Arielle O'Shea Mar 17, 2021
Muchos o todos los productos que aparecen aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir en los productos sobre los que escribimos y en el lugar y la forma en que el producto aparece en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras evaluaciones. Nuestras opiniones son propias. Esta es una lista de nuestros socios y aquí'es cómo ganamos dinero.
La información sobre inversiones que se ofrece en esta página tiene únicamente fines educativos. nuestro sitio web no ofrece servicios de asesoramiento o corretaje, ni recomienda o aconseja a los inversores que compren o vendan determinadas acciones o valores.
De tres a seis meses de gastos: Es la regla de oro de los fondos de emergencia. Pero ¿cuál es el fondo de emergencia adecuado para usted??
Es un objetivo intimidante cuando empiezas a sumar todos los elementos de tu presupuesto, pero en una verdadera situación de emergencia -un despido, una emergencia médica que te deja sin poder trabajar- la mayoría de esos elementos son discrecionales. Un fondo de emergencia está diseñado para cubrir sólo los gastos mensuales necesarios (léase: mantener las luces encendidas, no mantener la suscripción al gimnasio).
El peligro de hacer su fondo de emergencia demasiado grande
Peligro puede ser una palabra fuerte – nunca hay nada malo en ahorrar más dinero. Pero hay una estrategia detrás de dónde y cómo se ahorra, y llenar demasiado el fondo de emergencia tiene dos inconvenientes.
Su dinero no crece. El consejo convencional dice que el dinero para emergencias debería estar en una cuenta de ahorro normal, en la que ganará menos del 2% de interés. Guardar demasiado dinero a bajos tipos de interés puede suponer una pérdida de dinero frente a la inflación con el paso del tiempo. (Sin embargo, recientemente, más expertos sugieren que el dinero para emergencias puede invertirse de forma conservadora.)
Podrías perderte el ahorro de impuestos. Es posible que esté contribuyendo en exceso a ese fondo de emergencia y descuide las opciones de cuentas de jubilación con ventajas fiscales, como un 401(k) o una IRA. Hay un gran coste de oportunidad en este caso, porque ese dinero extra se está perdiendo las ganancias de las inversiones. Al 2% de interés, usted'obtendrá $400 al año sobre un saldo de $20,000. Si se invierte en cambio, las ganancias podrían ser tres o cuatro veces superiores.
Publicidad
| Más información | Más información | Más información |
Honorarios$0 |
Tasas0% comisión de gestión |
Comisiones0.25% comisión de gestión |
Cuenta mínima$0 |
Cuenta mínima$0 |
Cuenta mínima$0 |
PromociónNinguno no hay promoción disponible en este momento |
PromociónGratis asesoramiento profesional más descuentos en los préstamos con un depósito cualificado |
PromociónHasta 1 año de gestión gratuita con un depósito válido |
Calcule cuánto necesita
En primer lugar, tenga en cuenta que la directriz de tres a seis meses se refiere a los gastos, no a los ingresos. Aun así, la gama es amplia. El lugar en el que se encuentre en ese espectro depende de una serie de factores:
-
¿Es usted un hogar con un solo ingreso?? Apunta más alto.
-
Su trabajo está estrechamente ligado a la economía? Véase.
-
Tiene sus ingresos diversificados, lo que significa que una fuente puede agotarse pero otras le mantendrán a flote? ¿Hay dos personas que ganan dinero en su casa?? Tal vez puedas tirar un poco más abajo.
Entonces tienes que echar un vistazo a tus gastos reales. (Consejo: es útil tener un presupuesto antes de empezar este ejercicio).) Esto vuelve a los cubos de gastos necesarios frente a los discrecionales.
-
Puede prescindir de casi todos los artículos discrecionales en una situación de emergencia: gastos de cable y otros gastos de entretenimiento, gastos en restaurantes, compras, contribuciones de ahorro.
-
La excepción es Internet, que necesitarás durante la búsqueda de empleo, por ejemplo.
-
Lo que queda? Electricidad, calefacción, agua; alquiler o hipoteca y pagos del coche; alimentos, gastos sanitarios, seguros y pagos de deudas. Sume lo que cuestan estos gastos al mes, multiplíquelo por el número de meses que quiere cubrir y tendrá el tamaño de su fondo objetivo.
Considera otras fuentes de dinero
En una situación de pérdida de empleo, vas a querer tener dinero en efectivo a mano. No puede pagar su hipoteca con una tarjeta de crédito. También es posible que desee rellenar su fondo de emergencia para los gastos que sabe que se avecinan, por ejemplo, si su tejado se está acercando a su esperanza de vida. que pueden ayudarle a dormir por la noche.
Pero si está sobrefinanciando para prepararse para gastos imprevistos, como la posibilidad de que su perro necesite una operación de urgencia, tenga en cuenta que puede que no necesite dinero en efectivo, sino una forma de pagar algo en caso de apuro. Y eso podría ser una tarjeta de crédito que luego se paga.
No se equivoque: Una gran ventaja de un colchón para emergencias es que te mantiene alejado de las deudas de las tarjetas de crédito. La sugerencia no es endeudarse tanto. Pero si sus tarjetas de crédito están libres de deudas, es posible que pueda destinar menos dinero a un fondo de emergencia porque puede cargar un gasto en la tarjeta y pagarlo antes de que empiecen a acumularse los intereses.
¿Cómo vas a conseguir el dinero para pagarlo tan rápido??
-
Podrías echar mano del dinero de emergencia que has reservado en caso de pérdida de empleo.
-
Podría reducir sus aportaciones de ahorro durante uno o dos meses; después de todo, si es de los que sobrefinancia su fondo de emergencia, probablemente tenga una tasa de ahorro bastante alta y ese dinero -incluso las aportaciones para la jubilación- podría tomar un desvío a corto plazo.
-
Podrías acceder al dinero que has reservado para otros objetivos (el pago inicial de una casa, las vacaciones del próximo verano).
-
O bien, puede frenar esos gastos discrecionales y vivir con poco dinero durante un tiempo.
Aprovechar mejor los excedentes
Si ves que tus ahorros para emergencias pueden reducirse, tienes otras formas de poner a trabajar tu dinero sobrante.
Póngalo en una IRA. En 2020, puede depositar hasta 6.000 dólares al año en una de estas cuentas (o 7.000 dólares si tiene 50 años o más).
Si su empleador ofrece dólares de contrapartida en su 401(k) y usted no está contribuyendo lo suficiente para obtener la contrapartida completa, eso es prioridad No. 1.
Si no tienes un plan 401(k), no recibes dólares de contrapartida o ya contribuyes lo suficiente para alcanzar el máximo, la IRA puede ser tu mejor opción. Si eliges una cuenta IRA Roth en lugar de una tradicional, hay una ventaja añadida: en caso de apuro -y énfasis en apuro- el dinero que aportas podría utilizarse para una emergencia, porque las normas de retirada de la cuenta IRA Roth permiten utilizar las aportaciones en cualquier momento.
«Quiere más opciones? Vea nuestra lista completa de los mejores proveedores de cuentas IRA.
«Ya está maximizando una IRA y un 401(k)? Guarda el dinero extra en una cuenta de corretaje.
«Necesitas ayuda para crear un plan financiero? Aprenda a elegir un asesor financiero que se adapte a sus necesidades.