Guía completa de seguros contra huracanes

Su casa no es sólo donde está su corazón – es donde está su dinero. Es probablemente su inversión más valiosa, por lo que tiene una póliza de seguro de hogar para protegerla.

Pero incluso el mejor seguro de hogar no cubrirá todos los daños causados por los huracanes. Si vives cerca de la costa, entender lo que tu póliza de hogar cubrirá y no cubrirá es clave para encontrar el seguro de huracán adecuado.

Qué es un seguro contra huracanes?

Técnicamente no hay una sola póliza conocida como «seguro contra huracanes».» En cambio, necesitará asegurar su casa contra las dos fuentes principales de daños por huracanes: el agua y el viento.

Es posible que tenga que comprar estas pólizas por separado para garantizar una cobertura adecuada contra huracanes:

• Seguro de inundación. Ninguna póliza de seguro de hogar cubrirá las inundaciones, incluyendo el agua de una tormenta. Para obtener cobertura, necesitarás un seguro contra inundaciones.

• Seguro contra tormentas de viento. Las pólizas de seguro de hogar en algunos estados propensos a los huracanes no pagarán los daños causados por el viento. Si vives en uno de estos estados y quieres cobertura, contrata una póliza de seguro contra tormentas de viento por separado.

» MÁS: Seguro de hogar: Qué es y qué cubre

El seguro de hogar cubre los daños por huracanes?

Una póliza de seguro de hogar estándar no cubrirá las inundaciones, pero puede comprar un seguro contra inundaciones por separado a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones o en el mercado privado. Muchas de las principales aseguradoras ofrecen un seguro contra inundaciones a través de un acuerdo con el NFIP, por lo que probablemente pueda adquirirlo a través de su agente de seguros de hogar.

» MÁS: Privado vs. nacional: Cuál es el mejor seguro contra inundaciones?

En la mayoría de los estados, las pólizas estándar para propietarios de viviendas cubren los daños causados por el viento, incluidos los huracanes. Pero si vive en un estado costero de alto riesgo, puede que tenga que contratar un seguro contra tormentas por separado, ya sea a través de su compañía de seguros o de un consorcio de seguros estatal. También puede estar disponible como una cláusula adicional en su póliza actual. El seguro contra tormentas cubre los daños causados por cualquier viento fuerte, no sólo por huracanes.

Estos son ejemplos de asociaciones que ofrecen cobertura contra tormentas de viento -y a menudo contra daños por granizo- para los propietarios de viviendas que viven en zonas costeras de alto riesgo y no pueden adquirirla en otro lugar:

• Alabama: Alabama Insurance Underwriting Association.

• Connecticut: Programa de asistencia al mercado costero.

• Delaware: Servicio de Colocación de Seguros de Delaware.

• Florida: Citizens Property Insurance Corporation.

• Georgia: Georgia Underwriting Association.

• Luisiana: Louisiana Citizens Property Insurance Corporation.

• Maryland: Asociación de Seguros Conjuntos de Maryland.

• Massachusetts: Massachusetts Property Insurance Underwriting Association.

• Mississippi: Mississippi Windstorm Underwriting Association.

• Nueva Jersey: New Jersey Insurance Underwriting Association.

• Nueva York: New York Property Insurance Underwriting Association.

• Rhode Island: Rhode Island Joint Reassurance Association.

• Carolina del Sur: South Carolina Wind and Hail Underwriting Association.

• Texas: Texas Windstorm Insurance Association.

• Virginia: Asociación de Seguros de Propiedad de Virginia.

¿Cubre el seguro de inquilinos los daños causados por los huracanes??

Al igual que el seguro de hogar, la mayoría de las pólizas de alquiler no cubren los daños causados por las inundaciones, ya sea por un huracán u otra tormenta. Eso puede no importar si vives en el octavo piso de un rascacielos, pero si alquilas una casa o un apartamento en la planta baja cerca de la costa, puede valer la pena contratar un seguro contra inundaciones. (Recuerde: el seguro de su propietario sólo cubre la estructura del edificio, no sus pertenencias personales.)

La mayoría de los seguros de alquiler cubren los daños causados por el viento, aunque a veces esta cobertura está excluida en zonas de alto riesgo. Si los daños causados por el viento son una preocupación, compruebe su póliza para asegurarse de que está cubierta. Si no es así, póngase en contacto con su compañía de seguros o agente para ver si puede añadir esta cobertura a su póliza.

