El valor de la vivienda para consolidar la deuda: conozca los pros y los contras

Los préstamos con garantía hipotecaria tienen tipos de interés más bajos que las tarjetas de crédito, pero conllevan un riesgo importante.Jeanne Lee 5 de agosto de 2021

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Es posible que esté considerando aprovechar el capital de su vivienda para consolidar la deuda de su tarjeta de crédito, una medida que puede reducir sus costes de intereses, pero que tiene sus riesgos. Debido a estos riesgos, nuestro sitio web recomienda reservar el crédito hipotecario para determinadas circunstancias.

Considere estos pros y contras:

Pros

  • Los tipos de interés de los préstamos con garantía hipotecaria y de las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) suelen ser más bajos que los de las tarjetas de crédito.

  • Los intereses pagados por los préstamos sobre el capital de la vivienda pueden ser deducibles de los impuestos; los intereses de las tarjetas de crédito no lo son.

Contras

  • Con su casa como garantía, se arriesga a una ejecución hipotecaria si no puede pagar.

  • Si el valor de su casa baja, podría acabar debiendo más de lo que vale.

  • Los plazos de amortización pueden ser de 10 años o más.

  • El préstamo en sí no aborda los hábitos de gasto problemáticos.

  • La deuda de las tarjetas de crédito se cancela más fácilmente en la quiebra.

Los propietarios de viviendas con buen crédito probablemente tengan otras opciones de consolidación de deudas que no pongan en riesgo su casa. Un propietario de una vivienda con finanzas inestables no debería trasladar la deuda no garantizada que puede ser borrada en la quiebra a la deuda garantizada que no puede serlo.

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Considere primero otras opciones

Las dos preguntas que hay que hacerse al considerar cualquier estrategia para consolidar la deuda de las tarjetas de crédito son:

  • ¿Me permitirá este plan saldar mi deuda de consumo en cinco años??

  • ¿Es mi deuda total inferior a la mitad de mis ingresos brutos??

Por qué cinco años? Ese es el tiempo máximo que se le requeriría para hacer pagos hacia el Capítulo 13 de bancarrota o un plan de gestión de la deuda, después de lo cual su deuda sería totalmente retirado. La bancarrota del capítulo 7 eliminaría su deuda inmediatamente y lo pondría en el camino hacia la restauración de su crédito.

Un «no» a cualquiera de las dos preguntas indica que hay demasiada deuda. Su mejor opción es consultar a un abogado o asesor de crédito sobre el alivio de la deuda, incluyendo la gestión de la deuda o la quiebra.

Entre las opciones para reducir la carga de la deuda y no poner en riesgo la vivienda se encuentran las siguientes:

Tarjeta de transferencia de saldo al 0%: Para las personas con un crédito bueno o excelente, los emisores ofrecen tarjetas de crédito de transferencia de saldo con períodos introductorios sin intereses de seis meses a dos años. Suele ser la opción más barata para los que cumplen los requisitos.

Préstamo personal: Para la mayoría de los prestatarios, los tipos de interés de los préstamos de consolidación de deudas son más bajos que los de las tarjetas de crédito normales. El tipo de interés que obtiene depende de su historial crediticio y de sus ingresos.

» MÁS: Calcule las tasas de los préstamos personales

Préstamo con garantía hipotecaria o HELOC?

Si ha descartado otras opciones, ha sopesado los pros y los contras de la consolidación con el capital de la vivienda y ha determinado que es el camino viable, entonces puede elegir entre un préstamo con garantía hipotecaria o una HELOC.

Los préstamos sobre el valor de la vivienda son un tipo de segunda hipoteca basada en el valor de su casa más allá de lo que debe en su hipoteca principal. Se obtiene una suma global de dinero, a menudo con los costes de cierre descontados, que se puede utilizar para pagar la deuda o para cualquier otro fin. Tendrás un pago mensual fijo y un calendario de pagos.

Ventajas:

  • Suele ofrecer un tipo de interés bajo y fijo.

  • Los pagos fijos del préstamo pueden ser más fáciles de presupuestar que los pagos variables de la tarjeta de crédito.

  • Conozca la fecha exacta de pago de su préstamo.

Con:

  • Los costes iniciales de cierre pueden ser elevados.

Las HELOC son segundas hipotecas estructuradas como tarjetas de crédito. En lugar de obtener una suma global, se pide prestado contra el capital de la vivienda según sea necesario -para pagar los saldos de las tarjetas de crédito, por ejemplo- utilizando cheques o una tarjeta de débito vinculada a la línea de crédito. Sólo pagas intereses por el crédito que utilizas, a menudo a tipos varios puntos porcentuales más bajos que los tipos medios de las tarjetas de crédito.

Ventajas:

  • Suele tener un tipo de interés bajo y variable.

  • Algunos no tienen costes de cierre o son bajos.

Contras:

  • Las tasas ajustables significan que los pagos podrían aumentar.

  • Más difícil de presupuestar.

  • El fácil acceso a una línea de crédito puede sabotear los esfuerzos presupuestarios.

  • Las opciones de pago de sólo intereses pueden llevar a un mayor endeudamiento.

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