La relación préstamo-valor o LTV de un préstamo de coche puede afectar a la aprobación de su préstamo y a qué tipo de interés.Shannon Bradley Sep 16, 2021
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La relación préstamo-valor de un coche, o LTV, es la cantidad que quieres pedir prestada dividida por el valor del coche que quieres comprar.
Dado que los préstamos para automóviles están garantizados (el vehículo sirve de aval), la relación préstamo-valor es una forma de que los prestamistas midan el riesgo que asumen al aprobar el préstamo.
Puedes utilizar esta fórmula para calcular la relación préstamo-valor, expresada en porcentaje:
Importe del préstamo / valor del coche x 100 = LTV
Así, si pides un préstamo de 30.000 $ para financiar un coche valorado en 35.000 $, la relación préstamo-valor sería del 86%.
Cómo afecta la relación préstamo-valor a tu préstamo de coche
Como tu coche es la garantía del préstamo, los prestamistas tienen en cuenta si podrían vender el coche para recuperar las pérdidas si no pagas el préstamo. Cuanto menos pidas prestado en comparación con el valor de mercado del coche, menor será el riesgo para el prestamista y mayor el beneficio para ti.
La relación préstamo-valor afecta a tu préstamo de varias maneras, desde el tipo de interés que recibes hasta la aprobación:
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Aprobación del préstamo: Para limitar su riesgo, los prestamistas tienen límites de LTV para la aprobación del préstamo, que difieren de un prestamista a otro. La relación préstamo-valor puede afectar a su capacidad para obtener financiación, si supera los límites del prestamista. Recuerda que la relación préstamo-valor es sólo uno de los muchos factores, entre los que se incluyen tu puntuación crediticia y tu historial de pagos puntuales, que los prestamistas revisan para decidir si aprueban tu préstamo.
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Tasa más baja: Dado que los prestamistas utilizan la relación préstamo-valor para medir el riesgo asociado a su préstamo, una relación préstamo-valor más baja indica menos riesgo y suele dar lugar a un tipo de interés más bajo, lo que le permite ahorrar dinero a lo largo de la vida del préstamo.
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Pago inicial: Si pagas más de entrada en un préstamo, reducirás tu LTV, lo que mejorará tus posibilidades de que te aprueben el préstamo y de obtener un tipo de interés más bajo.
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Patrimonio neto negativo: Algunos prestamistas pueden permitirte pedir un préstamo que supere el precio de venta al público de un coche nuevo o el valor de mercado de un coche usado, lo que da lugar a un patrimonio neto negativo. Deberás más de lo que vale el coche, lo que no es ideal.
» MÁS: Cuánto debe ser el pago inicial de un préstamo de coche?
Cómo puede superar el 100% la LTV de un préstamo para coches
Si pides un préstamo de 20.000 $ para comprar un coche de 20.000 $, tu LTV es del 100%. Pero si incluyes los impuestos sobre la venta, el título y los gastos de licencia en la cantidad que pides prestada, ya estás por encima del 100%. Muchos prestamistas permiten una LTV del 125% o más.
Otra forma común de acabar con una relación préstamo-valor alta es cuando se debe más en un préstamo existente que lo que vale un coche, y se transfiere el capital negativo al nuevo préstamo. Por lo tanto, si vas a comprar un coche de 25.000 $ y debes 5.000 $ de tu préstamo anterior, podrías financiar la totalidad de los 30.000 $ con una LTV del 120%.
Los coches nuevos suelen depreciarse rápidamente, a menudo más de un 20% en el primer año, por lo que comprar un coche con un LTV alto dificulta la salida del agujero de la equidad negativa. Si decides vender un coche con patrimonio neto negativo, tendrás que pagar la diferencia en efectivo o incluirla en un nuevo préstamo.
Lo que hay que saber sobre la relación préstamo-valor al refinanciar
Si vas a refinanciar un coche en lugar de comprar uno nuevo, se aplican las mismas reglas. Cuanto menor sea la relación préstamo-valor, mayores serán las posibilidades de que te aprueben el préstamo y las mejores condiciones del mismo.
La mayor diferencia a la hora de refinanciar es que tu coche ha tenido más tiempo para perder valor, lo que se traduce en un LTV más alto.
Si ahora debes más de lo que vale el coche, céntrate en reducir la relación préstamo-valor para mejorar tus posibilidades de aprobación del préstamo. Eso podría significar que hay que esperar para refinanciar, para tener tiempo de pagar el préstamo actual. Un LTV más bajo puede permitirte obtener un tipo de interés y una cuota más bajos, lo que hará que el tiempo que esperes para refinanciar merezca la pena.