Inversiones para la jubilación: Guía para principiantes

Elegir las inversiones y la cuenta de jubilación adecuadas es fundamental para sacar el máximo partido a sus ahorros para la jubilación.Tiffany Lam-Balfour 17 de agosto de 2021

Muchos o todos los productos que aparecen aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir en los productos sobre los que escribimos y en dónde y cómo aparece el producto en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras evaluaciones. Nuestras opiniones son propias. Esta es una lista de nuestros socios y así es como ganamos dinero.


La información de inversión proporcionada en esta página es sólo para fines educativos. nuestro sitio web no ofrece servicios de asesoramiento o corretaje, ni recomienda o aconseja a los inversores que compren o vendan acciones o valores concretos.

Los avances en medicina y tecnología nos ayudan a vivir más tiempo que nunca. Pero la perspectiva de vivir en la jubilación hasta 40 años – a menudo el mismo tiempo que una persona pasa trabajando – hace que el ahorro y la planificación sean aún más importantes.

Sin embargo, el ahorro es sólo una pieza del rompecabezas de la jubilación. La elección de las inversiones subyacentes y la cuenta de jubilación adecuadas son fundamentales para sacar el máximo partido a sus ahorros. He aquí cómo gestionar ese proceso.

Cuánto debo ahorrar?

Muchos asesores recomiendan ahorrar entre el 10% y el 15% de los ingresos, pero algunos ahorradores pueden quedarse fuera de ese rango objetivo. Si tiene dudas sobre su trayectoria, consulte nuestra calculadora de jubilación para poner a prueba su enfoque. Vamos a suponer que ya tiene una idea de cuánto debería ahorrar para alcanzar sus objetivos de jubilación.

¿Cómo debo invertir??

Después de establecer cuánto hay que ahorrar, es el momento de averiguar en qué invertir. Hay muchas cosas que hay que tener en cuenta a la hora de crear una cartera de jubilación, y a continuación le explicamos algunos de esos detalles. Pero estos son algunos de los productos más comunes que los inversores eligen para la jubilación.

Si está ahorrando para la jubilación en el plan 401(k) de su empresa o en un plan similar de su empleador, conviene tener en cuenta que no todas estas inversiones pueden estar disponibles. Pero puede acceder a otros tipos de inversiones que desee utilizando diferentes cuentas de jubilación – más información al respecto al final de esta página.

Publicidad

nuestra calificación del sitio web las calificaciones de nuestro sitio web'son determinadas por nuestro equipo editorial. La fórmula de puntuación para los corredores de bolsa en línea y robo-asesores tiene en cuenta más de 15 factores, incluyendo las tasas de cuenta y los mínimos, las opciones de inversión, la atención al cliente y las capacidades de la aplicación móvil. nuestra calificación de la página web las calificaciones de nuestra página web'son determinadas por nuestro equipo editorial. La fórmula de puntuación para los corredores de bolsa online y los robo-asesores tiene en cuenta más de 15 factores, incluyendo las comisiones y los mínimos de las cuentas, las opciones de inversión, la atención al cliente y las capacidades de la aplicación móvil. nuestra calificación de la página web las calificaciones de nuestra página web'son determinadas por nuestro equipo editorial. La fórmula de puntuación de los corredores de bolsa online y los robo-asesores tiene en cuenta más de 15 factores, como las comisiones y los mínimos de las cuentas, las opciones de inversión, la atención al cliente y las capacidades de la aplicación móvil.
Más información Más información Más información
Comisiones

0%

comisión de gestión

Comisiones

0.25%

comisión de gestión

Comisiones

0.25%

comisión de gestión

Cuenta mínima

$0

Cuenta mínima

$500

Cuenta mínima

$0

Promoción

Gratis

de asesoramiento profesional más descuentos en los préstamos con un depósito que cumpla los requisitos

Promoción

$5,000

cantidad de activos gestionados gratuitamente

Promoción

Hasta 1 año

de gestión gratuita con un depósito válido

Fondos con fecha objetivo

Una forma eficaz y de bajo mantenimiento para mantener una asignación de activos adecuada es a través de un fondo de fecha objetivo. Sólo tiene que elegir la «fecha objetivo» correcta (el año más cercano a la fecha en que le gustaría jubilarse) y la compañía de fondos ajustará automáticamente la asignación a lo largo del tiempo en su nombre.

