Los planes de seguro de vida familiar le cubren a usted y a sus seres queridos. Aprenda a elegir la mejor cobertura para su familia.Georgia Rose Sep 17, 2021
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Al comprar un seguro de vida para su familia, no hay una solución única para todos los casos. Una póliza que es perfecta para usted puede no ser adecuada para su cónyuge, hijo, padre o abuelo.
Entender sus opciones puede ayudarle a crear el mejor plan de seguro de vida familiar para sus seres queridos.
Qué es el seguro de vida familiar?
El seguro de vida familiar es el término que engloba las pólizas que cubren a los distintos miembros de la familia. Puede utilizar estas pólizas para cubrir una serie de gastos, como gastos funerarios, deudas universitarias, pérdida de ingresos o cuidado de los hijos. En general, el seguro de vida es importante para cualquier persona cuyo fallecimiento suponga una carga económica para otros.
Usted puede determinar quién necesita un seguro de vida mirando las funciones que desempeñan los miembros de su familia y sus responsabilidades financieras a largo plazo. Por ejemplo, los jefes de familia pueden necesitar un seguro de vida para cubrir sus ingresos en caso de fallecimiento, mientras que los abuelos pueden necesitar pólizas más pequeñas para ayudar a su familia a cubrir los gastos funerarios.
Los mejores seguros de vida para parejas
La mejor opción para la mayoría de las parejas es comprar pólizas de seguro de vida separadas para cada cónyuge. Hay dos tipos de cobertura disponibles: seguro de vida a término y permanente.
El seguro de vida a término suele ser suficiente para la mayoría de las familias. Puede establecer la duración de una póliza a plazo para que le cubra hasta que sus hijos sean mayores, su hipoteca esté pagada o su familia ya no dependa de sus ingresos. Las pólizas de seguro de vida permanente, como las de vida entera, ofrecen cobertura de por vida y acumulan valor en efectivo. Sin embargo, estas pólizas suelen ser más caras que los seguros de vida temporales.
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Seguros de vida conjuntos para parejas
En algunos casos, puede tener sentido contratar una póliza de seguro de vida conjunta -a menudo denominada seguro de vida de segundo fallecimiento o de supervivencia- que le cubra a usted y a su cónyuge. En general, las pólizas de seguro de vida conjuntas para parejas casadas son un tipo de seguro de vida permanente que se paga cuando mueren ambos asegurados.
El objetivo principal de estas pólizas es ayudar a cubrir gastos importantes, como los impuestos de la herencia o el cuidado de por vida de un hijo discapacitado, después de que ambas partes fallezcan. Si sólo fallece uno de los cónyuges, el cónyuge superviviente no recibe la prestación por fallecimiento y es responsable del 100% de las primas en adelante. Por lo tanto, estas pólizas son adecuadas sólo para las parejas que son económicamente independientes y pueden cubrir los gastos de subsistencia sin la ayuda de un pago.
Las primas dependen de la edad y el historial médico de usted y su cónyuge. Por lo tanto, las afecciones médicas graves de uno de los cónyuges pueden hacer subir el coste de toda la póliza. Por otro lado, si ambos están sanos, compartir la póliza puede favorecerles. Las aseguradoras no tienen que pagar las prestaciones de supervivencia hasta que ambas partes fallecen, lo que significa que pasan más años cobrando las primas. Esto se traduce en un menor riesgo para la aseguradora y en tarifas más bajas para usted.
El coste medio anual de una póliza de vida a 20 años para una persona sana de 40 años que compra 500.000 dólares de cobertura es de 315 dólares, según Quotacy, una correduría de seguros de vida. Para comparar, una póliza de vida entera de 500.000 dólares para el mismo solicitante cuesta 4.865 dólares al año, de media. Y una póliza de supervivencia, que cubre a dos personas, cuesta 2.436 $.
Los mejores seguros de vida para niños
Los niños no suelen necesitar un seguro de vida. Si quiere cubrir gastos imprevistos o ahorrar para el futuro de su hijo, suele ser mejor abrir una cuenta de ahorro.
Sin embargo, existen pólizas diseñadas para los hijos si se desea una cobertura. En general, estas pólizas son una forma de seguro de vida entera, lo que significa que la cobertura es válida durante toda la vida del hijo. Las pólizas suelen incluir un componente de valor en efectivo que se acumula lentamente con el tiempo.
Algunas aseguradoras permiten liquidar la póliza al cabo de 10 ó 20 años, dejando la prestación por fallecimiento intacta durante toda la vida del hijo.
En algunos casos se puede bloquear la opción de añadir más cobertura en el futuro, independientemente de la salud del niño en el futuro. Normalmente sólo se puede aumentar la cobertura a edades predeterminadas, a intervalos anuales o en eventos aprobados, como cuando el hijo se casa o se convierte en padre.
De media, una póliza de vida entera de 25.000 dólares para un recién nacido cuesta 140 dólares, según datos de Quotacy.
