Puede que cortar las tarjetas no sea una decisión inteligente, pero sí lo es crear un fondo de emergencia. Mientras tanto, vea si puede mejorar su plástico actual.Erin Hurd 2 de agosto de 2021
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Has investigado y elaborado un plan con el que puedas vivir. Tal vez hayas aceptado trabajos secundarios o hayas reducido tus gastos de vivienda. Tal vez haya cancelado las suscripciones que no utilizaba y negociado algunas otras facturas mensuales, o simplemente se haya resistido a derrochar en esa compra impulsiva. Enhorabuena, por fin has pagado la deuda de tu tarjeta de crédito! Así que … ahora que?
Después de haber trabajado tan duro para liberarse de las deudas de las tarjetas de crédito, una reacción inmediata comprensible podría ser cortar las tarjetas de una vez por todas, pero esa puede no ser la mejor decisión, por una serie de razones. De hecho, conservar sus tarjetas y utilizarlas como una herramienta de presupuesto en lugar de un préstamo puede ser beneficioso para su futuro financiero.
Una vez que se haya liberado de la deuda de la tarjeta de crédito, aquí hay cuatro pasos que puede dar para ayudar a mantener su impulso.
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1. mantener las tarjetas abiertas, si tiene sentido
Hay ocasiones en las que puede tener sentido cerrar las tarjetas: si, por ejemplo, te cobran una cuota anual en una cuenta que nunca utilizas. Pero cerrar una tarjeta de crédito podría perjudicarle en términos de puntuación crediticia.
Esto se debe a que uno de los factores más importantes en la puntuación de crédito es el índice de utilización del crédito, es decir, la cantidad de crédito que está utilizando en comparación con el que tiene disponible. Cuanto más bajo sea el ratio, mejor.
Pero si cierra sus tarjetas, perderá esas líneas de crédito, lo que podría aumentar su utilización del crédito y, por lo tanto, perjudicar su puntuación. Dependiendo del tiempo que haya tenido la tarjeta abierta, cerrarla también podría afectar negativamente a su antigüedad media de cuentas abiertas, lo que también podría afectar a su puntuación de crédito.
Si su puntuación disminuye, podría ser más difícil conseguir un préstamo para un coche nuevo, calificar para un nuevo apartamento u obtener el mejor tipo de interés en una hipoteca.
2. Empieza a crear un fondo de emergencia y atiende otras prioridades
Un estudio de la Reserva Federal de 2018 señaló que el 40% de los estadounidenses tendría problemas para conseguir suficiente dinero en efectivo para cubrir un gasto de emergencia de 400 dólares. La buena noticia para ti es que ahora que no estás usando parte de tus ingresos mensuales para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, puedes apartar parte de ese dinero para tu fondo de emergencia.
De este modo, si su coche no arranca de repente, su sótano se inunda o se enfrenta a una pérdida de trabajo inesperada, no tendrá que recurrir a una tarjeta de crédito para cubrir las facturas. Es un paso fundamental para asegurarse de no volver a caer en las deudas.
Los expertos financieros recomiendan tener ahorros suficientes para cubrir de tres a seis meses de gastos, pero no dejes que esa cifra te asuste. Empieza con el objetivo de ahorrar 500 dólares en tu fondo de emergencia y ve construyendo a partir de ahí. Tómate un tiempo para crear un presupuesto mensual, y asigna sistemáticamente dinero a tu fondo. Puedes automatizar el proceso domiciliando una parte de tu nómina en una cuenta de ahorro. Es más difícil "echa de menos" dinero que, para empezar, nunca llega a su cuenta corriente, y una cuenta separada también puede dificultar el acceso a ese fondo por capricho.
Y ahora que ha prescindido de esas TAE de dos dígitos en las tarjetas de crédito, considere qué más puede hacer con el dinero que ha liberado cada mes. Podrías centrar tu atención en otros saldos con tipos de interés más bajos -préstamos para estudiantes o para el coche, por ejemplo- o podrías dedicar más parte de tu sueldo a tu fondo de jubilación o al fondo para la universidad de tus hijos.
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3. Reevalúe su plástico actual
Lo más probable es que las tarjetas que utilizabas para endeudarte ya no sean los productos más beneficiosos para ti.
Quizás aprovechaste una oferta de transferencia de saldo al 0% cuando estabas pagando tu deuda. Pero ahora que su deuda está pagada, ¿sigue siendo esa tarjeta una buena opción?? O tal vez tenía una tarjeta de crédito garantizada que le ayudó a construir su crédito, pero ahora que su puntuación está en mejor forma puede no tener sentido. O puede que simplemente no quiera seguir pagando una cuota anual.
En esos casos, en lugar de cerrar la cuenta directamente, podría valer la pena ver si puede actualizar o rebajar su tarjeta a una versión diferente que se adapte mejor a sus necesidades actuales. De este modo, mantendrá su historial de crédito intacto y evitará un tirón duro – y la caída de la puntuación de crédito que lo acompaña – para una nueva solicitud.
Por otro lado, tenga en cuenta que la tarjeta que tiene podría seguir siendo adecuada para sus gastos, aunque sus objetivos hayan cambiado. Por ejemplo, supongamos que ha abierto una tarjeta Citi® Double Cash – oferta BT de 18 meses por su excelente tasa de devolución de efectivo, pero ahora quiere acumular recompensas de viaje. Como las recompensas de la tarjeta pueden transferirse a puntos ThankYou, puedes seguir utilizándola para financiar tus viajes sin cambiar de tarjeta.
4. Busque oportunidades de recompensas más ricas
Las tarjetas de crédito con recompensas ofrecen todo tipo de bonificaciones y ventajas lucrativas. Por supuesto, también suelen tener TAE elevadas, pero ahora que está pagando las facturas de su tarjeta de crédito en su totalidad y a tiempo cada mes, la TAE es irrelevante. No está incurriendo en ningún interés.
Muchas tarjetas de crédito con recompensas exigen un crédito entre bueno y excelente para poder optar a ellas, lo que suele significar una puntuación FICO de al menos 690. Pero con la mejora de su balance, ahora puede tener acceso a algunas de esas ofertas.
El empresario Shubhayan Mukherjee dice que se encontró con una deuda de 300.000 dólares en su tarjeta de crédito cuando intentaba poner en marcha un nuevo negocio. «Debido a la elevada deuda," dice por correo electrónico, "de las mejores tarjetas de recompensa antes. Pero con la deuda pagada, estábamos recibiendo mejores ofertas de contratación de tarjetas de crédito.»
Aun así, entiende siempre los términos y condiciones antes de lanzarte a por una nueva tarjeta de crédito con recompensas. Muchas de ellas ofrecen bonos muy llamativos a los nuevos titulares, por ejemplo, pero asegúrese de saber cuánto valen realmente esos puntos. Y lo que es más importante, no gastes por encima de tus posibilidades sólo para conseguir una bonificación.
"La clave es no gastar lo que no puedas pagar en su totalidad a final de mes," Mukherjee dice.
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