Guía del seguro de vida variable y universal variable

El seguro de vida universal variable y el seguro de vida variable son productos de inversión con un toque de seguro de vida. Están diseñados para personas que:

• Planee prestar una atención activa a sus inversiones.

• Pueden financiar mucho una póliza en sus primeros años.

• Están dispuestos a añadir el riesgo bursátil a su seguro de vida.

Para esas personas, el seguro de vida variable y el seguro de vida universal variable ofrecen el mayor potencial de crecimiento de todos los seguros de vida, pero también conllevan algunos de los mayores riesgos.

¿Qué es un seguro de vida «variable»??

El seguro de vida variable es un tipo de seguro de vida permanente con una prestación por fallecimiento flexible, es decir, la cantidad que se paga cuando usted fallece.

El seguro de vida universal variable, a menudo llamado VUL, tiene una flexibilidad similar en su prestación por fallecimiento, al tiempo que ofrece pagos de primas ajustables.

Ambos tipos de seguro se basan en inversiones similares a las de los fondos de inversión que usted elige. Eso significa más riesgo y más potencial de crecimiento en comparación con otras opciones de seguro permanente, como el seguro de vida entera o el seguro de vida universal.

Invertir con el seguro de vida universal variable y variable

Al igual que todos los seguros de vida permanentes, las pólizas de vida variable y de vida universal variable cuentan con una cuenta de efectivo financiada por los pagos de las primas. Envías un cheque, te descuentan el coste del seguro y otros gastos y el resto se deposita en tu cuenta de efectivo.

Con cualquier póliza «variable», podrá invertir ese dinero en efectivo como mejor le parezca, con algunas limitaciones. Su compañía de seguros le informará de sus opciones, y luego podrá elegir en función de su estrategia de inversión.

Si estas inversiones van bien, aumentará la prestación por fallecimiento pagadera a sus beneficiarios cuando usted fallezca. Si no es así, la aseguradora pagará cualquier prestación mínima garantizada por fallecimiento, siempre que haya realizado todos los pagos de las primas requeridas. Tenga en cuenta que los productos universales variables a menudo no vienen con un beneficio de muerte garantizado.

Si está pensando en adquirir cualquiera de las dos versiones variables del seguro de vida, asegúrese de comprender los riesgos y las estructuras de las pólizas antes de realizar la compra. Con cualquier compra de seguro de vida permanente, siempre es útil consultar a un planificador financiero de pago que pueda ayudarle a entender todas las implicaciones financieras de una póliza.

Diferencias entre el seguro de vida variable y el seguro de vida universal variable

Tanto el seguro de vida variable como el VUL tienen una prestación por fallecimiento variable. El importe que pagan se determina en función del rendimiento de las inversiones de su cuenta de efectivo. También comparten algunos otros rasgos, como

• Control sobre lo que va a invertir.

• Tasas de inversión en bolsa sin límites.

• Mayor confianza en su experiencia inversora.

• La posibilidad de que sus inversiones pierdan valor.

Aunque hay cierto solapamiento, el seguro de vida variable y el VUL son productos diferentes. El seguro de vida variable es más parecido al seguro de vida entera, mientras que el seguro de vida universal variable es más parecido al seguro de vida universal.

El seguro de vida universal variable de un vistazo

El seguro de vida universal variable ofrece a los propietarios más control que otros tipos de productos de seguro de vida. De las dos opciones «variables», la vida universal variable es la más popular. Eso no significa que sea muy popular en general. A principios de 2020, el VUL representaba sólo el 7% de los seguros de vida universales.S. ventas de seguros de vida por primas. Su escasa participación se debe a un simple hecho "variable" Los seguros no están diseñados para la mayoría de la gente.

Son productos para inversores que se sienten cómodos con seguros de vida más arriesgados. La mayoría de los compradores estarán mejor -y dormirán más tranquilos- con una opción de vida a plazo, vida entera o incluso vida universal.

El seguro de vida universal variable ofrece:

• Pagos de prima ajustables.

• No se garantiza la prestación por fallecimiento, a menos que se pague una cuota.

Como puede ver, la ventaja del VUL es también su inconveniente. Usted será el responsable de su propio rendimiento, con pocas garantías. Si elige mal, puede acabar debiendo más de lo previsto o perder la cobertura por completo.

El seguro de vida variable de un vistazo

El seguro de vida variable le permite establecer una prestación mínima por fallecimiento, con la posibilidad de pagar más en función de la evolución de sus inversiones. Es más antiguo y menos popular que el de vida universal variable, pero aún se pueden encontrar pólizas.

El seguro de vida variable ofrece:

• Pagos de prima fijos durante la vida de la póliza.

• Más garantías de prestación por fallecimiento.

El seguro de vida variable atrae a los inversores que se preocupan por obtener algo más de su seguro de vida que una simple prestación por fallecimiento, pero que les gusta la regularidad de los pagos de las primas que ofrecen las pólizas de seguro de vida entera.

Ventajas del seguro de vida universal variable y del seguro de vida variable

Tanto el seguro de vida variable como el VUL le ofrecen más control sobre sus inversiones y un mayor rendimiento potencial que otras opciones de seguro de vida. Para las personas que ven el seguro de vida como una forma de protección y una inversión, las opciones variables pueden resolver dos problemas a la vez.

El seguro de vida universal variable es el que ofrece más control y flexibilidad. Las primas pueden subir y bajar, las prestaciones por fallecimiento pueden aumentar o disminuir y puede elegir colocar su dinero en una amplia gama de opciones de inversión o productos de renta fija.

Inconvenientes de los seguros de vida variable y universal variable

El seguro de vida variable y el VUL combinan una inversión y una póliza de seguro. El gobierno federal exige que las personas que venden pólizas variables estén registradas para vender valores – acciones y similares – además de seguros de vida. Eso debería indicarle que los productos de seguro variable son más complejos que sus homólogos de tipo vainilla.

También destaca los riesgos de mercado que conllevan estas pólizas. Si el mercado se comporta mal, podría quedarse sin valor en su cuenta de efectivo. Mucha gente prefiere opciones menos prácticas con más garantías. Por ejemplo, el seguro de vida universal indexado, que paga intereses en función de los índices bursátiles, ha ido ganando adeptos en los últimos tres años.