El mejor futuro para su hijo: Estrategias de ahorro para la universidad

La universidad parece muy lejana cuando trae a su bebé a casa desde el hospital, pero la naturaleza lejana de la educación superior no debería desplazar las estrategias de ahorro para la universidad demasiado lejos en su lista de prioridades. La buena noticia es que hay varios métodos que pueden ayudarte a empezar a ahorrar ahora, salvando potencialmente a tu hijo (y a ti) de la deuda de los préstamos estudiantiles en el futuro. Más buenas noticias: Te ayudamos a elegir el enfoque adecuado para tu familia, explicando cómo funcionan las siguientes opciones:

• Planes 529

• Cuentas de ahorro

• IRAs Roth

• Cuentas de ahorro para la educación Coverdell

• CDs y bonos de ahorro

• Fideicomisos

Hay muy pocas horas en el día cuando eres un nuevo padre. Pero cuando se trata de crear un fondo universitario para su recién nacido, el tiempo está realmente de su lado por una vez.

Crear un fondo para la universidad puede ser un gran reto financiero. El College Board informa de que el coste medio anual de la matrícula y las tasas puede oscilar entre algo más de 9.000 dólares anuales para los residentes del estado en las universidades públicas y más de 31.000 dólares anuales en las privadas. Multiplique eso por seis años, el tiempo típico que tardan los estudiantes en obtener una licenciatura, según la U.S. Departamento de Educación – y está hablando de una gran cifra. Y eso no incluye la vivienda, la comida y el transporte.

Pero probablemente esto no sea una novedad para usted. Lo más probable es que sepa un par de cosas sobre la deuda de los préstamos estudiantiles. Y también sabes que hay algunas deducciones de ese gran precio. Cosas como becas, subvenciones y quizás el trabajo a tiempo parcial de un estudiante.

¿Cuánto necesitas ahorrar??

Tomar esa gran cifra y desglosarla en un objetivo de ahorro mensual puede ayudarte a elaborar un plan de acción sólido.

Echemos un vistazo a los números. Si se espera que los costes universitarios sigan creciendo, digamos que quiere cubrir 50.000 dólares de costes universitarios anuales durante cuatro años cuando su hijo cumpla 18 años. Ahorrar unos 500 dólares al mes ahora, ganando un 5% por el camino, debería ser suficiente. Puedes hacer las cuentas tú mismo y jugar con cualquier escenario con esta calculadora.

Es un largo camino desde los pañales hasta el diploma. Comprometerse con un plan de ahorro universitario diligente desde el principio puede significar el éxito más adelante, a base de pequeñas contribuciones durante un largo período de tiempo. Existen varias estrategias para ayudarle a alcanzar ese objetivo.

Planes de ahorro universitario 529 y planes de prepago

Los llamados planes 529 son el plan de ahorro específico para la educación más popular, y cada vez más. Existen dos tipos de planes: como cuenta de ahorro para inversiones o como plan de prepago de matrículas.

Una cuenta de ahorro 529 le permite invertir en fondos de inversión o fondos cotizados en bolsa que presentan los mismos perfiles de riesgo/rendimiento que otras cuentas de inversión basadas en acciones y bonos. Mientras tanto, los planes de prepago de la matrícula permiten «bloquear» de forma efectiva los costes de la matrícula y evitar el impacto de las cuotas cada vez más altas. Veamos ambas opciones.

Planes de ahorro 529

Las cuentas de ahorro 529 le permiten apartar contribuciones después de impuestos que crecen libres de impuestos, de forma similar a una Roth IRA pero con límites de contribución mucho más altos. Los ingresos pueden utilizarse para gastos educativos cualificados, como la matrícula, el alojamiento y la comida, y los libros. Eso no incluye los gastos generales de manutención ni la compra de un coche para la universidad. Estos gastos no cualificados estarán sujetos a impuestos y tendrán una penalización del 10%.

Aunque los corredores de inversiones suelen ofrecer los planes 529 que ofrece un determinado estado, es buena idea comprobar primero el plan de su estado. Muchos estados ofrecen exenciones o créditos fiscales a los residentes, y algunos incluso aportan fondos de contrapartida como incentivo adicional. Los ahorros se pueden utilizar en cualquier universidad para gastos de educación cualificados, no sólo en las situadas en el estado de residencia del residente.

