¿Es posible un acuerdo de préstamo estudiantil para usted??

Si necesita soluciones para su deuda estudiantil:

• Encuentra ayuda: Opciones de recursos de ayuda para préstamos estudiantiles legítimos y organizaciones a las que dirigirse.

• Ponga en pausa los pagos: Descubra las diferencias entre la indulgencia y el aplazamiento de los préstamos estudiantiles.

• Salga del impago: Conozca las consecuencias y los remedios para el incumplimiento de su deuda estudiantil.

• Declárate en bancarrota: Explora cómo descargar la deuda estudiantil en la bancarrota.

La liquidación del préstamo estudiantil es posible, pero estás a merced de tu prestamista para aceptar menos de lo que debes. No espere negociar un acuerdo a menos que:

• Sus préstamos están en o cerca de la mora.

• El titular de tu préstamo ganaría más dinero si se llega a un acuerdo que si se persigue la deuda.

• Tienes o puedes ahorrar suficiente dinero para pagar el importe de la liquidación en su totalidad o en varias cuotas.

No dejes de pagar los préstamos estudiantiles para intentar forzar una liquidación de la deuda. Dañe gravemente su crédito, los costes de cobro pueden añadirse a la cantidad que debe, el ahorro puede ser menor de lo que espera y no hay garantía de que su prestamista negocie con usted.

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Cuándo puede liquidar los préstamos estudiantiles

Los prestamistas estudiantiles federales y privados requerirán que sus préstamos estén en o cerca del incumplimiento para comenzar las negociaciones de liquidación. Los préstamos estudiantiles federales entran en mora después de 270 días de pagos atrasados. Los plazos varían para los préstamos estudiantiles privados, pero el impago suele producirse después de 90 días de impago, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Los préstamos estudiantiles federales rara vez se cancelan a través de la quiebra, pero la cancelación de los préstamos privados en la quiebra podría ser una opción para deshacerse de sus préstamos privados.

Los préstamos estudiantiles federales tienen otras opciones que podrían eliminar su deuda. Los préstamos estudiantiles federales impagados pueden ser condonados en casos como el fraude escolar y la incapacidad total y permanente, pero no son elegibles para la condonación del préstamo. Si de otro modo reuniría los requisitos para la condonación, devuelva sus préstamos al buen estado en lugar de liquidarlos; probablemente ahorrará más dinero.

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Razones para la liquidación de préstamos estudiantiles federales

Las liquidaciones de préstamos estudiantiles federales no son comunes porque el Departamento de Educación y otros titulares de préstamos estudiantiles federales tienen formas de obtener dinero de los préstamos en mora, como el embargo de salarios y el embargo de reembolsos de impuestos. Pueden hacer una excepción en las siguientes situaciones:

No pueda pagar el préstamo

No existe una norma de dificultad establecida para la liquidación de deudas. Es probable que tenga que proporcionar copias de sus declaraciones de impuestos, talones de pago u otra documentación para hacer su caso.

Una señal de que sus pagos son demasiado elevados es si cumple los requisitos para acogerse a la modalidad de pago según los ingresos o a la amortización basada en los ingresos. Estos planes de reembolso requieren que tengas una dificultad financiera parcial, según los cálculos del Departamento de Educación.

Has dejado de pagar el préstamo más de una vez

La rehabilitación es la mejor opción para recuperarse del impago porque elimina el impago de su historial crediticio; la liquidación de la deuda no lo hará. Pero sólo se pueden rehabilitar los préstamos impagados una vez. Si ha vuelto a incumplir el mismo préstamo, el titular de su préstamo puede estar más dispuesto a trabajar con usted debido a sus limitadas opciones.

El titular de tu préstamo no puede cobrar la deuda

El titular de tu préstamo puede aceptar una liquidación de la deuda porque no puede obtener el dinero de ti de otra manera. Por ejemplo, te has mudado fuera del país y ya no se pueden embargar tus devoluciones de impuestos o tu salario.

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Razones para la liquidación de préstamos estudiantiles privados

Los acuerdos para los préstamos estudiantiles privados en mora son más comunes porque estos prestamistas no tienen el poder de cobro de sus contrapartes federales. El titular de un préstamo privado puede aceptar un acuerdo en los siguientes casos:

Tenga pocos ingresos o activos

El titular de tu préstamo probablemente tomará su decisión basándose en su percepción de tu capacidad de reembolso. Tendrás que demostrar por qué no podrá obtener mucho dinero de ti en el futuro, como por ejemplo que estás sufriendo una dificultad financiera a largo plazo.

Usted tiene una fuerte defensa legal

Los titulares de préstamos privados pueden forzar el reembolso demandándote. En ciertos estados, si el titular de su préstamo gana una sentencia judicial, podría obtener la capacidad de embargar su salario o tomar el dinero directamente de su cuenta bancaria.

