Guía de préstamos SBA Community Advantage

Al comparar sus opciones de préstamos para pequeñas empresas, es probable que se haya topado con los préstamos de la SBA. Desde el tradicional préstamo 7(a) hasta el préstamo CDC/504, estos préstamos parcialmente garantizados por el gobierno ofrecen algunas de las mejores condiciones y tipos del mercado. Sin embargo, si usted es un propietario de una empresa nueva o de un negocio con un crédito medio, puede sentirse ajeno a los estrictos requisitos necesarios para acceder a muchos programas de préstamos de la SBA.

Por suerte, existe un tipo de préstamo de la SBA diseñado específicamente para las empresas de los mercados desatendidos: los préstamos Community Advantage de la SBA. Este programa piloto de préstamos, que forma parte del programa 7(a), es una opción ideal para las empresas más nuevas, las que operan en sectores tradicionalmente «de riesgo» y las que pertenecen a mujeres, minorías y veteranos.

¿Es el programa de préstamos Community Advantage de la SBA adecuado para su pequeña empresa??

Qué son los préstamos SBA Community Advantage?

Como mencionamos anteriormente, los préstamos SBA Community Advantage son un tipo específico de préstamo de la SBA que se encuentra bajo el programa de préstamos 7(a). Sin embargo, a diferencia de otros tipos de préstamos 7(a) de la SBA, el programa de préstamos Community Advantage de la SBA es un programa piloto, lo que significa que funcionará durante un período de tiempo limitado, a menos que se extienda o se convierta en parte permanente de los programas de préstamos de la SBA.

Dicho esto, el programa de préstamos Community Advantage de la SBA se creó en 2011 para «satisfacer las necesidades de crédito, gestión y asistencia técnica de las pequeñas empresas en los mercados desatendidos».»Aunque originalmente estaba previsto que expirara el 31 de marzo de 2020, el programa piloto se ha ampliado hasta el 30 de septiembre de 2022.

Teniendo esto en cuenta, aunque el programa de préstamos Community Advantage de la SBA es técnicamente parte del programa 7(a) -y comparte algunas similitudes en los requisitos de solicitud- en general, este programa difiere de otros préstamos de la SBA de varias maneras.

En primer lugar, mientras que la mayoría de los préstamos 7(a) de la SBA son emitidos por prestamistas de la SBA, como bancos nacionales, regionales y locales, los préstamos SBA Community Advantage son emitidos por prestamistas específicos inscritos en este programa, a menudo denominados prestamistas CA.

Los prestamistas de la CA pueden ser:

• Empresas de desarrollo certificadas (CDC).

• Intermediarios del programa de microcréditos.

• Intermediarios del programa piloto de préstamos (ILP).

• Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario (CDFI) no reguladas por el gobierno federal y certificadas por la U.S. Departamento del Tesoro.

Sin embargo, estas organizaciones deben solicitar ser prestamistas de la CA, así como mantener carteras de préstamos que demuestren que están trabajando con empresas en mercados desatendidos.

Detalles del programa de préstamos SBA Community Advantage

Ahora que ya tiene una idea general de cómo funciona el programa de préstamos Community Advantage de la SBA, hablemos de cómo son realmente estos préstamos. A la hora de la verdad, estos préstamos de la SBA tienen los siguientes términos y condiciones:

• Importe del préstamo: Los préstamos SBA Community Advantage son préstamos más pequeños de la SBA, disponibles en cantidades de hasta 250.000 dólares.

• Garantía de la SBA: La SBA garantiza hasta el 85% del importe del préstamo para préstamos de 150.000 dólares o menos y hasta el 75% para préstamos de 150.001 dólares o más.

• Tipos de interés: Aunque los prestamistas de la CA tienen cierta discreción en cuanto al tipo de interés, la SBA establece un tipo máximo de la tasa preferencial más el 6% para estos préstamos. Por lo general, las tasas de los préstamos SBA Community Advantage oscilan entre el 7% y el 9%.

• Condiciones de reembolso: Varían en función de las calificaciones del prestatario y el propósito del préstamo; máximo de 10 años o la vida útil del equipo, máximo de 10 años para el capital de trabajo y máximo de 25 años para los bienes inmuebles.

• Tasas: Los préstamos SBA Community Advantage requerirán una cuota de garantía de la SBA por adelantado que puede oscilar entre 0.25% a 3.0% en función del importe del préstamo y de los plazos de amortización. El prestamista de la CA tiene cierta discreción para cobrar sus propias comisiones adicionales. Sin embargo, están limitados a una tasa de tramitación o de solicitud máxima de 2.500 dólares según las directrices de la SBA.

