sería aconsejable evitar por completo el plan de su empresa.

Recuerde que si sus ingresos superan ciertos umbrales y usted o su cónyuge aportan dinero a un plan en el lugar de trabajo, su capacidad para deducir las aportaciones a la IRA tradicional puede verse reducida o eliminada. Si no tiene derecho a la deducción de la cuenta de jubilación tradicional, puede optar por una cuenta de jubilación Roth. Además, aunque no pueda deducir su aportación a la IRA tradicional, puede hacer aportaciones no deducibles y seguir beneficiándose del crecimiento de la inversión con impuestos diferidos. Y es posible convertir una cuenta IRA en una Roth IRA utilizando la llamada Roth IRA por la puerta trasera.

Para ver la lista completa, consulte nuestro resumen de las mejores cuentas IRA.