Pero si puedes demostrar en los tribunales que el plazo de prescripción de tus préstamos estudiantiles ha caducado o que la deuda es inaplicable por otro motivo, podrías conseguir un acuerdo -o la anulación de la deuda-.

Cuánto podría ahorrarle la liquidación de su préstamo estudiantil

Los importes de liquidación de la deuda de los préstamos estudiantiles privados varían mucho. Los expertos dicen que algunos prestamistas no aceptan menos del 80% del total adeudado, mientras que otros aceptan menos del 50%.

Los ahorros no son tan grandes para los préstamos estudiantiles federales. El Departamento de Educación proporciona a los titulares de sus préstamos directrices específicas sobre la cantidad de deuda a la que se puede renunciar. Usted puede recibir uno de los siguientes:

• Exención del 100% de los gastos de cobro.

• Renuncia al 50% de los intereses adeudados.

• El 10% del capital y los intereses no se aplican.

Si tienes préstamos más antiguos originados en el marco del Programa Federal de Préstamos para la Educación de la Familia, tu garante -la organización que se hace cargo de estos préstamos en caso de impago- tiene una opción adicional: renunciar al 30% del capital y los intereses.

Los titulares de préstamos estudiantiles federales pueden aceptar ofertas de liquidación por menos de estas cantidades, pero es poco frecuente. Las ofertas de liquidación alternativas requieren una aprobación adicional, ya sea dentro de la organización o del propio Departamento de Educación, ya que afectan aún más a la rentabilidad del préstamo.

Tanto si liquida los préstamos estudiantiles federales como los privados, es posible que deba impuestos sobre la renta por la cantidad que no pague. Póngase en contacto con un profesional de la fiscalidad para conocer las implicaciones de su situación.

Cómo conseguir un acuerdo de préstamo estudiantil

Puede intentar liquidar los préstamos estudiantiles por su cuenta o con la ayuda de un negociador con más experiencia.

• Ponte en contacto tú mismo. Póngase en contacto con la empresa que ha estado en contacto con su préstamo impagado. En el caso de los préstamos estudiantiles impagados, es probable que se trate de una agencia de cobros. Póngase en contacto con ellos y pida que le expliquen las opciones de liquidación.

• Contratar a un abogado. Elegir un abogado de préstamos estudiantiles o un abogado especializado en la liquidación de deudas. Es probable que tenga que pagar los honorarios de los abogados, y éstos no pueden garantizarle un ahorro mayor que el que pueda conseguir por su cuenta. Los abogados pueden negociar acuerdos de préstamos estudiantiles federales, pero pueden ser más útiles si el titular de su préstamo estudiantil privado le ha demandado.

• Trabajar con una empresa de liquidación de deudas. Si todavía está haciendo pagos, las empresas de liquidación de deudas le harán dejar de hacerlo y abrir una cuenta con ellos. Una vez que usted haya depositado suficiente dinero, la empresa tratará de negociar un acuerdo. Utilizar una empresa de liquidación de deudas es arriesgado, especialmente si sus préstamos no están ya en mora. Sólo algunas de estas empresas ayudan a liquidar los préstamos estudiantiles, y algunos prestamistas no negocian con empresas de liquidación de deudas. Compruebe que su prestamista lo hará antes de seleccionar esta opción.

Si usted y el titular de su préstamo llegan a un acuerdo, obtenga la oferta por escrito. Una vez que haya pagado la cantidad requerida, asegúrese de recibir un recibo de pago completo. Es conveniente que lo conserve por si surgen preguntas sobre su deuda en el futuro.

Si necesita ayuda adicional para el préstamo estudiantil

Si tiene problemas con su deuda de préstamos estudiantiles, primero hable con su administrador o prestamista:

• Discuta las opciones de reembolso.

• Haga una pausa temporal en el pago.

• Reduzca temporalmente sus pagos mensuales.

Si su problema es con su prestamista o administrador o no está recibiendo la ayuda que necesita, busque una organización legítima de ayuda para préstamos estudiantiles que ofrezca asesoramiento. Considere estos recursos examinados para la ayuda de préstamos estudiantiles; son organizaciones establecidas con historiales verificados:

Muchas de estas organizaciones ofrecen asesoramiento gratuito. En algunos casos, es posible que tenga que pagar una cuota, como en el caso de una agencia certificada de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro o si contrata a un abogado.

Ninguna de las organizaciones mencionadas llama, envía mensajes de texto o correos electrónicos a los prestatarios con ofertas de resolución de deudas.

Las ofertas de ayuda que no ha buscado son probablemente estafas. Aunque no es ilegal que las empresas cobren por servicios como la consolidación o la inscripción en un plan de pagos, esos son pasos que puedes hacer tú mismo de forma gratuita.

Evite las empresas de reducción de deudas que exigen dinero por adelantado.

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