Guía para comprar un seguro de vida para personas mayores

Tenga en cuenta sus objetivos financieros, su edad y su estado de salud general para determinar qué opción de seguro de vida es la más adecuada para usted.Georgia Rose 29, 2021

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Las personas mayores pueden tener dificultades para encontrar la póliza de seguro de vida ideal, pero existen opciones de cobertura que merecen la pena, tanto si quieres cubrir los últimos gastos como si quieres dejar una suma global a tu familia.

Aunque es cierto que las pólizas de seguro de vida son más costosas a medida que se envejece, muchas aseguradoras se adaptan a los adultos mayores, incluso si no se tiene una salud perfecta. Esto es lo que debe saber para contratar un seguro de vida para personas mayores.

Antes de empezar a comprar, compruebe si necesita un seguro de vida. Si no tiene deudas y dispone de ahorros o fondos suficientes para los gastos finales, es posible que no necesite cobertura. Un seguro de vida puede tener sentido si:

Tiene una deuda pendiente que otros tendrían que pagar.
Mantener a su cónyuge, hijos u otras personas a su cargo con sus ingresos.
Quiere cubrir sus propios gastos de funeral y entierro.
Tiene un patrimonio elevado y quiere cubrir los impuestos sobre el patrimonio.
Quiere dejar una herencia a sus familiares.

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Tipos de seguros de vida para personas mayores

Seguro de vida a plazo: La opción más barata

Un seguro de vida temporal puede ser una buena opción de bajo coste si goza de buena salud para su edad y está dispuesto a someterse a un examen médico. Dado que el seguro de vida a plazo es temporal, es el más adecuado para cubrir deudas, como una hipoteca, o para proporcionar apoyo financiero a un cónyuge o a una persona dependiente si usted fallece durante la vigencia de la póliza.

Si busca un seguro de vida entre los 60 y los 70 años, normalmente puede conseguir una póliza de vida temporal de 10 ó 20 años, pero si tiene más de 80 años, probablemente tendrá dificultades para encontrar una cobertura de vida temporal.

Vida entera: Cobertura de por vida

El seguro de vida entera puede proporcionarle tranquilidad a largo plazo, ya que la prestación por fallecimiento se pagará independientemente de cuándo fallezca, siempre que pague las primas. Al igual que otras pólizas permanentes, el seguro de vida completo acumula valor en efectivo invirtiendo una parte de las primas en una cuenta de ahorros. Puede retirar el dinero en efectivo o pedir un préstamo sobre su valor. Sin embargo, el valor en efectivo del seguro de vida puede tardar en acumularse, a veces una década o más.

Este tipo de seguro de vida suele ser más caro que los productos a plazo, sobre todo si se adquiere una póliza a una edad avanzada. La razón es que su salud puede empeorar a medida que envejece y su esperanza de vida es menor, lo que significa que la aseguradora podría tener que pagar la póliza antes.

Seguro de vida de emisión garantizada: Sin examen médico

A veces llamado seguro de vida para personas mayores o seguro de «gastos finales», el seguro de vida de emisión garantizada no tiene requisitos médicos para su aceptación. Las compañías de seguros de vida utilizan exámenes médicos para conocer mejor su salud y predecir su esperanza de vida, por lo que las pólizas que los requieren suelen ser más baratas. Sin embargo, si su salud le impide reunir los requisitos para la cobertura, los seguros de vida sin examen médico, como los de emisión simplificada o garantizada, pueden ser una opción que merece la pena.

Estas pólizas suelen tener un periodo de carencia de dos años antes de poder disponer de todas las prestaciones, lo que se conoce como prestación por fallecimiento escalonada o periodo de prestación limitada. A menos que fallezca por causas accidentales, es posible que sus beneficiarios no reciban el importe total de las prestaciones por fallecimiento de su póliza durante este periodo de dos años. En su lugar, la aseguradora le reembolsará las primas que pagó más los intereses, o le pagará una cantidad menor. Los exámenes médicos del seguro de vida suelen ser gratuitos, por lo que puede valer la pena incluso si no tiene una salud perfecta.

Por otro lado, el seguro de vida de emisión simplificada se salta el examen médico y en su lugar requiere que rellene un cuestionario de salud. La cobertura suele ser baja, rara vez supera los 100.000 dólares.

Seguro de sepelio: Cobertura de sepelio

Otra opción para las personas mayores es el seguro de decesos, también llamado seguro de prenecesidad. Estos planes suelen adquirirse en las funerarias, y el pago va directamente a la funeraria para cubrir el coste de los servicios preestablecidos.

