Co-firmar un préstamo puede ayudar al prestatario a calificar, pero también podría perjudicar su puntuación de crédito y las finanzas en general.Amrita Jayakumar, Jackie Veling 6 de julio de 2021
Es posible que tu cónyuge, tu hijo o tu amigo te pidan que firmes conjuntamente un préstamo, sobre todo si tu puntuación crediticia es superior a la de ellos.
Pero lo que parece honorable -que usted ayude a alguien a conseguir dinero para una nueva casa o la matrícula de la universidad- puede tener consecuencias que usted no espera.
Qué es un cofirmante?
Un cofirmante es alguien que añade su nombre a la solicitud de préstamo del prestatario principal, aceptando ser legalmente responsable del importe del préstamo, y de cualquier gasto adicional, en caso de que el prestatario no pueda pagar.
La mayoría de la gente quiere o necesita un cofirmante porque no puede obtener el préstamo por sí mismo. Si tienes un perfil financiero sólido, ser cofirmante de alguien con una puntuación crediticia más baja o un perfil crediticio débil puede mejorar sus posibilidades de obtener un tipo de interés más bajo.
A diferencia de los préstamos conjuntos, en los que los dos prestatarios tienen el mismo acceso al préstamo, en los préstamos con aval, el avalista no tiene derecho al dinero, aunque podría ser el responsable de su reembolso.
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Riesgos de avalar un préstamo
Firmar conjuntamente el préstamo de otra persona te coloca en una posición especialmente vulnerable. Estos son los riesgos y los beneficios que hay que tener en cuenta, así como la forma de proteger tus finanzas y tu relación si decides cofirmar.
1. Eres responsable de todo el importe del préstamo
Este es el mayor riesgo: Cofirmar un préstamo no es sólo prestar su buena reputación crediticia para ayudar a otra persona. Es una promesa de pagar sus obligaciones de deuda en caso de que no pueda hacerlo, incluidos los gastos de demora o de cobro.
Antes de ser cofirmante, evalúa tus propias finanzas para asegurarte de que puedes cubrir los pagos del préstamo en caso de que el prestatario principal no pueda hacerlo.
2. Su crédito está en juego
Cuando usted es cofirmante de un préstamo, tanto el préstamo como el historial de pagos aparecen en sus informes crediticios y en los del prestatario.
A corto plazo, verás un golpe temporal en tu puntuación de crédito, dice Bruce McClary, portavoz de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio. El duro tirón del prestamista en su crédito antes de aprobar el préstamo hará mella en su puntuación, dice, y también podría hacerlo el aumento de su carga de deuda general.
Pero lo más importante es que Cualquier incumplimiento de pago por parte del prestatario afectará negativamente a su puntuación de crédito. Dado que el historial de pagos es el que más influye en la puntuación crediticia, un paso en falso en este sentido puede arruinar tu crédito.
3. Su acceso al crédito puede verse afectado
El riesgo a largo plazo de cofirmar un préstamo para su ser querido es que le rechacen el crédito cuando lo desee. Un acreedor potencial tendrá en cuenta el préstamo cofirmado para calcular su nivel total de deuda y puede decidir que es demasiado arriesgado concederle más crédito.
McClary recomienda revisar su informe crediticio con regularidad después de ser cofirmante para vigilar sus finanzas.
4. Podrías ser demandado por el prestamista
En algunos estados, si el prestamista no recibe los pagos, puede intentar cobrar el dinero del cofirmante antes de ir a por el prestatario principal, según la Comisión Federal de Comercio.
Para llegar a ese punto, es probable que el prestatario haya dejado de pagar varias veces, y que la deuda ya haya empezado a afectar a su crédito. Es probable que los prestamistas consideren la posibilidad de emprender acciones legales cuando la deuda tenga entre 90 y 180 días de retraso.
Si ocurre lo peor y te demandan por falta de pago, serás responsable como cofirmante de todos los costes, incluidos los honorarios de los abogados.
5. Tu relación podría verse perjudicada
El prestatario puede empezar a hacer pagos completos y puntuales del préstamo o la tarjeta de crédito con buenas intenciones. Pero las situaciones financieras y personales cambian.
Los hijos que tienen problemas con los pagos de una tarjeta de crédito o un préstamo de coche cofirmados pueden ocultar el déficit a sus padres hasta que la situación empeore, arruinando la confianza en la relación.
