Inversión fiscalmente eficiente: Conserve más de su dinero

Tomar decisiones de inversión estratégicas puede ayudar a minimizar la carga fiscal, manteniendo más dinero para invertir y crecer.Tiffany Lam-Balfour 27 de julio de 2021

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La información sobre inversiones que se ofrece en esta página tiene únicamente fines educativos. nuestra página web no ofrece servicios de asesoramiento o corretaje, ni recomienda o aconseja a los inversores que compren o vendan acciones o valores concretos.

A nadie le gusta entregar dinero a Hacienda, pero todo el mundo es responsable de pagar impuestos. Aprovechar las opciones de inversión fiscalmente eficiente puede ayudarle a obtener los beneficios de ciertas exenciones fiscales, especialmente si se encuentra en un tramo impositivo más alto.

A continuación, exploramos algunas consideraciones que puede tener en cuenta para minimizar potencialmente su carga fiscal.

Elija cuentas fiscalmente eficientes para sus activos

Las cuentas de corretaje normales no le ayudarán a minimizar los impuestos -aunque las inversiones favorables a los impuestos pueden mantenerse dentro de ellas para ayudar a reducir las ramificaciones fiscales (más adelante se habla de ello)-, pero las cuentas de jubilación, las 529 y las cuentas de ahorro para la salud, o HSA, pueden proporcionar beneficios fiscales.

  • 401(k)s e IRAs tradicionales. Estas cuentas de jubilación le proporcionan un crecimiento con impuestos diferidos. Las aportaciones a las cuentas 401(k) y a las IRA tradicionales se realizan antes de impuestos, por lo que se beneficia de deducciones fiscales inmediatas y de un crecimiento con impuestos diferidos, pero tendrá que pagar el impuesto sobre la renta sobre las distribuciones en el futuro.

  • 529s. Aunque las aportaciones no sean deducibles, las ganancias crecen libres de impuestos y los retiros son libres de impuestos cuando se utilizan para gastos educativos calificados.

  • IRAs Roth y 401(k) Roth. Los Roths son cuentas exentas de impuestos. Las aportaciones se realizan con dinero después de impuestos, por lo que no hay una deducción fiscal inmediata. Sin embargo, la cuenta crece libre de impuestos y las futuras distribuciones también están libres de impuestos. Si sus ingresos no le permiten acceder a una cuenta Roth IRA, considere la posibilidad de acceder a ella a través de una Roth IRA por la puerta trasera.

  • Cuentas de ahorro para la salud, o HSA. Para aquellos que utilicen un plan de seguro de salud con deducible alto, aprovechar una HSA proporciona una triple ventaja fiscal: las contribuciones son deducibles, su cuenta crece con impuestos diferidos y los retiros están libres de impuestos cuando se utilizan para gastos médicos calificados.

  • Fideicomisos irrevocables. La eliminación de activos de su patrimonio personal mediante la creación de un fideicomiso irrevocable puede protegerle de las consecuencias del impuesto sobre el patrimonio y las donaciones.

La mayoría de las cuentas de jubilación tienen un límite de aportación anual, pero ahorrar todo lo que pueda o maximizar estas cuentas puede proporcionar una parte de sus inversiones con beneficios de impuestos diferidos o exentos de impuestos.

Qué inversiones colocar y dónde

Es importante ser consciente de los tipos de inversiones que se colocan en determinados tipos de cuentas. Albergar sus inversiones más activas o menos eficientes desde el punto de vista fiscal en cuentas de jubilación las protege de los impuestos sobre las plusvalías. Y colocar sus inversiones menos activas o más eficientes desde el punto de vista fiscal en cuentas de corretaje sujetas a impuestos reduce su responsabilidad fiscal, ya que estos activos deberían generar menos ganancias de capital y ayudar a minimizar el impacto de los impuestos en esa cuenta.

Advertencia: su estrategia de localización de activos debe ir acompañada de una estrategia adecuada de asignación de activos.

Identificar las inversiones fiscalmente eficientes

Algunas inversiones son más favorables desde el punto de vista fiscal que otras. Una vez más, la consideración cuidadosa de las inversiones utilizadas dentro de cada cuenta desempeña un papel clave en la inversión fiscalmente eficiente.