• Fines del préstamo: Al igual que otros préstamos 7(a) de la SBA, los préstamos Community Advantage de la SBA pueden utilizarse para prácticamente cualquier propósito empresarial: capital de trabajo, compra de bienes inmuebles, renovaciones, compra de equipos, refinanciación de deudas y mucho más. No obstante, estos préstamos no pueden utilizarse para líneas de crédito renovable.

• Garantías personales y colaterales: Para los préstamos de 25.000 dólares o menos, el prestamista de CA no está obligado a aceptar una garantía. Por otra parte, para los préstamos superiores a 25.000 dólares, las directrices de la SBA establecen que el prestamista debe seguir las políticas de garantía que tiene establecidas para otros préstamos de tamaño similar que no sean de la SBA. Aparte de las garantías, los préstamos SBA Community Advantage requieren una garantía personal.

Como se puede ver en base a estos detalles, aparte de la forma en que se emiten los préstamos, los préstamos SBA Community Advantage funcionan de forma bastante similar a los préstamos 7(a) tradicionales. Hasta este punto, aunque los préstamos Community Advantage sólo están disponibles en tamaños de préstamo más pequeños como los préstamos SBA 7(a), son muy deseables, con bajas tasas de interés y largos plazos de reembolso.

Requisitos de los préstamos SBA Community Advantage

Así como los préstamos SBA Community Advantage son similares a los préstamos SBA 7(a) en algunos aspectos y diferentes en otros, este programa de préstamos de la SBA tiene requisitos generales y específicos para que las empresas puedan calificar.

En este punto, es importante tener en cuenta que, aunque la SBA tiene algunas directrices en cuanto a las calificaciones del préstamo, otras variarán en función del prestamista de la CA con el que se trabaje. Teniendo esto en cuenta, vamos a desglosar tanto los requisitos generales de los préstamos de la SBA como los específicos del programa Community Advantage de la SBA.

Requisitos generales

En general, estos son algunos de los requisitos generales que deberá cumplir para ser elegible para el programa de préstamos Community Advantage de la SBA:

• Debe ser una empresa con ánimo de lucro en un sector elegible que opere en los Estados Unidos.S.

• Debe ser una «pequeña empresa» según la definición de la SBA.

• Debe haber agotado otras opciones de financiación tradicionales.

• Debe haber invertido parte de su propio tiempo y dinero en el negocio.

• Debe poder demostrar su «buen carácter» y su capacidad para devolver el préstamo.

• No haber incumplido anteriormente ningún préstamo empresarial garantizado por el gobierno.

Requisitos específicos de Community Advantage

Cuando se trata de demostrar la capacidad de su empresa para devolver el préstamo, la mayoría de los programas de préstamos de la SBA permiten que cada prestamista evalúe esta calificación por su cuenta. Sin embargo, debido a la naturaleza del programa de préstamos SBA Community Advantage, la SBA establece directrices más específicas para cumplir con este tipo de requisitos.

Hasta este punto, las calificaciones para un préstamo SBA Community Advantage son mucho más flexibles que los préstamos 7(a) tradicionales:

• Puntuación mínima de crédito: Normalmente, las empresas necesitan un crédito excelente para poder optar a un préstamo de la SBA. Sin embargo, con este programa hay mucha más indulgencia, ya que las directrices de la SBA permiten a los prestamistas de CA presentar a los solicitantes con puntuaciones de crédito tan bajas como el 140. Por supuesto, el prestamista también puede establecer algunos de sus propios requisitos de crédito.

• Tiempo en el negocio: La mayoría de los prestamistas tradicionales de la SBA requerirán que usted tenga al menos dos años en el negocio para calificar para un préstamo de la SBA. El programa de préstamos Community Advantage de la SBA, en cambio, es mucho más favorable para las empresas de nueva creación. Se anima a las empresas a presentar su solicitud independientemente del tiempo que lleven en el negocio, siempre y cuando puedan aportar una visión de futuro, incluyendo proyecciones financieras, un plan de negocio completo y experiencia relevante en el sector.

• Finanzas del negocio: Al igual que el requisito de tiempo en el negocio, los solicitantes de préstamos tradicionales de la SBA deben ser capaces de mostrar sólidos estados financieros del negocio (idealmente, que son rentables). Con este programa, sin embargo, hay de nuevo mucha más flexibilidad. Siempre que pueda mostrar un plan de negocio sólido y proyecciones financieras, los prestamistas de CA deberían estar dispuestos a trabajar con usted.

Cómo solicitar un préstamo SBA Community Advantage

Por lo tanto, si cree que el programa piloto de préstamos Community Advantage de la SBA podría ser adecuado para su empresa, lo siguiente que debe hacer es aprender a solicitarlo.

