Explicación del «periodo de impugnación» del seguro de vida

Si alguien fallece en los dos primeros años de tener una póliza, la aseguradora puede impugnar la reclamación.Barbara Marquand 25 de mayo de 2016

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La palabra «contestabilidad» puede sonar un poco aterradora cuando se asocia a su póliza de seguro de vida. «Concurso» implica que hay un ganador y un perdedor, y nadie quiere estar en el lado equivocado cuando se trata de la seguridad financiera.

Normalmente, cuando alguien que tiene un seguro de vida fallece, la aseguradora paga a los beneficiarios de la póliza poco después de presentar la reclamación. Pero si una persona fallece durante los dos primeros años de vigencia de la póliza – lo que se conoce como periodo de impugnación – la compañía tiene derecho a retrasar el pago mientras investiga la reclamación de los beneficiarios, y puede impugnar la reclamación si encuentra pruebas de falsedad.

Pero a no ser que mientas en tu solicitud de seguro de vida, el periodo de impugnación no es nada preocupante.

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Por qué existe el periodo de impugnación

En ocasiones, las personas mienten en las solicitudes de seguros de vida para obtener mejores precios o pólizas a las que, de otro modo, no tendrían derecho. Otros cometen errores honestos que su proveedor no detecta. El periodo de impugnación existe para proteger a las empresas en esos casos.

«La decisión de investigar o no un siniestro la toma un examinador de siniestros en función de cada caso», dice Whit Cornman, portavoz del American Council of Life Insurers. «Un examinador puede considerar la posibilidad de investigar un siniestro si hay pruebas que sugieren que la solicitud de cobertura de un asegurado puede haber incluido una tergiversación material.»

La forma de la muerte podría desencadenar una investigación. Supongamos, por ejemplo, que un asegurado fallece de una enfermedad cardíaca poco después de adquirir la póliza.

«Un examinador de reclamaciones puede revisar la solicitud para ver si el asegurado reveló que estaba siendo tratado por la enfermedad», dice. » Omitir este hecho podría considerarse una tergiversación material.»

Qué ocurre si una aseguradora impugna un siniestro

Si, tras revisar la información médica y de otro tipo presentada con las solicitudes de seguro de vida, la aseguradora descubre que el asegurado falseó algo, generalmente hará una de estas dos cosas:

  • Pagar la prestación por fallecimiento, menos las primas adicionales que habría cobrado de haber conocido los detalles. (Por ejemplo, deduciendo el importe adicional que habría pagado un fumador, si se le aplicara una tarifa de no fumador.)

  • Rechazar la reclamación y devolver las primas al beneficiario. Esto es probable que ocurra sólo si la nueva información hubiera dado lugar a una denegación de la cobertura.

Qué ocurre si la aseguradora aprueba un siniestro

Si hay una investigación que reivindique a los beneficiarios, el pago incluirá intereses para cubrir cualquier retraso que haya causado.

La duración de una investigación varía según las circunstancias, dice Cornman. «El tipo de interés y el momento en que los intereses comienzan a devengarse tras el fallecimiento del asegurado varían de un estado a otro."

Tenga en cuenta que las reclamaciones de seguros de vida retrasadas y denegadas son bastante raras. En 2014, se disputaron 394 millones de dólares en nuevas reclamaciones, según los últimos datos del American Council of Life Insurers. Eso es menos del 1% de los casi $ 68 mil millones que las aseguradoras pagaron a los beneficiarios ese mismo año, según el análisis del consejo de los datos de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros.

Nota: El periodo de impugnación es diferente de la «cláusula de suicidio», aunque a menudo se confunden. Las pólizas de seguro de vida suelen incluir una cláusula que dice que no pagarán si el asegurado muere por suicidio en los primeros uno o dos años de vigencia de la póliza. El plazo varía según la legislación estatal.

Ser honesto vale la pena

Recuerde que mientras sea honesto con la compañía de seguros cuando solicite la cobertura, puede confiar en que sus beneficiarios recibirán el pago del seguro de vida, incluso si usted fallece el día después de que la póliza entre en vigor.

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