FICO 10 y 10T: Cómo hacer brillar su crédito

Las puntuaciones crediticias más recientes de FICO, FICO 10 y 10T, causaron un gran revuelo cuando se introdujeron en 2020, principalmente por la versión 10T, que analiza al menos 24 meses de actividad crediticia para predecir el comportamiento crediticio futuro.

Sin embargo, para la gran mayoría de las personas, cualquier cambio en las puntuaciones a partir de los nuevos modelos de puntuación probablemente suponga menos de 20 puntos.

Esto es lo que hay que saber sobre las nuevas puntuaciones de FICO's.

Conozca cómo se puntúa su créditoVea su puntuación gratuita y los factores que influyen en ella, además de ideas sobre las formas de seguir construyendo.Comenzar

En qué se diferencian FICO 10 y FICO 10T

FICO actualiza sus modelos de puntuación cada cinco años aproximadamente, dice Dave Shellenberger, vicepresidente de gestión de productos. Los algoritmos se analizan y actualizan para predecir mejor el riesgo. Es la primera vez que la empresa ofrece dos versiones de una puntuación FICO general.

La puntuación que ha llamado la atención de los consumidores es la FICO 10T – la T significa «trended data». Si piensa en un FICO tradicional como una instantánea, el 10T sería más bien un vídeo corto. El competidor de FICO, VantageScore, también ha introducido una puntuación que utiliza datos de tendencia, la versión 4.0, en 2017.

FICO 10 se ofrece con y sin datos de tendencia porque eso es lo que querían los prestamistas. FICO 10 utiliza los mismos códigos de razón que las versiones anteriores y puede adoptarse fácilmente porque es «compatible con las versiones anteriores», dijo Shellenberger. El FICO 10T es más predictivo, pero requiere algunos códigos de razón nuevos y, por lo tanto, llevará más tiempo y dinero adoptarlo.

¿Cuándo empezarán los prestamistas a utilizar FICO 10 y 10T??

Las puntuaciones FICO 10 ya están disponibles para ser utilizadas por las tres principales agencias de crédito. Shellenberger dijo que la adopción por parte de los prestamistas llevará tiempo. Puede tardar meses o «normalmente más tiempo para los grandes prestamistas.»

Ahora mismo, la mayoría de los prestamistas siguen utilizando el FICO 8, que se introdujo en 2009, para la mayoría de las decisiones de préstamos no hipotecarios. Para las hipotecas, se utiliza FICO 2, 4 o 5.

Cómo puede afectar FICO 10 a su puntuación?

Es más probable que su puntuación baje al utilizar los modelos de puntuación FICO 10 si:

• Pidió un préstamo personal para consolidar las facturas de las tarjetas de crédito, pero ahora los saldos de sus tarjetas han vuelto a subir o parece que ha solicitado un crédito adicional.

• Utiliza las tarjetas de crédito para salir adelante y no consigue reducir los saldos o estos aumentan.

• Ha dejado de pagar: la penalización por el retraso de 30 días será aún más dura que con los modelos de puntuación FICO anteriores.

Por otro lado, algunas personas podrían ver aumentar su puntuación en 20 puntos o más. Es más probable que su puntuación aumente si ha sido penalizado por saldos altos ocasionales. Shellenberger dio un ejemplo: Si usted suele ir de vacaciones en julio y carga los billetes de avión, el hotel y las comidas en una tarjeta de crédito, y luego los paga, los datos de la tendencia no le penalizarán tanto. Observa los saldos a lo largo del tiempo y ve cómo se reduce un saldo temporalmente alto.

Claves para obtener una puntuación más alta en FICO 10 y 10T

• Pague los saldos de las tarjetas de crédito. Los saldos de los estados de cuenta consistentemente altos – o los saldos en aumento – pueden sugerir dificultades financieras. Si está pagando sus facturas mensualmente pero tiene saldos altos en los extractos, haga pagos frecuentes a lo largo del mes. Eso hace que su saldo sea bajo, independientemente del momento en que se comunique a las agencias de crédito.

• Haga todo lo posible para evitar el impago.

• Si aún no tiene un fondo de emergencia, empiece a crear uno. Si tiene que recurrir a las tarjetas de crédito en caso de emergencia, el aumento de sus saldos podría perjudicar su puntuación.

• Si está pensando en consolidar la deuda de la tarjeta de crédito con un préstamo personal, evite volver a cargar los saldos de la tarjeta de crédito; FICO 10T le penalizará por ello.

Cómo quedar bien independientemente de la puntuación que utilicen los prestamistas

No se equivoque: Los prestamistas quieren encontrar solicitantes solventes. Sólo quieren minimizar el riesgo de que aprueben a clientes que no paguen lo acordado.

Las formas de crear crédito no han cambiado:

• Pagar todas las facturas a tiempo.

• Mantenga los saldos de las tarjetas de crédito bajos en relación con sus límites de crédito, lo que beneficia a un factor de puntuación muy influyente llamado utilización del crédito.

• Sea prudente a la hora de solicitar un nuevo crédito. Una avalancha de nuevas solicitudes puede sugerir dificultades financieras.

• Mantenga abiertas las cuentas de tarjetas de crédito antiguas a menos que tenga una razón de peso para cerrarlas, como una cuota anual elevada. Sus límites de crédito ayudan a su utilización del crédito y las tarjetas más antiguas también contribuyen a la edad del crédito, un factor menor en su puntuación.