» MÁS: ¿Debe contratar un seguro de vida para los hijos??
Los mejores planes de seguro de vida para padres o abuelos
Es posible que no sea necesario contratar una cobertura para los miembros mayores de la familia, especialmente si nadie depende de ellos económicamente. Sin embargo, existen pólizas para aquellos que quieren dejar una herencia o cubrir costes específicos, como los gastos funerarios o las tasas de sucesión.
Los miembros más mayores de la familia pueden tener dificultades para contratar un seguro de vida debido a su edad o a su salud. Por ello, la cobertura puede ser cara. Sin embargo, hay opciones para los solicitantes mayores. Los mejores seguros de vida para personas mayores pueden incluir:
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Seguro de sepelio. Suelen ser pequeñas pólizas de vida entera que ayudan a cubrir los gastos finales, como los funerarios.
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Seguro de vida de emisión garantizada. Se trata de un tipo de seguro de vida permanente que garantiza la cobertura independientemente de su edad o su salud. En general, los solicitantes deben tener entre 40 y 85 años. Aunque la garantía pueda parecer atractiva, el seguro de vida de emisión garantizada puede ser caro para la escasa cobertura que ofrece.
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Seguro de vida universal garantizado. Este tipo de cobertura es una combinación de seguro de vida temporal y permanente. Ofrece cobertura de por vida, pero suele acumular un valor en efectivo mínimo. Esto a menudo los hace más baratos que las pólizas de vida entera, pero usted puede perder la cobertura si no paga.
» MÁS: Una guía para comprar un seguro de vida para personas mayores
Soluciones de seguro de vida familiar a través del trabajo
Si tiene cobertura a través del trabajo, puede añadir un seguro de vida complementario para un cónyuge o un hijo. Pero revise su plan actual antes de adquirir más cobertura, ya que es posible que su póliza básica ya cubra a su cónyuge o hijo de forma gratuita.
Hay ventajas y desventajas en la contratación de un seguro de vida colectivo a través del trabajo. Las tarifas de las coberturas complementarias rara vez son fijas, lo que significa que sus primas pueden aumentar a medida que envejece. Hay límites en cuanto a la cobertura que se puede adquirir para uno mismo, para un hijo o para el cónyuge, y los costes varían según la empresa. Compare precios: Puede obtener más cobertura por menos dinero en el mercado libre.
Algunas normas también pueden restringir sus opciones. Por ejemplo, es posible que tenga que adquirir una cobertura complementaria para usted antes de comprar un seguro de vida adicional para su cónyuge o hijo. La cobertura complementaria a través del trabajo no siempre está garantizada, lo que significa que puede tener que presentar pruebas de que goza de buena salud para poder optar a la cobertura adicional.
Cuando compre una cobertura adicional a través del trabajo, compruebe si puede llevarse la póliza consigo. El seguro de vida colectivo suele estar vinculado a su empleo. En resumen, si dejas tu trabajo podrías perder la cobertura.
Cláusulas de seguro de vida para su familia
Si desea la comodidad de una sola póliza, pero necesita cobertura adicional para su cónyuge o hijo, considere la posibilidad de añadir cláusulas adicionales a su póliza de seguro de vida temporal o permanente.
Las cláusulas del seguro de vida amplían la cobertura de su póliza cubriendo a una persona o necesidad específica. Puedes comprar cláusulas adicionales en el mercado abierto o a través de tu empresa si ésta lo permite. No todas las aseguradoras ofrecen las mismas cláusulas, y la disponibilidad puede variar entre estados.
A continuación, presentamos tres tipos comunes de cláusulas adicionales de seguro de vida familiar:
Las cláusulas adicionales del cónyuge son válidas durante un número determinado de años, pero normalmente expiran cuando la póliza base a la que están vinculadas expira, o cuando el cónyuge alcanza una determinada edad. Es posible que pueda convertir su cláusula adicional de cónyuge en una póliza individual antes de que expire.
Las cláusulas adicionales para niños cubren un periodo de tiempo determinado y pagan si el niño muere durante ese periodo. Estas cláusulas adicionales suelen cubrir a los hijos desde los 15 días hasta los 25 años. En ese momento, el hijo puede tener la opción de convertir la cláusula adicional en una póliza de seguro de vida individual.
Las cláusulas adicionales de «otros asegurados» suelen cubrir a cualquier persona que tenga un interés asegurable, lo que significa que usted sufriría económicamente si la persona falleciera. En teoría, puede tratarse de un padre, un abuelo, un cónyuge o un hijo.
Las cláusulas del seguro de vida no siempre merecen la pena. Dependiendo de la cantidad de cobertura que desee, podría ser mejor comprar una póliza separada para cubrir a un miembro de la familia en lugar de añadir una cláusula adicional. Esto se debe a que las cláusulas adicionales suelen cancelarse si el titular de la póliza fallece, dejando al familiar sin seguro.