Las parejas que pasan por un divorcio suelen tener que lidiar con las consecuencias financieras de un coche o una hipoteca cofirmados, dice Urmi Mukherjee, asesora financiera certificada de Apprisen, una agencia de asesoramiento financiero sin ánimo de lucro. En estos casos, puede ser difícil convencer a uno de los cónyuges de que pague su parte, sobre todo si se ha mudado de casa o ha renunciado al coche.
6. Retirarse como cofirmante no es fácil
Si surgen problemas, retirarse como cofirmante no siempre es un proceso sencillo.
La refinanciación del préstamo es una forma de eliminarse, siempre que el prestatario principal pueda optar a un nuevo préstamo por sí mismo. Los préstamos para estudiantes o las tarjetas de crédito suelen requerir un cierto número de pagos puntuales antes de que el prestamista vuelva a evaluar al prestatario principal para ver si puede hacer los pagos por sí mismo.
Ventajas de avalar un préstamo
La ventaja de ser cofirmante de un préstamo para alguien es obvia: puedes ayudarles a calificar para la matrícula universitaria, una tarjeta de crédito o algún otro producto financiero que no podrían obtener por sí mismos, o ahorrarles intereses con una tasa más baja.
Cuando alguien es nuevo en el crédito o está reconstruyendo sus finanzas, tener un cofirmante con una buena puntuación y un historial de crédito establecido es poderoso.
No todos los prestamistas de préstamos personales online permiten cofirmantes, así que vale la pena comprobarlo antes de solicitarlo.
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¿Firmar un préstamo para aumentar el crédito??
Ser cofirmante puede aumentar su crédito de estas maneras:
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Siempre que los pagos se realicen a tiempo, se añade a su historial de pagos. Sin embargo, si tiene una buena puntuación y un crédito bien establecido, el efecto puede ser pequeño comparado con el peligro que corre su puntuación si el prestatario no paga.
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Puede obtener un pequeño beneficio si su historial crediticio mejora. Es útil tener tanto préstamos a plazos (con pagos nivelados) como cuentas renovables (como las tarjetas de crédito).
La persona a la que le has dado un cofirmante puede construir su crédito de estas maneras:
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Puede ayudarle a obtener un crédito que de otro modo no conseguiría, impulsando un expediente de crédito débil.
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Pagar puntualmente la cuenta crea un buen historial de pagos.
Cómo proteger su crédito si es cofirmante de un préstamo
Antes de firmar conjuntamente, pregunte al prestamista cuáles son sus derechos y responsabilidades y cómo se le notificará si surgen problemas de pago.
Además, pida al prestatario principal acceso a la cuenta del préstamo para poder hacer un seguimiento de los pagos, dice Byrke Sestok, planificador financiero certificado de Rightirement Wealth Partners, con sede en Nueva York.
«No es un problema de confianza: los problemas ocurren», dice Sestok. «Si en el primer mes descubres que alguien tiene problemas [para devolver el préstamo], puedes hacer algo al respecto.»
Para planificar este tipo de incidencias, establece un acuerdo entre el cofirmante y el prestatario por adelantado y por escrito que explique las expectativas de cada persona, dice McClary. Su acuerdo privado ayudará a suavizar las expectativas desajustadas, dice.
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Alternativas a avalar un préstamo
Si no se quiere avalar un préstamo, existen otras opciones para el prestatario:
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Solicita un préstamo con mal crédito: Hay prestamistas online que trabajan específicamente con solicitantes que tienen mal crédito. Estos prestamistas tienen requisitos menos estrictos que los bancos y evaluarán otros factores además de la puntuación de crédito. Sin embargo, los tipos de interés de los prestamistas online pueden ser elevados si tienes mal crédito, con tasas anuales equivalentes que suelen superar el 20%.
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Ofrecer una garantía: Un prestatario puede ofrecer artículos de gran valor como su casa, su coche o incluso una inversión o cuenta de ahorros como garantía de un préstamo. Esto se conoce como un préstamo garantizado y conlleva su propio riesgo. Si el prestatario no puede realizar los pagos del préstamo, perderá el bien que haya pignorado.
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Intentar un préstamo familiar: Si el prestatario esperaba que un miembro de su familia lo avalara, podría optar por un préstamo familiar. En un préstamo familiar no interviene un prestamista externo, por lo que no hay un proceso formal de solicitud o aprobación, pero debe incluir un acuerdo escrito y notariado entre las dos partes que resuma las condiciones. Los préstamos familiares pueden ayudar a los prestatarios a obtener préstamos más baratos y a evitar a los prestamistas abusivos, pero siguen poniendo en riesgo las finanzas de otra persona en caso de que el prestatario no pueda devolver el préstamo.