» MÁS: Seguro de inquilinos: Qué es y qué cubre

Deducibles por tormentas de viento, tormentas con nombre y huracanes

Algunas aseguradoras imponen una franquicia separada por huracán, tormenta con nombre y/o tormenta de viento en las pólizas de hogar e inquilinos. Una franquicia de seguro es la cantidad que se resta del pago de la reclamación de su aseguradora.

Aunque estos deducibles suenan similares, existen importantes diferencias:

• Deducible por tormenta de viento: A veces llamado deducible de viento/granizo, se aplica a los daños no sólo de los huracanes, sino también de los tornados u otros vientos fuertes.

• Deducible por tormenta: Este tipo de deducible normalmente entra en vigor si su casa es dañada en una tormenta que ha sido nombrada por el Servicio Meteorológico Nacional o el Centro Nacional de Huracanes. Un tornado u otra tormenta de viento fuerte no activaría este tipo de franquicia.

• Deducible por huracán: La franquicia por huracán suele activarse sólo cuando una tormenta tiene vientos lo suficientemente fuertes como para ser catalogada como huracán (en lugar de tormenta tropical o depresión).

Los deducibles del seguro de hogar suelen ser una cantidad fija en dólares, como 1.000 dólares, mientras que los deducibles por viento, tormenta con nombre y huracán suelen ser un porcentaje del valor asegurado de su casa. Suelen oscilar entre el 1% y el 5%, aunque pueden ser más altas en zonas costeras de alto riesgo. Si su casa está asegurada por 500.000 dólares y tiene una franquicia por viento del 5%, se le descontarán hasta 25.000 dólares si presenta una reclamación.

Consulte con su agente para asegurarse de que entiende los deducibles que se aplican a su póliza y en qué circunstancias podrían activarse.

Los siguientes 19 estados costeros y Washington, D.C., permiten a las aseguradoras cobrar deducibles especiales por daños causados por huracanes, según el Insurance Information Institute.

Los porcentajes de los deducibles varían según el estado y la compañía de seguros. Por ejemplo:

• Alabama. La Alabama Insurance Underwriting Association ofrece opciones de deducibles por viento/granizo/huracán del 1%, 2%, 5% y 10%.

• Florida. Las aseguradoras deben ofrecer opciones de deducibles por huracanes de 500 dólares, 2%, 5% y 10%. Los deducibles pueden superar el 10% en algunos casos. El estado tiene un «deducible por huracán de una sola temporada», lo que significa que usted es responsable de un solo deducible por huracán durante una determinada temporada de huracanes, incluso si su casa es golpeada por múltiples tormentas. Una vez que haya cumplido con su deducible por huracán, el deducible general de su póliza – por lo general una cantidad fija en dólares – se aplicará para cualquier reclamación posterior por huracán.

• Massachusetts. Algunas compañías de seguros tienen franquicias obligatorias por viento para los residentes en zonas costeras. Estos pueden ser cantidades fijas en dólares o porcentajes, dependiendo de la cantidad de cobertura que necesite y de la cercanía a la costa.

• Nueva York. Los deducibles generalmente oscilan entre el 1% y el 5%. También existen porcentajes más altos y cantidades fijas.

• Pennsylvania. Los deducibles por huracanes y tormentas suelen oscilar entre el 1% y el 5% en las pólizas para propietarios de viviendas.

• Rhode Island. La franquicia por vientos en una póliza de hogar no puede superar el 5% del valor asegurado de la vivienda.

» MÁS: Preparación para huracanes: Cómo prepararse para una tormenta

Cuánto cuesta el seguro contra huracanes?

El coste medio del seguro de hogar en los Estados Unidos.S. es de 1.585 dólares al año, según el análisis de tarifas de nuestro sitio web, mientras que el seguro de inundación del NFIP cuesta 739 dólares al año, de media. Eso suma un costo total de seguro contra huracanes de $2,324 por año, en promedio.

Nota del editor: Los costes de los seguros de inundación para las pólizas federales aumentarán a partir del 1 de octubre de 2021, cuando la FEMA comience a aplicar la Calificación de Riesgo 2.0. Esta nueva metodología de tarificación pretende fijar un precio más justo para los seguros de inundación y supondrá un aumento de las tarifas para cerca del 77% de los asegurados actuales.

Algunos propietarios de viviendas en la costa tendrán que añadir una cobertura contra el viento además del seguro de inundación y de los propietarios de viviendas para estar completamente cubiertos contra un huracán – y puede ser costoso. Como ejemplo, la prima residencial anual media de la Texas Windstorm Insurance Association es de 1.700 $.