Fondos de inversión frente a. fondos indexados y fondos cotizados

A menudo, los inversores compran fondos de inversión para tener acceso a una mezcla diversificada de valores, como acciones, bonos o ambos, a través de un vehículo de inversión. Sin embargo, los fondos de inversión activos suelen entrar y salir de diferentes posiciones. Aunque la negociación activa puede ayudar a un fondo a ganar dinero, la alta rotación también puede generar ganancias de capital imponibles que se transfieren a usted, el inversor. (Hay algunos fondos de inversión activos que se gestionan deliberadamente para reducir las obligaciones fiscales de los inversores, pero las ventajas fiscales añadidas suelen tener un precio más elevado.)

Los fondos de inversión gestionados de forma pasiva, como los fondos indexados, suelen imitar un índice de referencia subyacente y, por lo general, son más eficientes desde el punto de vista fiscal que los fondos de inversión activos, ya que los fondos indexados suelen comprar y mantener sus posiciones y, por tanto, tienen una menor rotación.

Los fondos cotizados, o ETF, al igual que sus homólogos de fondos de inversión, también ofrecen acceso a una amplia selección de valores en una sola inversión. Al igual que los fondos de inversión pasivos o indexados, la mayoría de los ETF simulan un índice de referencia subyacente, pero los ETF están estructurados de forma diferente a los fondos de inversión, lo que los hace más eficientes desde el punto de vista fiscal debido a una menor rotación, al tiempo que evitan las distribuciones de ganancias de capital en los valores individuales dentro del fondo.

«Cuál es el más adecuado para usted? ETFs frente a. fondos de índice

Bonos municipales y del Tesoro

Los bonos municipales suelen estar exentos de impuestos federales, y la compra de bonos municipales libres de impuestos en el estado en el que reside también puede proporcionar una exención de impuestos estatales y locales. Dado que otros bonos pueden no ser tan eficientes desde el punto de vista fiscal como los bonos municipales libres de impuestos, puede tener sentido mantener los bonos municipales en cuentas de corretaje sujetas a impuestos mientras se colocan otros bonos en cuentas con ventajas fiscales.

Los bonos del Tesoro también tienen algunas ventajas fiscales, ya que los ingresos por intereses obtenidos están exentos de impuestos estatales y locales. Sin embargo, usted será responsable de los impuestos a nivel federal, y los intereses obtenidos se gravan a los tipos del impuesto sobre la renta en lugar de a los tipos más bajos de las ganancias de capital.

Otras inversiones

Otras clases de activos o tipos de inversiones también pueden ser beneficiosas desde el punto de vista fiscal.

  • Bienes inmuebles. La inversión en bienes inmuebles es muy popular, ya que se pueden aprovechar las deducciones fiscales y las amortizaciones, el tratamiento fiscal favorable de las ganancias de capital y, potencialmente, algunos otros incentivos.

  • Seguro de vida. Las ganancias de los seguros de vida, tanto permanentes como a plazo, suelen pagarse sin impuesto sobre la renta. Las pólizas de seguro de vida permanente acumulan valor en efectivo mientras difieren los impuestos, y los titulares de las pólizas pueden pedir prestado hasta la base de coste, o la suma de las primas pagadas, de su póliza de seguro de vida sin estar sujetos a ningún pago de impuestos.

  • Anualidades. Como productos de inversión vendidos por compañías de seguros, las rentas vitalicias se benefician de un crecimiento con impuestos diferidos hasta que comienzan las distribuciones.

Emplee estrategias de inversión fiscalmente eficientes

Además de la ubicación de los activos y la selección de las inversiones, puede utilizar otras estrategias para reducir la carga fiscal.

Gestionar las plusvalías

Si está pensando en vender una inversión, especialmente una que ha obtenido una ganancia, preste atención al tiempo que ha mantenido la inversión y a la magnitud de esa ganancia. Tendrá que pagar los impuestos sobre las ganancias de capital, y los tipos impositivos se determinan en función del tiempo que haya sido propietario de la inversión.

