Garantizado frente a. Préstamos personales sin garantía

Muchos préstamos personales no están garantizados, pero algunos prestamistas ofrecen préstamos garantizados con un aval.Amrita Jayakumar, Annie Millerbernd 3 de mayo de 2021

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La principal diferencia entre los préstamos garantizados y los no garantizados es la garantía: Un préstamo garantizado requiere que usted pida en prenda algo como un coche o una cuenta de ahorros, que el prestamista puede tomar si no le devuelve el dinero. Un préstamo no garantizado no requiere una garantía.

Los préstamos sin garantía son el más común de los dos tipos de préstamos personales, pero los tipos de interés pueden ser más altos ya que están respaldados únicamente por tu solvencia. Con un préstamo garantizado, su garantía puede llevar su solicitud un paso más allá para conseguir un tipo de interés más bajo o un importe de préstamo más elevado.

Estas son las principales diferencias en el funcionamiento de los préstamos, los prestamistas que los ofrecen y la forma de obtenerlos.

Cómo funcionan los préstamos con y sin garantía?

Préstamos garantizados

Calificación: Los préstamos personales con garantía pueden ser más fáciles de obtener que los préstamos sin garantía. Un prestamista tiene en cuenta tu puntuación de crédito, tu historial, tus ingresos y tus deudas, pero añadir una cuenta de ahorros o un vehículo a la solicitud para garantizar el préstamo puede dar a los prestamistas más confianza para prestarte.

Tipos: Los préstamos garantizados suelen tener una tasa anual equivalente más baja que los préstamos no garantizados. Las tasas se deciden utilizando los mismos factores que los prestamistas revisan para calificarle, por lo que el valor de su garantía puede afectar a su tasa.

Si consigues la financiación con un vehículo, por ejemplo, el valor del mismo es un factor que determina si cumples los requisitos y el tipo de interés que obtendrás.

» MÁS: Compara los préstamos garantizados de bancos, cooperativas de crédito y prestamistas online

Los reembolsos: Los préstamos personales con garantía suelen devolverse en cuotas mensuales fijas a lo largo de unos años. Algunos préstamos garantizados tienen tipos variables, lo que significa que los importes de las cuotas mensuales también pueden variar. El préstamo personal garantizado de TD Bank, por ejemplo, tiene un tipo de interés variable del 2% por encima del tipo de interés preferente, que es el tipo de interés que utilizan los bancos para fijar los tipos de los productos de crédito.

Riesgo: La penalización por no devolver un préstamo garantizado es doble: su crédito se verá afectado y el prestamista puede embargar la garantía.

Incluso un solo impago puede hacer caer tu puntuación de crédito hasta 100 puntos, y el impacto en tu crédito no se verá suavizado por tratarse de un préstamo garantizado.

Algunos estados exigen a los prestamistas que le den tiempo para resolver cualquier incumplimiento o retraso en los pagos antes de tomar su garantía.

Dónde conseguirlos: Puedes obtener un préstamo garantizado en un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista online.

Son más comunes en los bancos y cooperativas de crédito, y suelen estar garantizados con una cuenta de ahorros o un certificado de depósito, al que normalmente no se puede acceder hasta que se haya devuelto el préstamo en su totalidad.

Los prestamistas online que ofrecen préstamos con garantía suelen exigir un vehículo como aval: Avant, Upgrade y OneMain ofrecen préstamos con garantía del vehículo. Es posible que el prestamista quiera tasar el vehículo antes de concederle el préstamo.

Préstamos sin garantía

Calificación: Los prestatarios con un crédito bueno y excelente (690 o más de FICO) suelen tener la mejor oportunidad de calificar para un préstamo sin garantía. Los prestamistas revisan su puntuación de crédito, su historial y su relación deuda-ingresos para decidir si cumple los requisitos. Algunos prestamistas revisan también datos alternativos como tu formación universitaria y tu lugar de residencia.

Tipos: Los préstamos sin garantía tienen tipos fijos que suelen oscilar entre el 6% y el 36%. Los tipos de interés más bajos suelen ser para los prestatarios más cualificados, mientras que los prestatarios con una puntuación crediticia justa o mala obtendrán tipos más altos.

» MÁS: Comparar préstamos sin garantía

Reembolsos: Los préstamos sin garantía se devuelven en cuotas mensuales fijas y los plazos de amortización suelen ser de entre dos y siete años.

Riesgo: Los préstamos sin garantía pueden ser una opción más segura para algunos prestatarios. Si no lo pagas, sólo se verá afectado tu crédito. Algunos prestamistas te permiten acogerte a un plan de dificultades si no puedes hacer frente a los pagos mensuales. Estos planes pueden implicar la reducción o el aplazamiento de sus pagos mensuales.

Si el préstamo entra en mora, lo que ocurre entre 30 y 90 días después de que no se efectúe un pago, podría enviarse a la oficina de cobros y, en última instancia, la agencia de cobros puede llevarle a los tribunales.

Dónde conseguirlos: Los prestamistas online pueden tener tipos bajos y características como la financiación rápida y un proceso totalmente online.

No todos los bancos ofrecen préstamos sin garantía; Discover, PNC y Wells Fargo son algunos de los bancos nacionales que lo hacen. Estas entidades pueden ofrecerte un tipo de interés bajo si ya eres cliente.

Usos de los préstamos garantizados y no garantizados

Préstamos garantizados

Puede utilizar los fondos de un préstamo personal garantizado para casi cualquier propósito. Puedes garantizar el préstamo con un coche de tu propiedad, pero puedes utilizar los fondos para un proyecto de mejora del hogar, por ejemplo.

En otros casos, el uso del préstamo puede ser su garantía. Los bancos ofrecen préstamos para vehículos recreativos, por ejemplo, que están garantizados por la caravana o autocaravana que se compra.

Préstamos sin garantía

También hay pocas restricciones en el uso de los fondos de un préstamo personal sin garantía. Los usos más habituales son la consolidación de deudas o tarjetas de crédito y los proyectos de mejora del hogar, pero los préstamos para vacaciones, bodas y mudanzas suelen ser sin garantía.

¿Debería obtener un préstamo personal con o sin garantía??

Si tiene una excelente puntuación de crédito y una relación deuda-ingresos inferior al 50%, considere la posibilidad de precalificar para un préstamo personal sin garantía para ver qué tipos puede ofrecerle un prestamista. La precalificación no afecta a tu crédito y puede darte una idea de cómo encajarán los pagos mensuales en tu presupuesto

» MÁS: Precalifique con múltiples prestamistas en nuestro sitio web

En el caso de un préstamo garantizado, considere si merece la pena arriesgarse a pedir dinero prestado. Por ejemplo, si necesita su coche para ir al trabajo y un prestamista se lo exige como garantía, perder el coche también podría hacerle perder ingresos.

Algunos prestamistas en línea ofrecen préstamos personales para prestatarios con mal crédito, y no siempre requieren una garantía. Si estás seguro de que puedes hacer tus pagos a tiempo y quieres un tipo de interés más bajo, la garantía puede ser una buena manera de conseguirlo.

Utilice esta herramienta de decisión para decidir si debe obtener un préstamo con garantía o sin ella.

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