Adquirir un plan a través de un corredor de bolsa también suele suponer el pago de mayores comisiones integradas, aunque a menudo se recibe orientación sobre cómo invertir. Sin embargo, los planes 529 adquiridos directamente en el sitio web de ahorro para la universidad de un estado pueden suponer tasas más bajas, y a menudo se puede elegir entre planes de inversión prefabricados basados en la edad que ajustan la combinación de inversiones con la edad del niño.

Planes de matrícula prepagada 529

Las matrículas universitarias aumentan una media del 5% anual, según el College Board. Una forma de «asegurar» los costes de la matrícula es recurrir a un plan 529 de prepago de matrícula. Al pagar por adelantado la totalidad o parte de los costes de asistencia a una universidad concreta -o, en algunos casos, a un grupo de instituciones que participan en un plan determinado- se pueden evitar futuras subidas de la matrícula. Por ejemplo, puedes pagar ocho semestres en dólares de hoy; eso te permitirá ocho semestres en el futuro, aunque los costes en ese momento sean más altos.

Suena demasiado bien para ser verdad, ¿verdad?? De hecho, algunos sistemas educativos se han dado cuenta de la ganga que han resultado ser y han puesto fin a sus planes de prepago. Algunos planes siguen funcionando pero están cerrados a nuevos estudiantes. Cada vez se imponen más restricciones a otros programas de matrícula prepagada e incluso se expresan algunas preocupaciones sobre su futura viabilidad financiera.

Ventajas:

• Altas tasas de contribución, generalmente sin límites de ingresos familiares ni restricciones de edad. Aunque los límites de las aportaciones varían según el estado, normalmente se permiten hasta 300.000 dólares en aportaciones totales de por vida.

• Flexibilidad para los beneficiarios. La cuenta puede ser designada, y modificada en el futuro, en beneficio de los gastos de educación de cualquier persona, incluso los suyos propios.

• Crecimiento libre de impuestos.

• Si el padre es el titular de la cuenta, se considera un activo de los padres, con poco impacto en la concesión de la ayuda financiera.

Contras:

• Dado que el plan 529 se dedica estrictamente a los gastos de educación, si su hijo decide no ir a la universidad o reúne los requisitos necesarios para obtener una beca de estudios, el dinero puede no estar disponible para otros fines. (Aunque puedes cambiar el beneficiario a otro miembro de la familia – o pagar el impuesto y una multa del 10% sobre el crecimiento de los activos.)

• La exposición al mercado de valores puede afectar a los rendimientos en un mercado a la baja, especialmente en el periodo de tiempo cercano a la fecha en que se planea utilizar los fondos. Vigila el riesgo que se asume en general, especialmente cuando el beneficiario se acerca a la necesidad financiera.

Otras opciones

Aunque los planes 529 son la forma más popular de ahorrar específicamente para gastos educativos, también hay otras opciones, cada una con sus propias ventajas y desventajas.

Cuentas de ahorro

Según Sallie Mae, casi dos tercios de los estadounidenses utilizan cuentas corrientes o de ahorro para reservar dinero para la educación de sus hijos. Aunque proporcionan pocos intereses, estas cuentas ofrecen flexibilidad, pero eso también puede ser un inconveniente. Utilizar las cuentas para gastos no relacionados con la universidad con la esperanza de reponer los fondos más adelante puede dar lugar a un fondo universitario agotado.

Ventajas:

• Flexibilidad de inversión

Contras:

• Pocos beneficios fiscales, si es que hay alguno, y bajos rendimientos, muchas veces muy por debajo de la tasa de inflación

ROTH IRAS

El uso de la Roth IRA con ventajas fiscales como combinación de cuenta de jubilación y vehículo de ahorro para la educación ofrece numerosas ventajas y cierta flexibilidad. Como las aportaciones después de impuestos crecen libres de impuestos, se obtiene el máximo potencial de crecimiento. También puede invertir en una gama prácticamente ilimitada de acciones, bonos, fondos de inversión y fondos cotizados de su elección, con o sin la ayuda de un asesor de inversiones.

Los retiros de una Roth se permiten sin penalización para los gastos de educación calificados, aunque generalmente se incluirán como ingresos para determinar la elegibilidad de la ayuda financiera.

Ventajas:

• Si su hijo obtiene un montón de becas y no necesita mucha ayuda financiera, sus ahorros para la jubilación pueden permanecer invertidos.