El impuesto sobre las ganancias de capital a corto plazo se aplica cuando se vende una inversión mantenida durante menos de un año; estas ganancias se gravan con tipos impositivos ordinarios de hasta el 37%. Las inversiones mantenidas durante un año o más dan lugar a un impuesto sobre las plusvalías a largo plazo, que es del 0%, 15% o 20%, dependiendo de su estado civil y nivel de ingresos. Si puede esperar ese plazo de un año antes de vender las inversiones con ganancias de capital, es probable que pague un tipo impositivo más bajo.

Si algunas de sus inversiones generaron pérdidas en el año, esas pérdidas podrían ser útiles para compensar sus ganancias. Vender las inversiones perdedoras que ya no desea mantener y capturar sus pérdidas le permite compensar cualquier impuesto sobre las ganancias de capital que pueda deber por otras inversiones vendidas con ganancias ese año. La cosecha de pérdidas fiscales puede ser una forma eficaz de reducir su factura fiscal, pero hay reglas que debe tener en cuenta, como evitar las ventas de lavado (cuando vende un valor para obtener una pérdida y luego compra el mismo valor, o uno muy similar, en un plazo de 30 días).

» MÁS: Cómo reducir el impuesto sobre las plusvalías

Como se ha mencionado anteriormente, los fondos de inversión pueden generar distribuciones de plusvalías que se transfieren a los accionistas, normalmente en diciembre. A medida que los gestores del fondo negocian, recortan y añaden posiciones, el fondo puede generar ganancias de capital y distribuciones de ingresos. A veces, el fondo tendrá suficientes pérdidas para compensar las ganancias, pero otras veces, cualquier ganancia pendiente debe ser distribuida a los accionistas y está sujeta a impuestos. Las empresas de fondos de inversión publican estimaciones de las distribuciones de plusvalías hacia finales de año. Si estas distribuciones de ganancias de capital son significativas, puede considerar la venta de ese fondo y pasar a otro fondo de inversión o ETF antes de que la distribución llegue.

Donar a la caridad

Dar a los demás también puede devolver por medio de una deducción de impuestos. El dinero donado a una organización benéfica puede reducir su renta imponible, pero la donación de valores negociables muy apreciados, de bienes inmuebles o de intereses de empresas privadas puede proporcionar incluso mayores ventajas fiscales. Esto se debe a que esos valores altamente apreciados habrían generado grandes ganancias de capital si los hubiera vendido en su lugar. Al regalar estos valores apreciados en lugar de donaciones en efectivo, usted recibe la deducción fiscal y también se beneficia de evitar los impuestos sobre esas ganancias de capital.

» Sentirse filántropo: Considere las donaciones benéficas y las estrategias fiscales

Durante la jubilación, los jubilados con cuentas IRA tradicionales deben realizar las distribuciones mínimas requeridas, o RMD, de su cuenta IRA y pagar impuestos al gobierno federal. Para algunos individuos, tomar los RMD puede producir el efecto fiscal negativo de pasar a un tramo fiscal más alto.

Las personas que no necesiten estas distribuciones para cubrir los gastos diarios y prefieran no tener que pagar impuestos adicionales pueden aprovechar las deducciones benéficas cualificadas. Las QCD le permiten donar sus RMD directamente a una organización benéfica (hasta 100.000 dólares al año), y a cambio puede reducir sus ingresos imponibles en la cantidad donada.

Crear diversificación y flexibilidad fiscal

Otra forma de gestionar los impuestos durante la jubilación es incorporar flexibilidad a sus inversiones. Mediante el uso de cuentas Roth IRA, QCDs, compensación diferida y otros vehículos con tratamientos fiscales variados, puede evaluar su situación fiscal cada año, retirando estratégicamente los ingresos y tomando decisiones fiscalmente eficientes para reducir su carga fiscal.

Cómo empezar

Si invertir y sopesar las consecuencias fiscales le da vueltas a la cabeza, o si quiere una segunda opinión para asegurarse de que está maximizando los beneficios fiscales, consultar a un asesor financiero y a un asesor fiscal puede ayudarle. Pueden evaluar su situación e informarle sobre si debe realizar algún cambio para mejorar la eficiencia fiscal de sus inversiones.

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