La mayoría de los planes 529 han rebajado las comisiones y suavizado las trayectorias de deslizamiento para reducir el riesgo, pero algunos se han quedado atrás.Liz Weston Nov 29, 2019
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Los planes de ahorro para la universidad son una gran forma de ahorrar para la educación. Pero no todos los planes de ahorro universitario son estupendos.
La mayoría de los planes de ahorro universitario 529 patrocinados por el Estado, que permiten invertir en una cuenta con ventajas fiscales para los futuros gastos de educación, han mejorado significativamente en los últimos años, afirma Madeline Hume, analista de estrategias multiactivas y alternativas de la empresa de análisis de inversiones Morningstar. Los planes han reducido las comisiones, han mejorado las opciones de inversión y han suavizado las «trayectorias de deslizamiento» de las inversiones para reducir el riesgo.
Pero no todos los planes están a la altura. Morningstar rebajó recientemente la calificación de ocho planes estatales y aconsejó a la mayoría de los ahorradores que evitaran otros cinco, a menudo por sus costes excesivos.
Si está ahorrando para la educación de un hijo en un plan 529, o quiere empezar, es un buen momento para revisar sus opciones porque ahora puede haber una opción mejor.
Para un aterrizaje más suave
La mayor parte del dinero ahorrado en los planes 529 se invierte en opciones ponderadas por edad que reducen la exposición a las acciones a medida que el niño se acerca a necesitar el dinero. En el pasado, los planes 529 podían mantener la misma cartera de inversiones durante cuatro años o más antes de venderla y pasar a una cartera supuestamente menos arriesgada en un solo día, dice Hume. Pero esos movimientos bruscos no estaban exentos de riesgo.
«Especialmente si hay una gran caída del mercado en un día concreto, ese inversor podría bloquear pérdidas que podrían ser difíciles de recuperar», dice Hume.
Hoy en día, muchos planes imitan los fondos de jubilación con fecha objetivo, que reducen el riesgo gradualmente. Incluso los planes que siguen vendiendo una cartera de inversiones para comprar otra tienden a hacerlo más a menudo para reducir la posibilidad de bloquear grandes pérdidas y ofrecer a los inversores un viaje más suave, dice.
La decisión de California de cambiar su plan ScholarShare College Savings por una senda de deslizamiento progresiva ha contribuido a que reciba una calificación de oro este año, frente a la de plata del año pasado. Otros tres planes -Bright Start College Savings en Illinois, Invest529 en Virginia y my529 en Utah- también obtuvieron las mejores calificaciones por sus trayectorias de deslizamiento, sus bajas comisiones y las mejores opciones de inversión de su clase.
La mayoría de los planes siguen reduciendo las comisiones
El sector de la inversión ha reducido los costes y eliminado las comisiones a un ritmo «vertiginoso», por lo que los planes que no lo han hecho han empezado a parecer poco atractivos, afirma Hume.
Morningstar rebajó el Plan de Ahorro Universitario Vanguard 529 de Nevada, uno de los mejores planes desde 2012, de la categoría de oro a la de plata por este motivo. Sus tarifas siguen estando por debajo de la media, pero ya no están entre las más baratas, dice Hume.
El coste también fue la razón por la que otros cuatro planes recibieron calificaciones negativas. Estos planes incluyen el College SAVE Plan de Dakota del Norte, el Franklin Templeton 529 College Savings de Nueva Jersey, el GIFT College Investing Plan de Arkansas y el TD Ameritrade 529 College Savings Plan de Nebraska.
El quinto plan en suspender fue el Plan de Ahorro Universitario USAA de Nevada. Morningstar rebajó la calificación del plan después de que Victory Capital Holdings comprara el negocio de gestión de activos de USAA y añadiera sus propios gestores a todos los fondos de renta variable subyacentes. El cambio se produjo antes de que los funcionarios del estado de Nevada tuvieran tiempo de examinar los cambios, dice Hume. Una fuerte supervisión estatal es un factor clave en el sistema de calificación de Morningstar, ya que disuade a las empresas de inversión de ganar dinero a costa de los inversores.
Lo que debe hacer ahora
Por lo general, se puede cambiar de proveedor 529 una vez cada 12 meses sin provocar impuestos y multas del IRS. Pero también querrás tener en cuenta el tratamiento fiscal del estado.
La mayoría de los estados ofrecen a los residentes una exención fiscal por las aportaciones al plan 529, y pueden exigir que se devuelva el dinero si se transfiere la cuenta al plan de otro estado. Si recibe una desgravación fiscal y su plan no está en la lista de los malos de Morningstar, puede tener sentido quedarse, dependiendo de la cuantía de esa desgravación, de las políticas del estado sobre su devolución si se muda y de la calidad del plan. Consulta el sitio web del plan para obtener más detalles.
Si su plan estatal obtuvo una calificación negativa, tiene alternativas. Muchos estados ofrecen más de un plan, y Nebraska, Nueva Jersey y Nevada tienen opciones mejor valoradas. Además, Arkansas es uno de los siete estados que dan una exención de impuestos por invertir en el plan de cualquier estado, no sólo en el suyo propio. (Arizona, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana y Pennsylvania son otros estados con «paridad fiscal».) Además, su estado podría limpiar su acto. El Plan de Ahorro 529 de Florida pasó de ser negativo a ser de bronce este año después de renovar su plan.
No todos los estados ofrecen exenciones fiscales, por supuesto. Alaska, Florida, Nevada, Dakota del Sur, Texas, Washington y Wyoming no tienen impuestos estatales sobre la renta, mientras que California, Delaware, Hawai, Kentucky, Maine, Nueva Jersey y Carolina del Norte no ofrecen deducciones o créditos fiscales por las aportaciones al plan 529.
Si su estado no le recompensa por quedarse ni le castiga por desviarse, no hay mucho inconveniente en trasladar su dinero a un plan mejor.
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.