Otros fondos

La diversificación ayuda a los inversores a reducir el riesgo general de la inversión y a aumentar el potencial de rendimiento general. Los fondos de inversión, los fondos indexados y los fondos cotizados (ETF) reúnen el dinero de los inversores en un conjunto de valores, lo que les permite diversificar sin tener que comprar y gestionar valores individuales.

  • Fondos de inversión: Durante años, la mayoría de los fondos de inversión han sido gestionados activamente por gestores de fondos profesionales. Esto significa que los equipos de analistas y gestores de cartera investigan, analizan y seleccionan determinados valores que esperan que tengan un rendimiento superior para formar parte de su fondo de inversión. En los últimos años, los fondos de gestión pasiva, también llamados fondos de índice, han ganado adeptos por sus costes generalmente más bajos y su facilidad de propiedad.

  • Fondos indexados: Los fondos indexados son un tipo de fondo de inversión, pero su funcionamiento es más sencillo que el de los fondos activos. No hay un gestor de fondos que elija los valores: estos fondos se limitan a comprar acciones de todos los valores de un índice, como el S&P 500 – lo que mantiene los costes de los inversores bajos. Inversores icónicos como Warren Buffett han elogiado los fondos indexados, lo que ha contribuido a aumentar su popularidad en los últimos años.

  • Fondos cotizados: Los ETFs son como los fondos de inversión, pero con una diferencia clave. Pueden negociarse a lo largo del día en las bolsas, como las acciones y los bonos individuales. (Los fondos de inversión sólo pueden comprarse y venderse a los precios establecidos al final de cada día de negociación). Los precios de las acciones de los ETF suelen ser más bajos que los mínimos exigidos para los fondos de inversión comparables, lo que permite a los inversores obtener una amplia exposición por menos dinero.

Acciones y bonos individuales

Algunos inversores prefieren investigar y comprar acciones y bonos individuales. La construcción de una cartera diversificada de valores individuales puede requerir una inversión significativa y conocimientos técnicos, pero se puede justificar la inclusión de acciones y bonos individuales como parte de su estrategia de inversión. Por ejemplo, producir un flujo constante de ingresos puede ser convincente cuando empiece a retirar dinero de sus inversiones en la jubilación. Las acciones con dividendos pueden proporcionar un flujo regular de ingresos, y la construcción de una escalera de bonos (la compra de numerosos bonos con vencimiento a lo largo de varios años) ayuda a gestionar el riesgo de los tipos de interés al tiempo que genera un flujo de efectivo constante.

Anualidades

Algunas personas duermen mejor por la noche sabiendo que todos sus gastos básicos están cubiertos por flujos de ingresos que no pueden sobrevivir. Aquí es donde puede tener sentido utilizar una parte de sus activos para adquirir un producto de inversión como una renta vitalicia. La compra de una renta vitalicia desplaza el riesgo de sobrevivir a sus activos y lo transfiere a la compañía de seguros, que le garantiza el pago de un flujo de ingresos de por vida (asegúrese de revisar la calificación crediticia de la compañía de seguros). Sin embargo, las rentas vitalicias pueden ser costosas, así que compre una con sólo las características que necesita. Dado que las rentas vitalicias variables proporcionan una renta garantizada que puede aumentar con los rendimientos del mercado, un inversor podría querer ser más agresivo con las inversiones dentro de la renta vitalicia y más conservador con las que están fuera de ella.

Contrate un asesor

Si no se atreve a tomar decisiones de inversión por su cuenta, hay muchos tipos de asesores financieros que le pueden echar una mano. La contratación de un robo-advisor es una forma económica de acceder a la ayuda en materia de inversiones con un mínimo o sin él. Los robo-asesores utilizan modelos informáticos y algoritmos para ayudar a personalizar las inversiones de su cartera. Éstas son algunas de las mejores selecciones de nuestro análisis de los robo-asesores.

¿Cómo encaja esto en mi cartera??

