Conozca los inconvenientes de los préstamos estudiantiles federales y privados antes de pedirlos.Cecilia Clark 1 de abril de 2021
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Averiguar las mejores formas de pagar la universidad puede ser abrumador. Y si ya has agotado las ayudas gratuitas a través de la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes, o FAFSA, y has aprovechado las subvenciones y becas, es posible que busques los préstamos estudiantiles para llenar el vacío.
Los prestatarios suelen tener dos opciones para los préstamos estudiantiles: los federales y los privados. Lo mejor es agotar primero los préstamos estudiantiles federales si eres un estudiante universitario. Estos préstamos son emitidos por el gobierno federal y tienen tasas de interés más bajas que las que encontrarás con un prestamista privado. También se pueden obtener sin un cofirmante, y vienen con redes de seguridad de reembolso que los préstamos privados no tienen.
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Pero la respuesta a cuál es la mejor no está tan clara para los padres prestatarios y los estudiantes de posgrado, ya que los préstamos PLUS -una opción de préstamo estudiantil federal para esos grupos- tienen algunos inconvenientes en comparación con las opciones de préstamos estudiantiles privados.
Así se comparan los préstamos estudiantiles federales y privados.
¿Cuáles son las desventajas de los préstamos estudiantiles privados??
En comparación con los préstamos estudiantiles federales, los préstamos estudiantiles privados tienen algunas desventajas:
Los préstamos estudiantiles privados son más difíciles de conseguir. Casi todos los préstamos estudiantiles privados se basan en el crédito. Esto significa que debes mostrar un historial crediticio positivo e ingresos adecuados para calificar o tener un co-firmante que pueda asumir el riesgo. Los préstamos estudiantiles federales para estudiantes no requieren un cofirmante. Los préstamos PLUS para padres y estudiantes de posgrado no requieren un crédito excelente, pero pueden requerir un cofirmante si el historial crediticio del prestatario muestra un evento adverso, como la bancarrota, la ejecución hipotecaria o la cancelación del préstamo.
Los tipos de interés de los préstamos estudiantiles privados son más altos que los de los préstamos estudiantiles federales. El tipo de interés de los préstamos estudiantiles federales -emitidos después del 1 de julio- es del 3.73%, fijo (aunque todos los préstamos estudiantiles federales están en una indulgencia temporal sin intereses hasta septiembre. 30 como parte del alivio de la coronación). Los tipos de interés de los préstamos estudiantiles privados para la mayoría de los prestatarios serán significativamente más altos. Además, los estudiantes con necesidades económicas pueden optar a préstamos estudiantiles subvencionados por el gobierno federal. Los intereses no se acumulan en los préstamos subvencionados mientras el estudiante está en la escuela, durante el período de gracia o cuando el préstamo está en aplazamiento. Los intereses de los préstamos estudiantiles privados comienzan a acumularse inmediatamente y no se detienen hasta que se pagan en su totalidad.
Los préstamos estudiantiles privados tienen menos margen de maniobra en la amortización. Los préstamos federales para estudiantes ofrecen una amplia gama de opciones de aplazamiento y tolerancia que pueden suspender temporalmente los pagos, y varios planes de pago que pueden reducirlos. Por ejemplo, los prestatarios federales pueden solicitar un aplazamiento por dificultades económicas de hasta tres años; 12 meses es un límite común para los préstamos estudiantiles privados. Los préstamos estudiantiles federales ofrecen opciones de reembolso en función de los ingresos que pueden dar lugar a pagos tan bajos como 0€; los prestamistas privados suelen acomodar los pagos a corto plazo únicamente.
Los préstamos estudiantiles privados no están incluidos en la suspensión de pagos de los préstamos estudiantiles COVID-19. Debido a las tensiones financieras relacionadas con la pandemia, los prestatarios federales se han beneficiado de una pausa a largo plazo en los pagos sin intereses adicionales acumulados. Los prestamistas privados sólo han ofrecido opciones de indulgencia a corto plazo que siguen acumulando intereses.
Los préstamos privados para estudiantes no están incluidos en la mayoría de los programas de condonación. Los planes federales de condonación de préstamos para el servicio público y de reembolso en función de los ingresos requieren que los prestatarios realicen un número determinado de pagos antes de condonar el saldo del préstamo. Los préstamos estudiantiles privados no ofrecen estas opciones. En el futuro, es poco probable que los programas de condonación del gobierno se ocupen de la deuda privada.
El impago de los préstamos estudiantiles privados tiene consecuencias más inmediatas. Los préstamos federales para estudiantes entran en mora después de 270 días de impago. E incluso después de ese momento, los prestatarios federales tienen opciones para restablecer su buena situación. Los préstamos estudiantiles privados suelen entrar en mora 30 días después de la falta de pago, y los prestamistas pueden cancelar el préstamo en tan sólo 120 días, lo que limita las opciones de los prestatarios para salir de la mora.
Cuáles son las desventajas de los préstamos estudiantiles federales?
En comparación con los préstamos estudiantiles privados, los préstamos estudiantiles federales tienen algunas desventajas:
Los préstamos estudiantiles federales tienen comisiones de apertura. Los préstamos federales directos para estudiantes tienen una comisión de apertura del 1.057%; los préstamos PLUS tienen una tasa del 4.228%. Los préstamos estudiantiles privados no suelen tener estas comisiones.
Los préstamos federales para estudiantes tienen límites de endeudamiento para los estudiantes universitarios. Los estudiantes universitarios pueden pedir prestados hasta 12.500 dólares anuales y 57.500 dólares en total en préstamos estudiantiles federales. Los estudiantes de posgrado pueden pedir prestados hasta 20.500 dólares anuales y 138.500 dólares en total. Los préstamos PLUS y muchos préstamos privados están limitados únicamente por el coste de asistencia de la escuela y no tienen límites totales.
Los préstamos federales para estudiantes pueden no ser la mejor oferta para los prestatarios PLUS. Los préstamos PLUS para padres y estudiantes de posgrado tienen una fuerte comisión de apertura del 4.228% y los intereses del 6.28%. Los prestatarios con finanzas estables y un buen historial crediticio pueden encontrar una tasa mejor, sin comisiones, entre los prestamistas privados.
Los cobradores de deudas federales tienen muchas más opciones. Los prestamistas estudiantiles privados dependen del sistema judicial para demandar y cobrar una sentencia, y están limitados a la ley de prescripción de su estado. Los cobradores de deudas federales pueden saltarse los tribunales para embargar directamente las devoluciones de impuestos o los salarios, y pueden hacerlo indefinidamente.