Alice Holbrook 29 de octubre de 2020
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El matrimonio se compone de unas mil decisiones diarias, y 700 de ellas tienen que ver con el dinero.
A menudo, una de las primeras y mayores dudas es la de fusionar las finanzas. Una encuesta realizada en 2020 por The Harris Poll entre más de 1.500 personas de todo el mundo.S. los adultos que tienen una pareja descubrieron que más de tres cuartas partes de los encuestados (77%) combinan sus finanzas al menos en parte, pero la probabilidad varía según la edad. Tal vez no sea sorprendente que casi la mitad (48%) de los adultos de la Generación Z (de 18 a 23 años) con una persona significativa digan que no combinan sus finanzas, en comparación con el 23% de los millennials (de 24 a 39 años) y el 20% de la Generación X (de 40 a 55 años) y de los baby boomers (de 56 a 74 años).
Pero las estadísticas no pueden determinar qué es lo mejor para usted y su pareja. «Todas las parejas son únicas, y tienen que crear el plan financiero que mejor se adapte a su relación», dice Liz Higgins, terapeuta matrimonial y familiar de Millennial Life Counseling en Dallas, Texas.
Así es como algunas parejas han abordado la fusión y lo que hay que tener en cuenta al tomar su propia decisión.
Fusión de dinero: Los pros y los contras
La mayoría de las parejas siguen combinando sus finanzas, y Kiersten y Julien Saunders, una pareja de Smyrna, Georgia, que escribe un blog sobre el dinero en Rich & Regular, encontró que es la ruta más fácil. Elimina el estrés que supone el seguimiento de varias cuentas, y Julien afirma que proporciona a la pareja «un único y sencillo punto de vista sobre los gastos».» También les ayudó a consolidar los puntos y otras recompensas de las tarjetas.
«Nunca hemos ganado la misma cantidad de dinero, así que calcular las proporciones de quién debía pagar qué era siempre muy complicado», añade Kiersten. «Esto hace que sea más fácil.»
Por supuesto, dar a tu pareja una ventana a tus gastos no siempre es lo ideal. Según la encuesta de nuestro sitio web, entre los que no combinan las finanzas con su pareja, alrededor de 1 de cada 5 (21%) dicen que no quieren explicar o justificar sus gastos. «Puede hacer que te pongas a la defensiva con tus compras», dice Kiersten. Por ejemplo, «si te haces la peluquería y te cuesta 200 dólares, tu marido te dice: ‘Has pagado 200 dólares por eso'»?’ Da lugar a conversaciones sobre cómo se valoran las cosas.»(Lea más sobre la elaboración de presupuestos aquí.)
Cuando trabaja con parejas, Riley Poppy, planificadora financiera certificada y fundadora de Ignite Financial Planning en Seattle, facilita estas conversaciones antes de establecer cualquier objetivo. Otras parejas optan por el asesoramiento prematrimonial. «Te obliga a tener esas conversaciones difíciles», dice Melissa Neacato, autora del blog Traveling Wallet, del área de Ann Arbor, Michigan, que pasó por el proceso con su marido.
Una cuenta conjunta también puede facilitar las transiciones vitales importantes. Cuando Neacato fue despedida, «[mi marido y yo] aún teníamos que discutir cómo ajustar nuestro presupuesto, pero ya habíamos sentado las bases para que fuera nuestro dinero», dice. «No hubo necesidad de pedir permiso» para usar sus fondos conjuntos.
Cuentas separadas: Cómo puede funcionar
Neacato y su marido también se dan cada uno una asignación de su cuenta conjunta cada mes. «Creo que esto hace que haya menos fricción en las cosas que sólo afectan a una persona», como las comidas con amigos, dice.
Y Higgins dice que está viendo que más parejas adoptan un enfoque híbrido. «Están bastante establecidos como individuos, así que no hay realmente esta necesidad o deseo de unirse al 100%», dice Higgins.
Otras parejas deciden no fusionar sus finanzas en absoluto: casi una cuarta parte (23%), según la encuesta de nuestro sitio web. Las deudas son una de las principales razones, según Jennifer Silvas, directora fiscal de Sensiba San Filippo, una empresa de contabilidad y consultoría del área de la bahía. Mantener el dinero separado también puede ser más inteligente para las personas que se casan por segunda vez o para las parejas con ingresos elevados. Y «algunas personas… quieren tener su propio dinero y gastarlo como quieran. Es una preferencia personal», dice Silvas.
Mark Patrick, un St. Louis, bloguero de Financial Pilgrimage y profesional de los servicios financieros, dice que él y su esposa, Dawn, decidieron mantener cuentas separadas porque lo habían hecho antes de casarse. «Si no está roto, no lo arregles», añade Patrick. Según la encuesta de nuestro sitio web, casi 3 de cada 10 (29%) de los que no combinan las finanzas con su pareja están de acuerdo: no le ven sentido.
Sin embargo, al igual que las parejas que han combinado su dinero, Patrick y su esposa hablan de finanzas con regularidad. Históricamente han dividido las facturas de la casa para que cada uno tenga una cantidad similar de dinero discrecional. Y se atienen a ciertas reglas básicas: Ambos han acordado no acumular deudas en las tarjetas de crédito y hablar de compras de más de unos cientos de dólares.
Si optas por cuentas separadas, es mejor establecer documentación como un fideicomiso en vida, en caso de que uno de los dos fallezca. «Esa confianza puede definir quién se queda con qué, hacia dónde van a ir las cosas en última instancia», dice Silvas. (Más información sobre los fideicomisos en vida.)
Abrir una cuenta conjunta: Lo que hay que saber
A la hora de abrir una cuenta conjunta, elija primero un banco. Lo que hace que un banco sea bueno para un individuo también lo hace para una pareja. Si busca una cuenta corriente, elija una cuenta sin comisiones mensuales y con una sólida red de cajeros automáticos. Para los ahorros, prioriza el tipo de interés: puedes encontrar fácilmente cuentas que paguen por encima del 1.50% de rentabilidad anual hoy en día.
Hay que tener en cuenta que las cuentas conjuntas ofrecen el doble de seguro federal que las individuales, lo que significa que se pueden guardar hasta 500.000 dólares en ellas y seguir estando cubiertos en caso de quiebra del banco. Pero aunque la mayoría de los bancos ofrecen cuentas conjuntas, algunos de los más nuevos -como Chime y Varo- no lo hacen.
La apertura de una cuenta conjunta es similar a la de una cuenta individual: Sólo necesitará la información personal de ambos miembros de la pareja, a menudo detalles como sus números de la Seguridad Social, nombres legales completos y direcciones. (Para saber más sobre las cuentas conjuntas, haga clic aquí).)
Independientemente de cómo gestionen sus cuentas, compartir un futuro implica compartir objetivos monetarios, y eso requiere dedicar tiempo a hablar. «En una pareja sana que tiene una buena comunicación, puede funcionar muy bien [combinar las finanzas] de todos modos», dice Higgins.
Metodología
Esta encuesta fue realizada en línea dentro de los Estados Unidos por The Harris Poll en nombre de nuestro sitio web a partir de enero de 2010. 21-23, 2020, entre 2,015 U.S. adultos mayores de 18 años, de los cuales 1.519 tienen pareja. Esta encuesta en línea no se basa en una muestra probabilística y, por lo tanto, no se puede calcular el error de muestreo teórico. Para conocer la metodología completa de la encuesta, incluidas las variables de ponderación y el tamaño de las muestras de los subgrupos, póngase en contacto con Chloe Wallach en [email ndash;]