Al seleccionar los productos de inversión, es importante tener en cuenta el panorama general. Tenga en cuenta sus objetivos, su tolerancia al riesgo y su horizonte temporal, es decir, el tiempo que tiene que invertir antes de alcanzar su objetivo. Juntos, estos factores le indican la asignación óptima de activos para su cartera de inversión total. Si tiene varias cuentas de inversión, deberá tenerlas todas en cuenta a la hora de evaluar su asignación de activos.

Las cuentas de jubilación suelen ser la parte más agresiva de su cartera de inversiones, ya que suelen tener un horizonte temporal más largo. Además, en algunas cuentas, como las 401(k), se suaviza el punto de entrada en los mercados a lo largo del tiempo mediante el promediado del coste en dólares. Las cuentas de jubilación también son un buen lugar para ser activo o negociar con más frecuencia. Aunque no abogamos por la negociación activa, si necesita operar, es preferible hacerlo en su cuenta de jubilación con diferimiento fiscal, ya que no hay consecuencias fiscales sobre las plusvalías. Los impuestos no se pagan en las cuentas de jubilación tradicionales y en los planes 401(k) hasta que se realizan los retiros.

«Y recuerde que la asignación de activos y las inversiones subyacentes de su cuenta de jubilación no deben ser estáticas.»

Para equilibrar una asignación más agresiva en las cuentas de jubilación, puede ser más conservador en las cuentas de corretaje sujetas a impuestos. Dado que estas cuentas suelen utilizarse en primer lugar para satisfacer los objetivos a corto plazo o los gastos en los que se incurre en el camino hacia la jubilación, tener una asignación más conservadora ayuda a reducir la volatilidad, evitando la posibilidad de que el mercado esté a la baja cuando necesite retirar fondos.

Y recuerde que la asignación de activos y las inversiones subyacentes de su cuenta de jubilación no deben ser estáticas. Deben cambiar y ajustarse gradualmente con el tiempo, volviéndose más conservadores a medida que se acerca la transición a la jubilación.

A lo largo del ciclo del mercado, las clases de activos hacen zig-zag. A veces las acciones suben y los bonos bajan, pero otras veces es al revés. La diversificación minimiza la posibilidad de que una clase de activos haga descarrilar toda la cartera, demostrando así el viejo adagio "no ponga todos los huevos en la misma cesta!" Puede diversificar de muchas maneras:

  • Activo frente a. pasivo. Incorporación de fondos de inversión, que se gestionan activamente, con fondos indexados y ETF, que se gestionan de forma pasiva.

  • Industria. Mezclar empresas que operan en todo tipo de sectores porque el ciclo económico afecta a cada negocio de forma diferente.

  • Tamaño. Combinando participaciones de empresas de gran, mediana y pequeña capitalización (empresas grandes, medianas y pequeñas).

  • Estilo. Mezclar acciones de crecimiento y de valor. Los valores de crecimiento son empresas que se caracterizan por un rápido crecimiento de las ventas y los beneficios. Las acciones de valor son empresas cuyas acciones están «en oferta» o parecen infravaloradas. Con los bonos, mezclar la calidad del crédito y las fechas de vencimiento.

  • Geografía. A veces U.S. Las acciones y los bonos obtienen mejores resultados, pero otras veces prevalece lo internacional, por lo que hay que exponerse a ambos.

Si desea más información sobre cómo empezar, nuestra guía Invertir 101 puede ayudarle. De nuevo, si esto le parece más mantenimiento del que le gustaría manejar, un fondo con fecha objetivo o un robo-advisor podrían ser una buena opción.

¿Qué cuenta de jubilación debo utilizar??

Ahora que conoce algunos de los tipos de inversión más populares para la jubilación, ¿qué cuentas de jubilación debería utilizar?? Consulte nuestra práctica guía sobre cómo ahorrar para la jubilación para averiguar cuál es el mejor plan de jubilación o cuenta(s) para usted. Las cuentas que puede elegir incluyen

  • Planes patrocinados por el empleador, como 401(k)/403(b)/457(b) y planes de pensiones.

  • IRAs, tradicionales o Roth.

  • Planes de autónomos o de pequeñas empresas, como SEP, SIMPLE, 401(k) en solitario y planes de participación en beneficios.

Deja un comentario