Si tiene dificultades para pagar un préstamo de la SBA, manténgase en contacto con el prestamista y trate de establecer un plan.Steve Nicastro Dic 23, 2020
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El Programa de Protección de Pagos terminó oficialmente el 31 de mayo de 2021. Lea nuestra página de PPP para obtener más información o visite nuestra Guía de condonación de préstamos PPP.
Ha obtenido un préstamo de la Small Business Administration para hacer crecer su negocio y tiene la intención de devolverlo. Pero ha sufrido algunas dificultades y las ventas son débiles. No puede hacer los pagos y ahora se enfrenta a un impago del préstamo de la SBA, lo que probablemente supondría el fin de su negocio.
Esta situación no es infrecuente: 1 de cada 6 préstamos 7(a) de la SBA emitidos entre 2006 y 2015 no se devolvió, y el promedio de préstamos fallidos tardó cerca de cinco años en alcanzar el estado de impago, según un estudio de nuestro sitio web.
Para los propietarios de pequeñas empresas que se enfrentan al impago de un préstamo de la SBA, esto es lo que pueden esperar y algunas posibles soluciones.
Cuándo está en problemas su préstamo de la SBA?
La SBA no es un prestamista; garantiza hasta el 85% del importe del préstamo a los prestamistas que conceden préstamos de la SBA. El prestamista que originó su préstamo es a quien debe dirigirse en caso de impago de un préstamo de la SBA.
Los prestamistas suelen empezar a avisar a los prestatarios de que se han retrasado en el pago del préstamo después de un periodo de gracia de 10 días, y pueden cobrar una comisión por retraso, dice Charles Green, director gerente del Small Business Finance Institute, que forma y entrena a prestamistas comerciales.
Sin embargo, cada prestamista tiene diferentes políticas y procedimientos para lo que hacen cuando un prestatario deja de pagar un préstamo, dice Evan Singer, CEO de SmartBiz, un proveedor de préstamos de la SBA.
La mayoría de los bancos tienen departamentos que tratan de elaborar un nuevo plan de reembolso con el propietario de la empresa. Esto podría incluir una reestructuración del préstamo o pagos de sólo intereses durante un cierto período de tiempo, dice Singer. Con ese plan, el préstamo no entraría en mora.
Los prestatarios también deben tener en cuenta que podrían incurrir en un incumplimiento técnico del préstamo aunque estén al corriente de los pagos. Aunque no es habitual, esto puede ocurrir si el propietario de la empresa incumple las condiciones acordadas en el préstamo, como por ejemplo no presentar las declaraciones de impuestos de todos los años del préstamo, contraer una deuda adicional o no obtener la aprobación del prestamista cuando se incorporan nuevos accionistas, dice Green.
Cómo puede intentar cobrar el prestamista
Cuando un préstamo gubernamental a una pequeña empresa entra en mora, el prestamista intentará cobrar la totalidad del importe al prestatario, recurriendo a la garantía de la SBA sólo si fracasan sus esfuerzos de cobro.
El prestamista tiene derecho a embargar los activos que el prestatario utilizó como garantía para respaldar el préstamo. Esto puede incluir las cuentas bancarias de la empresa, el inventario, los equipos o los bienes inmuebles.
«Los bancos van a seguir sus políticas y procedimientos habituales para asegurarse de que la garantía puede devolver el préstamo», dice Singer.
Los prestatarios que posean el 20% o más de la empresa y las personas que ocupen puestos directivos clave también deben firmar una garantía personal para obtener préstamos de la SBA. Una garantía personal es una promesa escrita que dice que usted se compromete a devolver el préstamo personalmente si su empresa no puede.
Esto significa que si la garantía que poseía la empresa no satisface el importe del préstamo, el prestamista tiene derecho a intentar cobrar las garantías personales de los propietarios de la empresa.
«Pueden enviar cartas de requerimiento a los garantes, que buscan el pago del déficit, y podrían presentar una demanda en un tribunal estatal», dice Green.
Con una garantía personal, los prestamistas pueden tratar de liquidar los activos personales del prestatario, como bienes inmuebles y cuentas bancarias, pero las leyes varían según el estado, dice Singer.
Si no cumples con tus obligaciones y el prestamista sufre pérdidas en el préstamo, envía la pérdida a la SBA para que cumpla con su garantía. La SBA garantiza hasta el 85% en los préstamos de 150.000 dólares o menos, y hasta el 75% en los de más de 150.000 dólares.
Si esto ocurre y el gobierno federal sufre pérdidas por el préstamo, puede tomar medidas adicionales para conseguir el reembolso de la pérdida, que podrían incluir el embargo de los salarios o la congelación de las cuentas bancarias del prestatario, dice Singer.
¿Qué hacer si…?
Lo mejor que puede hacer es mantenerse en comunicación con su prestamista y hacerle saber que está haciendo esfuerzos para devolver el préstamo.
Si tiene dificultades para hacer los pagos o sospecha que va a entrar en mora, llame al prestamista antes de que le llamen a usted. Trate de establecer un plan para averiguar cómo puede devolver el préstamo sin entrar en mora, dice Singer.
«Nunca es una buena idea dejar de pagar ningún préstamo, pero especialmente uno que está garantizado por el gobierno federal», dice Singer.
Los esfuerzos para pagar el préstamo pueden incluir la generación de más ventas, la liquidación de propiedades o equipos, o incluso el cierre o la venta de la empresa para pagar el préstamo, dice Green.
«Algunas personas se involucran emocionalmente en el asunto y se suben a ese barco sobre la cascada porque no pueden dejarlo ir», dice Green. «Tener un enfoque realista para gestionar la situación es imprescindible para obtener mejores resultados para todos.»
Si va a dejar de pagar un préstamo o desea llegar a un acuerdo con la SBA, es posible que pueda llegar a un acuerdo por menos de la cantidad total que debe a través de una oferta de compromiso. Si opta por esta vía, considere la posibilidad de contratar a un abogado especializado en la liquidación de deudas de empresas.