¿Es el seguro de vida entera una buena inversión??

El seguro de vida entera no es adecuado para todo el mundo, pero tiene ventajas fiscales y puede complementar los ingresos de la jubilación.nuestro sitio web 17 de agosto de 2020

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A primera vista, el seguro de vida parece un concepto sencillo: se paga una prima a una compañía de seguros y, cuando se muere, ésta paga a los beneficiarios. Las pólizas de seguro de vida permanente, como el seguro de vida entera, también contienen un componente de inversión, en el que las cosas pueden resultar complejas.

Parte de la prima de su póliza de vida entera va a una cuenta con impuestos diferidos que acumula «valor en efectivo» con el tiempo. Con cualquier póliza de seguro de vida con valor en efectivo, a medida que la cuenta crece, se puede pedir un préstamo o retirar dinero. Las compañías de seguros promocionan estas pólizas no sólo como una forma de dejar un legado financiero a sus herederos, sino también como una buena herramienta de inversión.

Los críticos de esta estrategia señalan que los rendimientos de estas inversiones suelen ser más bajos y las comisiones más altas que con otros vehículos de inversión. Dicen que el seguro de vida a plazo -una opción de seguro de vida más barata que no contiene un componente de inversión- se ajusta mejor a la mayoría de las personas.

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Las ventajas del seguro de vida entera

Cuando pagas las primas de una póliza de vida temporal, el pago tiene dos partes básicas: la primera cubre el coste del seguro y la segunda paga los costes administrativos. Una vez pagadas esas partes, no queda nada más.

En una póliza de seguro de vida entera, pagará más que los costes del seguro y la administración, y ese exceso se acumulará en una cuenta de valor en efectivo. La cuenta crece a un tipo fijo, como una cuenta de ahorro. La ventaja del seguro de vida entera y la razón por la que podría preferirlo a una cuenta de ahorro radica en el tratamiento fiscal y la flexibilidad de la cuenta de efectivo.

Las cuentas de efectivo del seguro de vida entera crecen con impuestos diferidos. Eso significa que los intereses que se pagan no tributan, siempre que el dinero permanezca en la cuenta. Sólo tendría que pagar impuestos si retira más dinero del que ingresó.

Por ello, el dinero puede crecer más rápidamente de lo que podría hacerlo fuera de su cuenta. Todos los intereses permanecen en la cuenta, ganando aún más intereses en años futuros.

Puede utilizar ese valor en efectivo en la jubilación para complementar sus ingresos. Las pólizas de seguro de vida permanente le permiten tomar prestado el valor de su cuenta de efectivo sin retirarlo ni tener que pagar impuestos.

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Preguntamos a los planificadores financieros certificados Steven Elwell, Damon González y Brian McCann su opinión sobre si el seguro de vida entera es una buena inversión.

¿Debería todo el mundo considerar el seguro de vida entera como parte de su estrategia de jubilación??

Steven Elwell, Level Financial Advisors, Amherst, Nueva York: Aunque todo el mundo puede considerar una póliza de seguro de vida entera como parte de su estrategia de ahorro para la jubilación, para la gran mayoría de las personas habrá otras opciones más atractivas que utilizar primero. Para la mayoría, el plan 401(k) de su empresa será la primera opción, sobre todo si hay una aportación del empleador, que es esencialmente dinero gratis. Después de eso, las cuentas IRA y Roth IRA deberían ser la siguiente consideración.

Brian McCann, Bootstrap Capital, San José, California: Hay algunas razones muy importantes para tener una póliza de vida entera, tales como cuestiones de impuestos sobre el patrimonio, el cuidado de un hijo discapacitado o dependiente, y la liquidez para las empresas de propiedad cercana. Si necesita una póliza de vida entera por este motivo, también puede beneficiarse del valor en efectivo que se acumula en la póliza para la jubilación. Pero generalmente no animo a la gente a ahorrar para la jubilación utilizando pólizas de seguro de vida. Pueden ser una forma cara de ahorrar.

