Chanelle Bessette 21 de octubre de 2020
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Si estás trabajando para conseguir un objetivo de ahorro, tienes muchas opciones para guardar tu dinero. Las cuentas de ahorro, los certificados de depósito, las cuentas del mercado monetario, las cuentas de gestión de efectivo y las cuentas de inversión son todas posibilidades.
¿Cuál debería elegir?? Eso depende de lo lejos que esté tu objetivo, de lo que esperes ganar con tu dinero y de la frecuencia con la que quieras acceder a él. Así es como puede decidir qué vehículo de ahorro o inversión es el mejor para usted.
Factores a tener en cuenta a la hora de guardar sus ahorros
Las características de las distintas cuentas pueden ayudarle a elegir el vehículo de ahorro adecuado. A la hora de decidir dónde esconder sus ahorros, tenga en cuenta:
Acceso a las retiradas. Algunas cuentas -como los CD y las cuentas de jubilación- cobran una penalización si el propietario de la cuenta retira el dinero antes de un determinado tiempo. Si cree que va a necesitar su efectivo líquido en un futuro próximo, eso afectará a su elección de cuenta.
Tipo de interés. Algunos tipos de cuentas ofrecen tipos de interés o ingresos potenciales de inversión más altos que otros. Ambos factores pueden variar también en función del banco o la agencia de valores.
Lo lejos que está su objetivo. Piensa en cuánto necesitarás ahorrar para alcanzar tu objetivo financiero y cuánto tiempo te llevará conseguirlo. Si se trata de un plazo superior a varios años, cambie su mentalidad de ahorro a inversión.
«Todo lo que pase de los cuatro o cinco años ya no es un ahorro», dice Todd Christensen, director de educación de la organización sin ánimo de lucro MoneyFit, en un correo electrónico. «Debería ver todo lo que dure más de cuatro o cinco años como una oportunidad para invertir y construir su patrimonio neto.»
Teniendo en cuenta estos puntos, consulte estas opciones de ahorro.
Dónde colocar los ahorros a corto plazo
Los objetivos de ahorro a corto plazo son aquellos que probablemente le llevarán menos de un año, como unas vacaciones, un pequeño fondo de emergencia o un proyecto de mejora del hogar. Entre los buenos hogares para ese dinero están:
Cuenta de ahorro de alto rendimiento. Estas cuentas, que suelen ofrecer los bancos online, suelen ofrecer tipos de interés mucho más altos que las cuentas de ahorro de los bancos tradicionales. Aunque la rentabilidad es menor que la de los instrumentos de ahorro como los certificados de depósito o las cuentas de inversión, podrá acceder rápidamente a su dinero cuando lo necesite.
» MÁS: Las mejores cuentas de ahorro online de alta rentabilidad
Cuenta del mercado monetario. Una MMA es una cuenta de ahorro que tiene algunas características de cuenta corriente, como ofrecer cheques en papel o una tarjeta de débito. Los tipos de interés de las MMA competitivas suelen ser similares a los de las cuentas de ahorro de alto rendimiento.
Cuenta de gestión de efectivo. Las CMA -ofrecidas por corredores de bolsa en lugar de bancos- suelen tener tipos de interés decentes y algunas funciones de cheques, como una tarjeta de débito y acceso a cajeros automáticos.
» MÁS: Qué es una cuenta de gestión de efectivo?
Dónde guardar los ahorros a medio plazo
Digamos que quiere ahorrar para algo que puede llevar un año o más, como un fondo de emergencia con tres a seis meses de gastos, una boda importante o el pago inicial de una casa. Una cuenta que mantenga su dinero seguro y separado y que gane un poco de interés es el camino a seguir. Los tipos de interés de estos productos no suelen superar la inflación, por lo que no serán óptimos para crear riqueza.
«En su lugar, utilice estos vehículos de ahorro para mantener su dinero a salvo de sus impulsos», dijo Christensen.
Cuenta de ahorro de alta rentabilidad. Al igual que los objetivos de ahorro a corto plazo, los objetivos a medio plazo también son una buena opción para una cuenta de ahorro de alto rendimiento, ya que son líquidos.
CDs. Si sabe exactamente cuándo va a utilizar sus ahorros -por ejemplo, para comprar una casa dentro de dos años-, considere la posibilidad de colocar los fondos en un CD que venza justo antes de esa fecha, lo que le permitirá ganar una cantidad fija de intereses para su objetivo financiero. Tenga en cuenta que la mayoría de los certificados de depósito cobran una penalización si retira el efectivo antes de que finalice el plazo del certificado. Si eso le preocupa, también puede considerar un CD sin penalización, que ofrecen algunos bancos.
» MÁS: Qué es un CD (certificado de depósito)?
MMAs y CMAs. Las cuentas del mercado monetario y las cuentas de gestión de efectivo también pueden ser opciones sólidas en este caso, debido a su fácil acceso, sus buenos tipos de interés y sus útiles funciones de control.
Dónde guardar el efectivo para los objetivos financieros a largo plazo
Tal vez su objetivo sea ahorrar o invertir en algo que le llevará una década (o varias), como la jubilación o el fondo universitario de sus hijos; aquí tiene buenas opciones.
Cuenta de inversión. Durante un periodo de tiempo suficientemente largo, el dinero en efectivo invertido tiende a obtener la mayor tasa de rendimiento en comparación con otros vehículos de ahorro. Si estás ahorrando para la jubilación, una cuenta como un 401(k) o una cuenta de jubilación individual (IRA) será la mejor opción para tus ahorros. Sin embargo, las cuentas de jubilación conllevan penalizaciones por retirada anticipada hasta que los inversores tengan al menos 59½ años. Otra alternativa: Se puede invertir en una cuenta de inversión imponible, que no tiene penalizaciones por retiro anticipado, pero se pueden deber impuestos sobre las ganancias de capital si se venden las inversiones.
Una buena pauta es mantener el efectivo invertido durante al menos cinco años, para capear la posible volatilidad del mercado bursátil; ser capaz de invertir a largo plazo puede ayudar a compensar esas fluctuaciones.
Plan 529. Los planes de ahorro 529 son cuentas de inversión con ventajas fiscales que permiten a los padres reservar dinero para la matrícula universitaria de sus hijos y obtener rendimientos compuestos. Si quieres ahorrar específicamente para los costes de la educación, vale la pena considerar los 529.
Sean cuales sean sus objetivos financieros, tiene opciones sólidas para guardar su dinero e, idealmente, verlo crecer.