El seguro contra huracanes cuesta significativamente menos si usted está alquilando. El NFIP ofrece seguros de inundación para inquilinos desde 99 dólares al año, mientras que el coste medio del seguro de inquilinos es de 168 dólares al año, según el análisis de tarifas de nuestra web.

Sus propias tarifas variarán en función de su lugar de residencia, la cantidad de cobertura contra huracanes que necesite y las franquicias que elija.

Consejos para comprar cobertura contra huracanes

• Tanto si contratas un seguro de hogar, de inundación o de tormenta de viento -o los tres-, asegúrate de que tienes suficiente cobertura para pagar el coste total de la reconstrucción de tu casa y la reposición de tus posesiones. Su agente de seguros puede ayudarle a determinar la cantidad adecuada.

• No lo deje para más tarde. Las pólizas de seguro contra inundaciones suelen imponer un periodo de espera de 30 días entre el momento de la compra y el de la entrada en vigor de la cobertura. Y las aseguradoras no suelen ajustar su cobertura una vez que se pronostica una tormenta.

• Cada vez que su póliza se renueve, recuerde que puede ahorrar dinero comparando cotizaciones para encontrar una tarifa más baja por la misma cobertura.

» MÁS: Cómo hacer una reclamación de seguro después de un huracán

Preguntas frecuentes¿Existe un seguro contra huracanes??

Técnicamente, no. Para cubrir completamente su casa de los daños causados por los huracanes, necesita al menos dos tipos de cobertura: el seguro contra inundaciones y el seguro para propietarios de viviendas. Dependiendo del lugar en el que vivas, es posible que también necesites un seguro contra tormentas de viento por separado.

Quién paga los daños causados por los huracanes?

Dependiendo de la causa (agua o viento), los daños causados por los huracanes podrían estar cubiertos por las pólizas de hogar, inundación o tormenta de viento, si las tiene. Incluso si usted está completamente asegurado, puede terminar pagando miles de dólares para las reparaciones porque los deducibles de viento y huracanes pueden ser bastante altos. Si no tiene un seguro contra inundaciones, puede haber otras ayudas disponibles.

¿Qué ocurre si su coche resulta dañado por un huracán??

Los daños causados por la inundación y el viento a su coche están cubiertos siempre que tenga un seguro a todo riesgo en su póliza de automóvil. El seguro a todo riesgo suele tener un deducible de $500 a $1,500, que se restará del pago de su reclamo.

Cuánto cuesta el seguro contra huracanes en Florida?

El coste medio del seguro contra inundaciones del NFIP en Florida es de 599 dólares, mientras que el seguro de los propietarios de viviendas cuesta una media de 2.155 dólares al año, según el análisis de tarifas de nuestro sitio web. Dependiendo del lugar en el que vivas, es posible que también tengas que contratar un seguro contra tormentas de viento por separado. Tus tarifas dependerán de dónde vivas y de cuánta cobertura necesites.

¿Existe el seguro contra huracanes??

Técnicamente, no. Para cubrir completamente su casa de los daños causados por los huracanes, necesita al menos dos tipos de cobertura:

seguro contra inundaciones

y el seguro para propietarios de viviendas. Dependiendo de donde usted vive, usted puede necesitar un seguro de tormenta de viento por separado también.

Quién paga los daños causados por los huracanes?

Dependiendo de la causa (agua o viento), los daños causados por el huracán podrían estar cubiertos por sus pólizas de hogar, inundación o tormenta de viento, si las tiene. Incluso si usted está completamente asegurado, puede terminar pagando miles de dólares por las reparaciones porque los deducibles por viento y huracán pueden ser bastante altos. Si usted

no tienen seguro de inundación

, puede haber otras ayudas disponibles.

Qué pasa si su coche se daña en un huracán?

Los daños causados por la inundación y el viento a tu coche están cubiertos siempre que tengas

seguro a todo riesgo

en su póliza de auto. El seguro a todo riesgo suele tener una franquicia de entre 500 y 1.500 dólares, que se restará del pago de la indemnización.

Cuánto cuesta el seguro contra huracanes en Florida?

El coste medio de

NFIP

El seguro de inundación en Florida cuesta 599 dólares, mientras que el seguro de vivienda cuesta 2.155 dólares al año de media, según el análisis de tarifas de nuestro sitio web. Dependiendo del lugar en el que viva, es posible que también tenga que comprar un seguro contra tormentas de viento por separado. Sus tarifas dependerán del lugar donde viva y de la cobertura que necesite.