Dicho esto, el primer paso para completar su solicitud de préstamo de la SBA es encontrar un prestamista de la Comunidad de Ventaja para trabajar con. Hay más de 100 prestamistas SBA Community Advantage aprobados en todo el país.

Algunos tienen un enfoque más regional, como Wisconsin Women’s Business Initiative Corporation (WWBIC) o Mountain West Small Business Finance (MWSBF), mientras que otros cubren varias zonas geográficas, como Accion. Puede utilizar la herramienta de búsqueda del sitio web de la SBA para examinar los prestamistas de la CA aplicables en su zona o dirigirse a su oficina local de la SBA o al centro de recursos.

Una vez que haya identificado a su prestamista de CA, podrá trabajar con él para presentar su solicitud. Aunque parte de la documentación requerida variará en función del prestamista, es de esperar que proporcione algunos de los siguientes documentos, si no todos:

• Información general personal y de la empresa.

• Declaraciones de impuestos personales y de la empresa.

• Estados financieros de la empresa.

• Extractos bancarios.

• Plan de negocio.

• Programa de endeudamiento de la empresa.

• Currículos de los directivos de la empresa.

• Garantías personales y colaterales.

• Documentos legales.

Como mencionamos anteriormente, en comparación con los préstamos 7(a) tradicionales de la SBA, los requisitos para la solicitud del préstamo Community Advantage serán más flexibles. Dicho esto, sin embargo, deberá asegurarse de proporcionar todo lo que el prestamista requiera para acelerar el proceso de solicitud y aumentar sus posibilidades de obtener el préstamo.

En este punto, si se trata de una empresa nueva o de una empresa con un crédito medio, será aún más importante que proporcione un plan de negocio detallado con proyecciones financieras para ilustrar la capacidad de su empresa para devolver el préstamo.

Además, también tendrá que presentar ciertos formularios de la SBA, como el Formulario 413, la Declaración Financiera Personal y el Formulario 1919, el Formulario de Información del Prestatario. El programa de préstamos Community Advantage de la SBA también requiere el formulario 2449 (que se muestra a continuación), que es un apéndice del formulario 1919 y es específico de este programa.

Cuánto tiempo se tarda en ser aprobado?

En general, los préstamos de la SBA tienen un proceso de suscripción y un plazo de financiación más largo que otros tipos de préstamos empresariales. Con los préstamos SBA Community Advantage, el proceso de aprobación puede ser especialmente lento, ya que estos préstamos son suscritos por el prestamista de la CA y luego aprobados por la SBA.

En general, después de que el prestamista de la CA decida seguir adelante con una solicitud de préstamo, pueden transcurrir unos 30 días más hasta la suscripción final, la aprobación de la SBA y el cierre. Las directrices del programa especifican, sin embargo, que la SBA debe dar respuesta a su parte del proceso de aprobación de la solicitud en un plazo de cinco a diez días.

En última instancia, hay muchos factores que pueden influir en los plazos de su préstamo de la SBA, pero estar preparado y responder a las solicitudes de información del prestamista definitivamente acelerará el proceso.

¿Es el préstamo Community Advantage de la SBA adecuado para su empresa??

Con toda esta información, queda la pregunta final: ¿Es este programa de préstamos de la SBA adecuado para su empresa?? A la hora de la verdad, sólo usted puede tomar esta decisión; sin embargo, aquí hay algunos puntos que querrá tener en cuenta.

Ventajas:

• Largos plazos de amortización y bajos tipos de interés.

• Requisitos flexibles en comparación con otros préstamos de la SBA.

• El préstamo puede utilizarse prácticamente para cualquier propósito.

• Ideal para empresas nuevas, empresas con un crédito medio o empresas de sectores tradicionalmente «de riesgo», como las empresas de alimentación y bebidas.

• Ideal para empresas a las que se les han denegado otras formas de financiación.

• Ideal para empresas propiedad de mujeres, de minorías y de veteranos.

Contras:

• Montos de préstamos más bajos en comparación con otros programas de préstamos de la SBA, así como con otras opciones de préstamos en el mercado.

• Requiere una solicitud detallada y su financiación es lenta.

• No puede utilizarse como línea de crédito renovable.

• Se requiere una garantía personal (y tal vez un aval).

Dicho todo esto, no cabe duda de que los préstamos SBA Community Advantage son una forma de financiación flexible y asequible para las pequeñas empresas.

Por lo tanto, si cree que este tipo de préstamo puede ser adecuado para su empresa, merece la pena buscar prestamistas de la CA en su zona, ponerse en contacto con ellos y mantener una conversación sobre las necesidades financieras de su empresa.

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