Invertir en acciones en una cuenta IRA puede minimizar los impuestos

Arielle O'Shea 5 de noviembre de 2015

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Si usted es un inversor para la jubilación que desea negociar con acciones, es posible que no tenga más remedio que hacerlo dentro de su cuenta IRA: los planes 401(k) no suelen permitir la negociación individual de acciones, y muchas personas no ahorran lo suficiente al año como para justificar la apertura de una cuenta de corretaje (que, en la mayoría de las circunstancias, debería priorizarse después de haber alcanzado el máximo de opciones de ahorro con ventajas fiscales, como las cuentas IRA 401(k)).

Pero, ¿debe negociar con acciones en su cuenta IRA?? Quizás. Como en todas las cosas que se invierten, es importante entender en qué se está metiendo.

Conozca los riesgos de la negociación frecuente

La mayoría de los inversores en jubilación obtienen buenos resultados con una estrategia de compra y mantenimiento que implica invertir en una combinación de fondos de inversión -en concreto, fondos indexados de bajo coste o ETF- que permiten una diversificación relativamente fácil. Sigue habiendo riesgos, sobre todo con los fondos de renta variable que tienen acciones, pero es menos arriesgado que el comercio individual y requiere menos trabajo por parte del inversor.

«A no ser que seas un operador muy experto, no vas a salir ganando a largo plazo si te dedicas a comprar y vender», dice Kimberly J. Howard, planificador financiero certificado de KJH Financial Services en Newton, Massachusetts.

La negociación de acciones individuales requiere una experiencia que muchos inversores no tienen -ni tienen el tiempo y la inclinación para conseguirla-, lo que implica una amplia investigación de las empresas y una dedicación a seguir el mercado.

Pero si eso le parece algo que quiere hacer, empiece con algo pequeño, dice Howard. «Si tengo clientes que quieren operar, les digo que tomen una pequeña parte de su cartera como dinero de juego», dice.

Familiarícese con los impuestos sobre las plusvalías

Cuando vende un activo -incluidas las acciones- por un valor superior al que pagó por él, puede estar sujeto a impuestos sobre las plusvalías.

Los tipos impositivos de las plusvalías a largo plazo, que se aplican cuando el activo se mantiene durante un año o más, son mucho más bajos que los de los ingresos ordinarios, con un máximo del 23.8%. Pero lo más importante para los operadores frecuentes son las plusvalías a corto plazo, que se aplican a los activos mantenidos durante menos de un año y que tributan al mismo tipo que los ingresos ordinarios.

Las pérdidas de capital pueden utilizarse para compensar las ganancias, de modo que si vendes una acción con un beneficio de 500 dólares y otra con una pérdida de 400 dólares, sólo habrás realizado ganancias de capital de 100 dólares. Si sus pérdidas superan sus ganancias, la diferencia es deducible fiscalmente, hasta un límite de 3.000 dólares al año.

Por qué es importante? Porque la cuenta en la que realice las operaciones puede determinar si paga esos impuestos ahora, después o… nunca.

Entienda cómo tributan las cuentas IRA

En una cuenta de corretaje estándar, declarará las ganancias y pérdidas de capital en su declaración de impuestos anual. Pero las cuentas IRA reciben un trato diferente, dice Ed Slott, experto en cuentas IRA y creador de IRAhelp.com.

«Se pueden realizar un número ilimitado de transacciones en una IRA y no tener que preocuparse nunca por los impuestos», explica Slott. «No sólo eso, sino que ninguna de esas operaciones con acciones se declaran nunca, porque las ganancias o pérdidas no se realizan dentro de los límites de una IRA o una Roth IRA.»

Esto se debe a que las cuentas IRA Roth y tradicionales son cuentas de jubilación con ventajas fiscales, aunque están estructuradas de forma diferente: Una IRA tradicional ofrece una deducción fiscal inmediata sobre las aportaciones, pero las distribuciones se gravan en la jubilación. Una IRA Roth no tiene deducción fiscal inmediata, pero las distribuciones están libres de impuestos.

Esto significa que ambas cuentas le permiten evitar el pago de impuestos sobre las ganancias de la inversión ahora, siempre que el dinero permanezca dentro de la cuenta, dice Slott, y una Roth IRA le permite evitar el pago de esos impuestos por completo.

«Podrías tener ganancias de 1 millón de dólares en una acción en una cuenta IRA y no es imponible mientras el dinero esté en la IRA», explica Slott. «Con una Roth IRA, todo está libre de impuestos.»

Sopese sus opciones de cuenta

En una cuenta IRA tradicional, se aplazan los impuestos hasta la jubilación, momento en el que se pagan impuestos ordinarios sobre las distribuciones. Por supuesto, es posible que se pierda el descuento de las plusvalías a largo plazo, pero tampoco incurrirá en plusvalías a corto plazo, lo que es clave para los operadores habituales, y se ahorrará todos los impuestos, lo que generalmente se considera una estrategia fiscal inteligente.

Pero la cuenta IRA Roth es la verdadera ganadora aquí: Si opera en ese tipo de cuenta, evitará pagar impuestos sobre las ganancias de la inversión, y punto. No hay impuestos sobre las ganancias de capital ni sobre los ingresos ordinarios, siempre que se sigan las normas de retirada de fondos Roth. Si puede optar por una Roth, no hay problema.

El resultado final

El comercio, como se ha mencionado, es arriesgado, especialmente con los fondos de jubilación, que están diseñados para crecer en un horizonte temporal largo. No es necesario hacer grandes apuestas para maximizar la rentabilidad cuando se tiene el interés compuesto de su lado.

Pero si las acciones individuales son su inversión preferida, debe utilizar una IRA Roth para negociarlas. Si no puede optar por una Roth, una IRA tradicional es la mejor opción de respaldo.

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Arielle O’Shea es redactora de nuestro sitio web, una web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protegido]. Twitter: @arioshea.


Imagen vía iStock.

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