Contras:

• Los importes de las aportaciones están limitados a los máximos anuales y también hay restricciones de ingresos. Además, utilizar su cuenta para gastos de educación cualificados puede obstaculizar permanentemente su capacidad para mantenerse en el camino de su objetivo de ahorro para la jubilación.

• Si tiene menos de 59 años y medio -o no ha tenido la cuenta durante al menos cinco años-, pagará impuestos al tipo ordinario del impuesto sobre la renta sobre los beneficios de la inversión, a menos que retire sólo sus aportaciones.

CUENTAS DE AHORRO PARA LA EDUCACIÓN COVERDELL

Las cuentas de ahorro para la educación, o ESA, son un poco como las 529 con ruedas de entrenamiento. Sí, los retiros calificados están libres de impuestos y, al igual que con una IRA Roth, puede comprar una amplia variedad de inversiones. Pero las aportaciones están limitadas a 2.000 dólares al año, y sólo hasta que el beneficiario cumpla los 18 años. Y también hay limitaciones de ingresos.

Aunque su potencial de crecimiento es escaso, las ESA ofrecen más flexibilidad que los planes 529. Los gastos calificados en las cuentas Coverdell pueden incluir los gastos educativos a lo largo de la vida de su hijo, desde el jardín de infancia hasta la universidad.

Pros:

• La gran variedad de inversiones disponibles y el crecimiento libre de impuestos.

Contras:

• Los cambios de beneficiario no son tan sencillos como en una cuenta 529 y pueden variar según el custodio (la empresa financiera que alberga la cuenta), y todos los activos deben distribuirse al beneficiario antes de los 30 años.

CDS, U.S. BONOS DE AHORRO

En estos días de bajos tipos de interés, los certificados de depósito (CD) y las cuentas U.S. Los bonos de ahorro han caído en desgracia. Pero para los contribuyentes muy conservadores, la escalada de estas inversiones puede ser una opción, al menos para una parte del objetivo de ahorro. Esto también puede ofrecer cierta flexibilidad en términos de flujo de caja, ya que la cartera no vence toda de una vez en una fecha futura.

Los bonos de ahorro de las series EE y I cuentan con una exclusión fiscal para la educación que permite excluir de la renta bruta los intereses pagados por los bonos canjeados por gastos cualificados de educación superior. Hay algunas restricciones. Puede encontrar todos los detalles en TreasuryDirect.

Ventajas:

• Flexibilidad de inversión

Cons:

• Beneficios fiscales menores, o nulos, y bajos rendimientos

TRUSTS

Así es como funcionaban los ahorros universitarios antes de que existieran las cuentas 529 y ESA. Las cuentas fiduciarias, estructuradas como UTMAs o UGMAs, son activos que se transfieren a la cuenta de un niño y se invierten en su nombre hasta que alcance la «edad de finalización del fideicomiso», según lo definido por el estado en el que vive, normalmente entre los 18 y los 21 años. Y ahí está el truco. En cuanto sean adultos, los beneficiarios pueden hacer lo que quieran con los ingresos: pagar la universidad o comprar un coche deportivo. Y como los activos quedan bajo el control del estudiante, el valor de la cuenta probablemente afectará a la calificación de la ayuda financiera.

Ventajas:

• Flexibilidad para utilizar la cuenta para algo más que los gastos universitarios.

• Algunas ventajas fiscales para el donante.

Contras:

• Flexibilidad para utilizar la cuenta para algo más que los gastos universitarios.

• El beneficiario no puede cambiarse.

Ahorrar para la universidad puede suponer una combinación de estrategias

Aunque los planes 529 han ganado adeptos como una forma fiscalmente eficiente y bastante flexible de ahorrar para la universidad, la respuesta correcta para usted puede ser una combinación de diferentes cuentas. Tal vez un 529 y un Roth IRA. O una ESA y una UTMA. Todo depende de sus objetivos a largo plazo, el número de posibles beneficiarios en su futuro y su ingreso particular y la situación fiscal.

Empezar pronto le da aún más opciones. Y ahorrar para la universidad puede ser un asunto familiar: Los abuelos suelen estar encantados de contribuir a un fondo universitario, utilizando su exclusión fiscal anual de donaciones.

Y aunque su objetivo sea evitar cargar a su bebé y posible futuro universitario con la deuda de los préstamos estudiantiles, nadie dijo que no pudiera arrimar el hombro con un poco de iniciativa propia durante los próximos 22 años aproximadamente, ¿verdad?