El seguro de decesos es diferente del seguro de sepelio, que paga la prestación por fallecimiento a los beneficiarios del seguro de vida que usted elija, quienes pueden utilizar el dinero para cualquier fin.

Seguro de vida universal garantizado: Combinación de plazo y permanente

El seguro de vida entera universal garantizado es una mezcla de seguro de vida temporal y permanente. La póliza universal garantizada, a veces llamada «de por vida», es similar a la cobertura de por vida en el sentido de que las pólizas expiran después de un cierto tiempo. Sin embargo, en lugar de elegir un número de años para la cobertura, se selecciona una edad en la que la póliza expirará, como 90, 110 o 121.

El seguro de vida universal garantizado tiene primas mensuales más bajas que el seguro de vida completo, pero suele ofrecer un pequeño valor en efectivo a la vez que proporciona altos importes de cobertura. Las pólizas universales garantizadas suelen requerir que se pase un examen médico para calificar, y la cobertura no está asegurada. La palabra «garantizado» se refiere a una prestación por fallecimiento garantizada, siempre que se paguen las primas.

Coste del seguro de vida para personas mayores

Encontrar un seguro de vida barato para personas mayores no siempre es fácil, ya que el coste de la cobertura suele aumentar a medida que se envejece. Pero puede haber opciones asequibles, especialmente si tiene buena salud. Este es el coste medio del seguro de vida para los adultos mayores, incluidos los mayores de 80 años:

Tarifas mensuales medias del seguro de vida para mujeres mayores

Tipo de póliza	Mujer de 65 años	Mujer de 75 años	Mujer de 85 años
Seguro de vida a 10 años (100.000 $)	$66	$191	n/a
Vida entera (100.000 $)	$349	$623	$1,345
Vida universal garantizada (100.000 $)	$254	$471	$1,162
Vida entera de emisión simplificada (10.000 $)	$47	$82	$153
Vida entera con emisión garantizada (10.000 $)	$66	$114	$221
Fuente: Quotacy. Las tarifas medias son de tres compañías principales, para solicitantes sanos.

Tarifas mensuales medias del seguro de vida para hombres mayores

Tipo de póliza	Hombre de 65 años	Hombre de 75 años	Hombre de 85 años
Seguro de vida a 10 años (100.000 $)	$89	$269	n/a
Vida entera (100.000 dólares)	$414	$712	$1,579
Vida universal garantizada (100.000 $)	$294	$545	$1,398
Vida entera de emisión simplificada (10.000 $)	$62	$113	$228
Seguro de vida entera de emisión garantizada (10.000 $)	$88	$150	$233
Fuente: Quotacy. Las tarifas medias son de las tres principales compañías, para solicitantes sanos.

Cómo buscar un seguro de vida para personas mayores

Cuando decidas qué tipo de seguro de vida comprar, considera primero tus objetivos financieros y cuánto dinero necesitarás para alcanzarlos. Por ejemplo, una póliza de vida a plazo podría cubrir los pagos de la hipoteca u otras deudas pendientes que pasarían a ser responsabilidad de otros cuando usted falleciera. Si su objetivo es pagar los gastos funerarios, puede considerar una pequeña póliza de vida entera o un seguro de prenecesidad, ya que la prestación por fallecimiento se paga independientemente de cuándo fallezca. O tal vez quiera dejar una herencia considerable a sus seres queridos con una póliza de vida universal garantizada.

Antes de comprar una póliza:

Compre en la tienda. Compare las primas mensuales y las prestaciones por fallecimiento para asegurarse de que obtiene la póliza adecuada para su presupuesto y sus objetivos financieros.

Trabaje con un asesor financiero de pago para asegurarse de que elige una póliza que se adapte a su situación, especialmente si tiene previsto adquirir un seguro de vida con un componente de inversión.

Lea atentamente la letra pequeña. Tome nota de los detalles importantes, como las causas de muerte que no están cubiertas y lo que ocurrirá si no puede pagar las primas.

Determine si necesita una cláusula adicional

Las cláusulas adicionales del seguro de vida son características que pueden añadirse a una póliza, a veces por un coste adicional. Las cláusulas varían según la compañía y la póliza, pero incluyen:

Prestación por fallecimiento acelerada, con la que puede acceder a una parte o a la totalidad de la prestación por fallecimiento de forma anticipada si se le diagnostican determinados problemas de salud y necesita atención médica o cuidados en una residencia.
Las cláusulas de atención a largo plazo, que ayudan a cubrir el coste de un proveedor de atención domiciliaria o de una residencia de ancianos.
Las cláusulas adicionales para hijos, que proporcionan prestaciones por fallecimiento a los hijos pequeños del titular de la póliza, si fallecen durante el periodo de vigencia de la misma.