Damon González, Domestique Capital, Plano, Texas: No recomiendo estas pólizas para todo el mundo. La mayoría de los estadounidenses no pueden permitirse adquirir la cantidad adecuada de cobertura de seguro de vida sólo mediante un seguro de vida entera. La renta media en EE.S. es de unos 62.000 dólares por hogar [en 2018, la última cifra disponible de la U.S. La Oficina del Censo's Encuesta de la Comunidad Americana], y creo que sólo el 20% de las personas con mayores ingresos debería considerar el seguro de vida completo. El seguro a plazo es más barato y casi siempre es el mejor tipo de seguro para el 80% de la nación.

¿Cuándo es una buena inversión el seguro de vida entera??

Steven Elwell: Para las personas con ingresos muy elevados que han alcanzado el máximo de sus planes 401(k), IRA y Roth IRA, una estrategia de ahorro de seguro de vida entera puede tener sentido, especialmente si tienen necesidad de un seguro de vida. Otra opción viable para las personas de altos ingresos podría ser el uso de una anualidad no calificada con impuestos diferidos si no tienen una necesidad de seguro de vida.

Damon González: Normalmente recomiendo esta estrategia a las personas que ya están maximizando sus planes 401(k), Roth IRAs (si son elegibles) y planes 529 (si tienen hijos). El valor en efectivo está protegido de los acreedores en muchos estados. También tiene sentido para alguien que ha construido un buen nido de huevos y quiere diversificar parte de su cartera en un seguro permanente. Si se encuentra en un tramo fiscal elevado, tiene aversión al riesgo y se conforma con rendimientos similares a los de los bonos, debería considerar el seguro de vida entera.

Cuáles son las principales desventajas de los seguros de vida como estrategia de ahorro para la jubilación?

Steven Elwell: El seguro de vida entera puede conllevar primas elevadas y altos costes de inversión cuando se trata de un seguro de vida universal variable. Muchas veces, un inversor puede encontrar opciones de inversión sustancialmente menos costosas fuera del seguro de vida. Cuanto más largo sea el plazo de inversión, más importantes serán estos costes de inversión.

Damon González: La aseguradora espera la prima que te comprometes cada año, y no son muy flexibles. Tu póliza podría caducar si pierdes tu trabajo y ya no puedes pagar las primas. Es importante tener en cuenta que está pagando por un seguro de vida, y el coste del seguro será un lastre para su rendimiento general.

Todo lo demás que los consumidores deben tener en cuenta?

Damon González: Si se va a comprar una póliza de vida entera, hay una plétora de cláusulas y acrónimos involucrados, y se debe contratar a un asesor honesto que tenga experiencia en el diseño de pólizas para maximizar el valor en efectivo. El asesor tendrá que acceder al software de ilustración de diferentes aseguradoras para diseñar la mejor póliza para usted en función de su salud, edad y cuánto quiere ahorrar. Puede recibir ilustraciones drásticamente diferentes de agentes que representan a la misma compañía, así que no tenga miedo de comparar precios.

Optimizar una póliza para un cliente a menudo significa mezclar el seguro a plazo con la póliza de vida entera. Esto hace que el agente pague menos comisiones y ponga más dinero en su póliza. Lamentablemente, algunos agentes no están dispuestos a presentar estos diseños de pólizas.

Steven Elwell: Los consumidores deben tener en cuenta que muchas personas que se autodenominan asesores financieros tienen un incentivo financiero para vender seguros de vida entera como estrategia de jubilación cuando aún no se han utilizado otras vías. Advierto a los inversores que deben tener cuidado cuando un asesor parece estar promocionando un producto sin revisar otras opciones menos costosas.

Brian McCann: Si no necesita un seguro permanente, el seguro a plazo es una opción muy asequible. Puede invertir el dinero que ahorra en las primas para crear un fondo de jubilación. Si no ha aprovechado al máximo sus cuentas con ventajas fiscales, como una IRA o un 401(k), también puede obtener beneficios fiscales en sus aportaciones.

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