IRA conyugal: qué es, cómo abrir una

Una cuenta IRA conyugal permite a las parejas ahorrar para la jubilación aunque sólo uno de los cónyuges trabaje a sueldo.Andrea Coombes 17 de marzo de 2021

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Las cuentas IRA se promocionan como valiosas cuentas de jubilación, pero las normas dicen que hay que obtener ingresos para contribuir a una, ¿verdad?? No necesariamente.

¿Qué es una IRA conyugal??

Una cuenta IRA conyugal es una cuenta de jubilación individual a la que un cónyuge trabajador contribuye en nombre de un cónyuge que gana poco o nada. Se trata de una excepción a la regla de que una persona debe tener ingresos para poder contribuir a una IRA.

Esto significa que los cónyuges que no trabajan a cambio de un sueldo pueden contribuir a una cuenta IRA conyugal si declaran impuestos conjuntamente con un cónyuge que sí lo hace. Si cada uno de los cónyuges tiene una cuenta IRA, ambos pueden hacer el límite máximo de aportación anual de hasta 6.000 dólares en 2021 y 2022 (7.000 dólares si tiene 50 años o más).

Cómo funcionan las cuentas individuales conyugales

No hay ninguna "cónyuge" tipo de cuenta. Las cuentas IRA conyugales son, literalmente, una cuenta IRA típica, pero utilizada por una persona que está casada. Es decir, cada cónyuge puede utilizar las cuentas IRA tradicionales o Roth, o ambas. La clave es que el cónyuge trabajador debe ganar al menos tanto dinero como el aportado a todas las cuentas IRA de la pareja.

Supongamos que una esposa trabaja y gana 100.000 dólares al año, y el marido no trabaja. Puede contribuir a su propia IRA tradicional, hasta el máximo, pero también puede contribuir hasta el máximo a la IRA de su marido.

» En camino a la jubilación? Consulte nuestra calculadora de jubilación.

Dependiendo del tipo de IRA al que se acoja, disfrutará de una reducción de impuestos ahora o en el futuro (hablamos de cómo elegir entre una Roth y una IRA de tipo «de crédito»). IRA tradicional aquí). Como ventaja, la contribución a una cuenta de jubilación puede suponer otra ventaja fiscal: El crédito al ahorrador es de hasta 2.000 dólares para los matrimonios que declaran conjuntamente. Su ingreso bruto ajustado debe ser de 65.000 dólares o menos para calificar en 2020 y 66.000 dólares o menos para la temporada de presentación de impuestos de 2021.

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¿Cuáles son las normas para una cuenta IRA conyugal??

Además del requisito de que al menos uno de los cónyuges tenga suficientes ingresos laborales para cubrir las aportaciones de ambos, hay algunas otras reglas a tener en cuenta:

  • La pareja debe declarar los impuestos como «casados que presentan una declaración conjunta».»

  • Las cuentas IRA tienen límites de ingresos estrictos, y esas normas se aplican aquí. Un cónyuge que no trabaje puede abrir una IRA tradicional o una Roth, pero sólo si reúne los requisitos necesarios. Consulte esta página para conocer los ingresos y otros límites de ambos tipos de cuentas IRA. Nota: Una IRA conyugal es simplemente una IRA ordinaria a nombre del cónyuge.

  • La IRA conyugal no es copropiedad. Está a nombre y es propiedad del cónyuge que no trabaja.

  • No hay restricción de edad para contribuir a las IRAs tradicionales o Roth.

Abrir una cuenta IRA conyugal

Si una cuenta IRA conyugal le parece adecuada para usted y su cónyuge, puede abrir una cuenta en cualquier corredor de cuentas IRA o robo-asesor líder.

Abrir una cuenta es fácil: tendrá que facilitar algunos datos personales, como la fecha de nacimiento y el número de la Seguridad Social, pero eso es todo.

Los ahorros pueden ser rentables. Digamos que ingresa 500 dólares cada mes en una cuenta IRA. Si se obtiene una rentabilidad del 6% de la inversión, se podría acabar con más de 330.000 dólares al cabo de 25 años.

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