Lo más fácil es poner remedio antes de declarar los impuestos, pero también tiene opciones después. Asegúrese de tomar medidas: hay una penalización del 6% cada año hasta que se solucione.Kevin Voigt Mar 2, 2018
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Pagó demasiado en su cuenta de jubilación individual tradicional o Roth? Que no cunda el pánico: no es demasiado tarde para recuperar el exceso de aportaciones a su cuenta IRA. Pero es menos problemático si lo hace antes de la fecha límite de presentación de impuestos de abril.
«Es un problema muy común», dice Denise Appleby, de Appleby Retirement Consulting, una empresa de Atlanta que asesora a las empresas sobre la administración de las cuentas IRA y los planes de jubilación del empleador.
El límite anual de las aportaciones a una IRA es de 6.000 dólares en 2021 y 2022 (7.000 dólares si tienes 50 años o más). Es importante que actúe si aporta demasiado, ya que debe pagar una multa fiscal del 6% sobre la cantidad excedente cada año que no se corrija, dice Appleby.
Esto es lo que debe hacer y lo que debe saber para evitar futuras aportaciones excesivas.
Si ha contribuido demasiado a una cuenta IRA, arréglelo antes de presentar la declaración de la renta
Póngase en contacto con el administrador de su plan. «La corrección consiste en ir al custodio de su cuenta IRA y comunicarle: ‘Tengo un exceso de aportaciones en mi cuenta IRA por un total de X dólares. ¿Qué tipo de documentación o instrucciones necesito para solucionarlo??Appleby dice.
Retirar el exceso de contribución y las ganancias de la IRA. Por lo general, puede evitar la multa del 6% si retira la cantidad excedente y las ganancias o pérdidas atribuibles antes de la fecha límite de presentación de la declaración de impuestos en abril.
Pagar impuestos sobre las ganancias. Cualquier ganancia que retire de la IRA se grava como renta ordinaria. (Los ingresos se calculan mediante una fórmula denominada "ingresos netos atribuibles," que pueden ser ganancias o pérdidas, en función de la evolución de la cuenta, dice Appleby.) Es posible que tenga que pagar un impuesto del 10% por la retirada anticipada de cualquier ganancia si es menor de 59½ años. Consulte al administrador del plan o a un profesional fiscal si necesita ayuda, aconseja Appleby.
Descubrió el exceso de aportaciones a la IRA después de declarar los impuestos? Haga lo siguiente
Tiene varias opciones si descubre un exceso de aportaciones después de haber presentado la declaración de la renta:
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Póngase en contacto con el administrador de su plan y presente una declaración de impuestos modificada. Si elimina el exceso de aportaciones y ganancias y presenta una declaración enmendada antes de la fecha límite de la prórroga de octubre, puede evitar la multa del 6%.
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Trasladar el exceso al nuevo ejercicio fiscal. Pagará una multa del 6% mientras el exceso de contribución esté en los libros, pero evitará futuras multas.
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Opción de IRA Roth: Trasladar el exceso a una IRA tradicional. Si tiene una cuenta IRA Roth, otra forma de evitar las penalizaciones es transferir el exceso de dinero y las ganancias a una cuenta IRA tradicional. El IRS llama a este movimiento «recaracterización».»Las reglas establecen que esto debe hacerse antes del día de los impuestos, pero permite una extensión si presentó sus impuestos a tiempo y toma "acción correctiva" hacia la recaracterización dentro de los seis meses del plazo de presentación.
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No hacer nada y pagar el 6% sobre el exceso cada año. No es la opción recomendada, pero Appleby dice que algunos titulares de cuentas IRA contribuyen intencionadamente en exceso. Algunas personas piensan: «¿Qué me va a costar, un 6% cada año?? Pero el mercado va mejor que eso», dice. «Pero la gente está jugando con fuego aquí … usted definitivamente quiere permanecer en el recto y estrecho con el IRS al contribuir a su IRA.»
Razones comunes para el exceso de aportaciones a las IRA
Para ayudarle a evitar este problema en el futuro, conozca los principales culpables del exceso de aportaciones a la IRA:
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Ha superado el límite de la cuenta IRA a través de una o más cuentas. El límite anual de las aportaciones a las cuentas IRA es el total combinado de las cuentas IRA tradicionales y Roth, no una sola cuenta IRA. «Algunas personas piensan que si tienes dos cuentas IRA puedes duplicarlas, pero no es así», dice Appleby.
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Ha fijado un plan de inversión automático demasiado alto. Las aportaciones automáticas son una buena forma de cumplir con el plan; sólo tiene que asegurarse de que no superan el límite total.
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Obtiene demasiados ingresos para la desgravación completa de la cuenta Roth IRA. A diferencia de las cuentas IRA tradicionales, las cuentas IRA Roth establecen límites de ingresos para poder optar a ellas, y las aportaciones se reducen o eliminan progresivamente a partir de niveles de ingresos más elevados. Consulte una calculadora de cuentas IRA Roth para determinar cuánto puede aportar.
Las aportaciones excesivas a su cuenta IRA son una molestia, pero más un obstáculo que una barricada en su camino hacia el ahorro para la jubilación.