En qué se diferencian Discover y AmEx de Visa y Mastercard

Discover y American Express se diferencian de Visa y Mastercard en un aspecto muy importante.

• Visa y Mastercard procesan las transacciones de las tarjetas de crédito, pero no las emiten. Su tarjeta puede decir "Visa" o "Mastercard" en ella, pero la emite un banco, como Chase o Citi. Usted no tiene una cuenta con Visa o Mastercard. Tienes una cuenta en el banco, que te envía tu extracto, recibe tus pagos, te da recompensas, etc.

• En cambio, Discover y American Express procesan las transacciones y emiten sus propias tarjetas. Puedes tener una cuenta con Discover o una cuenta con American Express.

Nada de esto importa mucho a la mayoría de los consumidores. La diferencia es casi invisible para el titular de la tarjeta. Pero es un gran negocio entre bastidores, que afecta a la forma en que se gestionan las transacciones con tarjeta de crédito y a cómo se pagan y reciben las comisiones generadas por esas transacciones. Al emitir tarjetas de crédito y procesar las transacciones, Discover y American Express pueden obtener una mayor parte de los ingresos por comisiones.

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Quién'está involucrado

Cuando se utiliza una tarjeta de crédito, hay varios pasos entre el paso de la tarjeta por el lector y el cargo que aparece en el extracto. Estos pasos, muchos de los cuales son instantáneos, implican a múltiples partes, incluido usted. Los participantes en una transacción típica son:

• El titular de la tarjeta. Es quien realiza los cargos en la tarjeta de crédito y paga la factura.

• El emisor: es el banco que proporciona la tarjeta al titular. La cuenta de la tarjeta la mantiene el emisor.

• El comerciante: La tienda, el proveedor de servicios u otra persona o empresa que recibe el pago con una tarjeta de crédito.

• El banco del comerciante: También conocido como el "adquirente," este banco proporciona al comerciante el equipo para aceptar tarjetas. El pago de las transacciones con tarjeta se deposita en la cuenta del comerciante'allí.

• La red de pago: El intermediario que procesa la transacción. Verifica con el emisor que la tarjeta es válida, luego se asegura de que el cargo se atribuya al titular adecuado y que el pago llegue al banco del comerciante.

Por supuesto, los comerciantes no pueden trabajar directamente con todos los bancos que emiten tarjetas de crédito. Eso sería imposible, ya que hay miles de emisores. En cambio, los comerciantes trabajan con las cuatro redes de pago: Visa, Mastercard, Discover y American Express. Para aceptar las tarjetas Visa, independientemente del emisor, una tienda sólo necesita un contrato con Visa, y Visa se encarga de los trámites entre la tienda y los bancos emisores.

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Los cargos hacen que todo vaya bien

Todo el sistema se paga con las comisiones que se cobran en cada transacción de la tarjeta de crédito. Los comercios pagan estas comisiones y, por lo general, las repercuten a los clientes de la misma manera que repercuten otros costes del negocio: en sus precios. Estas comisiones se dividen entre las instituciones financieras que gestionan la transacción: el emisor, el banco del comerciante y la red de pago. (Las tarjetas de recompensa también devuelven parte de este dinero al titular de la tarjeta.)

Aquí'es donde se hace evidente la diferencia:

• Visa y Mastercard son sólo redes de pago. Las tarjetas con sus logotipos las emiten los bancos, los grandes como Chase, Citi y Wells Fargo, pero también los pequeños.

• Discover y American Express son redes de pago y emisores (aunque algunas de sus tarjetas también pueden ser emitidas por bancos; Wells Fargo, por ejemplo, ha ofrecido varias tarjetas American Express).

Al operar con sus propias redes de pago y emitir sus propias tarjetas, Discover y American Express simplifican el proceso de transacción, reducen las comisiones que tienen que pagar y cobran más comisiones de las que cobrarían de otro modo. Aunque sus redes son caras de crear y mantener, los ingresos por comisiones adicionales compensan esos costes.

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