Indulgencia de Préstamo Estudiantil: Cómo funciona, quién puede beneficiarse

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La indulgencia de los préstamos estudiantiles es una forma temporal de reducir o dejar de hacer los pagos. No es una estrategia de asequibilidad a largo plazo ni un método para retrasar el pago indefinidamente.

Y eso significa que muy pocas personas deberían utilizarlo.

Piense en la indulgencia como un último recurso para evitar el impago de los préstamos estudiantiles. Utilícelo sólo si todo lo siguiente es cierto:

• No puedes pagar tus préstamos.

• No hay que esperar mucho tiempo para reiniciar el reembolso.

• No podrás optar al aplazamiento, que es una mejor opción para pausar la devolución.

Si te preocupa poder costear tus préstamos federales para estudiantes a largo plazo, opta por un plan de amortización basado en los ingresos para mantener un importe de pago manejable.

» MÁS: El aplazamiento de los préstamos estudiantiles frente a. La indulgencia: ¿Qué pausa de pago es mejor??

¿Qué es la indulgencia de los préstamos estudiantiles??

La indulgencia de los préstamos estudiantiles es una opción que le permite pausar o reducir temporalmente sus pagos mensuales.

La indulgencia de morosidad de los préstamos federales para estudiantes suele durar 12 meses cada vez y no tiene una duración máxima. Esto significa que puedes solicitar la indulgencia de morosidad tantas veces como quieras, aunque los administradores pueden limitar la cantidad que recibes.

Hay tres tipos generales de indulgencia para préstamos estudiantiles federales: general, obligatoria y administrativa. Estos son los casos en los que puedes utilizar cada una de ellas.

Si tienes dificultades financieras

Solicitarás una indulgencia general. Esto permite que la entidad administradora de tu préstamo estudiantil te conceda un aplazamiento por cualquier motivo que considere oportuno, como:

• Tiene que hacer frente a gastos médicos.

• No tienes trabajo y no puedes hacer frente a tus pagos.

• Si está experimentando otras dificultades financieras.

Aunque existe una solicitud de indulgencia general, puede solicitar y recibir este tipo de indulgencia por teléfono. La concesión de una indulgencia de morosidad general queda a discreción de su administrador, por lo que a menudo se denomina también indulgencia discrecional.

Los administradores aprueban regularmente las solicitudes de indulgencia general. Actualmente, este es el tipo de indulgencia más común, con más de 1.5 millones de prestatarios utilizan esta opción.

Si está solicitando un programa o beneficio federal específico

La solicitud del programa puede indicar que tiene la opción de colocar sus préstamos en una indulgencia administrativa.

Por ejemplo, si está solicitando o recertificando un plan de reembolso basado en los ingresos, puede colocar sus préstamos en una indulgencia administrativa mientras se procesa su documentación. Esto evitará que tenga que seguir pagando facturas más grandes hasta que comiencen los pagos más bajos.

Si cumple los requisitos para una indulgencia obligatoria

A diferencia de la indulgencia general, el administrador debe otorgarte una indulgencia obligatoria si calificas y la solicitas. Los requisitos para recibir la indulgencia obligatoria varían y pueden incluir:

• Participar en una pasantía o residencia médica u odontológica.

• Tener pagos de préstamos estudiantiles que superen el 20% de tus ingresos brutos mensuales.

• Servir en AmeriCorps.

• Realizando un servicio que te permita acceder a la condonación de préstamos para maestros.

• Prestar servicio en la Guardia Nacional, pero no reunir los requisitos para el aplazamiento militar.

Para recibir una indulgencia de morosidad obligatoria, tendrás que proporcionar a tu administrador el formulario correspondiente y la documentación necesaria, como la prueba de tus ingresos mensuales.

Muchos prestamistas privados también ofrecen indulgencia de morosidad para préstamos estudiantiles. Suele ser por un total de 12 meses, pero no hay una cantidad estándar o requerida. Consulta la documentación de tu préstamo o ponte en contacto con tu prestamista para conocer las opciones de indulgencia y el proceso de solicitud.

» MÁS: Qué pasa si no pagas un préstamo estudiantil?

¿Es mala la indulgencia de morosidad en los préstamos estudiantiles??

La indulgencia de morosidad para préstamos estudiantiles no es mala si la alternativa es que te embarguen el sueldo o que pierdas la devolución de impuestos por un préstamo impagado. Pero la indulgencia puede ser costosa.

Cuando se aplica cualquier tipo de indulgencia a los préstamos, los intereses se siguen acumulando en el saldo. Que los intereses se capitalicen, o se añadan a tu saldo, al final de la indulgencia. Esto aumenta la cantidad que acaba pagando.

Debido a que la indulgencia suele estar disponible para cualquier persona con dificultades financieras -y no hay límite en cuanto al tiempo que puede obtenerla-, estos costos pueden realmente acumularse con el tiempo.

Por ejemplo, después de dejar en suspenso 30.000 dólares en préstamos durante 12 meses a un interés del 6%, se habrán acumulado 1.800 dólares de intereses. Ahora, deberías 31.800 dólares, y los intereses futuros se acumularían sobre ese saldo más alto. Calcule cuánto podría costarle una indulgencia con esta calculadora.

Quién debe utilizar la indulgencia de morosidad para préstamos estudiantiles?

La indulgencia de morosidad para préstamos estudiantiles es una solución rápida, pero sus costos la convierten en una opción de pago menos que ideal. Elija la indulgencia de morosidad sólo para crisis financieras breves y puntuales, como cuando necesita dinero para una reparación importante del coche o una factura médica.

Si la indulgencia tiene sentido para ti, opta por reducir tus pagos -en lugar de suspenderlos por completo- o al menos pagar los intereses que se acumulan antes de que se capitalicen. Esto ayudará a evitar que una situación financiera difícil empeore.

Otras opciones de reembolso

Antes de optar por la indulgencia, considere estas alternativas:

• Si temporalmente no puedes afrontar ningún pago. El aplazamiento de los préstamos estudiantiles es otra forma de pausar los pagos de los préstamos estudiantiles federales, y es una mejor opción que la indulgencia porque no tendrás que pagar los intereses de los préstamos estudiantiles subvencionados que tengas. En determinadas circunstancias, puedes optar a un aplazamiento de pago -por ejemplo, si estás desempleado-, así que pregunta a tu administrador de préstamos estudiantiles si esa es una opción antes de optar por la indulgencia.

• Si usted espera desafíos financieros a largo plazo. Los planes de reembolso basados en los ingresos vinculan los pagos a un porcentaje de sus ingresos; puede pagar tan poco como 0 dólares. Debido a sus plazos de reembolso más largos, es probable que pagues más intereses en un plan basado en los ingresos. Pero cualquier saldo restante de sus préstamos será perdonado después de 20 o 25 años de pagos, dependiendo del plan. Inscríbete gratis en studentloans.gov.

• Si tiene préstamos estudiantiles privados. La diferencia entre el aplazamiento y la indulgencia no es sustancial en el caso de los préstamos estudiantiles privados, ya que ambos acumulan intereses que deberás pagar. Si no puedes hacer frente a los pagos de los préstamos privados, los prestamistas también pueden ofrecer otras formas de alivio, como permitirte hacer pagos de sólo intereses o sin intereses durante un período de tiempo limitado.