El estilo de vida: la erosión de sus ahorros, un aumento a la vez

El estilo de vida que se arrastra puede poner en riesgo sus ahorros para la jubilación más que cualquier otra cosa.Chris Davis 23 de agosto de 2021

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La idea de que algo se arrastre sin que nos demos cuenta es suficiente para inquietar al más valiente de nosotros.

En el mundo de las finanzas personales, los cambios sutiles y sigilosos en los hábitos de gasto son los más escalofriantes. El fenómeno se conoce como «lifestyle creep», y es uno de los mayores obstáculos, y de los más ignorados, para crear un patrimonio a largo plazo. Sin embargo, una vez que se sabe lo que hay que buscar, existen estrategias para mantener el estilo de vida muy, muy alejado.

«La gente se preocupa por negociar su sueldo o por maximizar su rendimiento en un par de puntos porcentuales, pero es el estilo de vida lo que mata a mucha gente», dice Ami Shah, planificadora financiera certificada en Washington, D.C.C., y CEO de Steward, una herramienta de software de planificación financiera.

¿Qué es el «lifestyle creep»??

A medida que los ingresos aumentan a lo largo de su carrera, a menudo los gastos también lo hacen. Una mayor renta disponible puede significar que te apuntes a otro servicio de streaming o que comas fuera con más frecuencia. O puede significar la compra de una segunda vivienda o de un coche nuevo.

Y es aquí, «cuando los gastos aumentan continuamente al mismo ritmo que los ingresos», cuando el estilo de vida puede aumentar, dijo en una entrevista por correo electrónico Nilay Gandhi, asesor financiero y de patrimonio de Vanguard.

Por un lado, es natural aumentar el gasto a medida que aumentan los ingresos. Después de todo, trabajamos duro para comprar y hacer las cosas que nos gustan en la vida. Es cuando ese mayor gasto se produce sin pensar, en lugar de intencionadamente, cuando se convierte en un problema, dice Mary Lyons, asesora de inversiones y fundadora del Benchmark Income Group de Dallas.

Tal vez gastes más para que tu estilo de vida coincida con el de tus amigos y familiares, o porque crees que es lo que se espera de ti. Puede que incluso sientas que, al trabajar tanto para ello, te has ganado el derecho a gastar más.

Sin embargo, estos pensamientos y sentimientos pueden ser señales de que su mayor gasto está ocurriendo automáticamente, en lugar de intencionalmente, dice Lyons.

«Creo que hay algo que decir sobre vivir una vida de diseño, en contraposición a una vida por defecto», dice Lyons. «Y cuando permites que el estilo de vida se apodere de ti, entonces terminas con una vida de incumplimiento.»

El estilo de vida puede afectar a cualquiera, independientemente de sus ingresos. Shah dice que cuando su organización pidió a las personas con altos ingresos (aquellos con salarios de 100.000 a 500.000 dólares) que nombraran su principal desafío financiero, casi la mitad declaró la incapacidad de ahorrar lo suficiente.

Esto pone de manifiesto un hecho importante: no hay forma de evitar el cambio de estilo de vida.

¿Por qué es destructivo el estilo de vida??

Uno de los efectos secundarios más perjudiciales del aumento del estilo de vida es que gastar más significa inevitablemente ahorrar e invertir menos. Este problema es especialmente grave para los ahorradores más jóvenes, que son los que más pueden ganar si invierten pronto.

Gracias a la capitalización, incluso las pequeñas inversiones tienen el potencial de crecer significativamente durante un periodo suficientemente largo, dijo Gandhi, que tiene su sede en Malvern, Pennsylvania. Pero si tus gastos aumentan constantemente con tus ingresos, no queda nada para invertir.

Para los inversores de más edad que planifican una jubilación para la que faltan entre cinco y diez años, el aumento del estilo de vida conlleva un peligro diferente. Estos ahorradores suelen estar en la cima de sus carreras en cuanto a sueldos y primas, y suelen gastar más en artículos de lujo, como casas y coches.

Sin embargo, si han estado ganando ese elevado salario durante poco tiempo, sus ahorros pueden no ser suficientes para continuar con ese estilo de vida en la jubilación.

«Esto les obliga a trabajar más tiempo o a recortar gastos durante la jubilación, y ambas opciones pueden ser difíciles de digerir», afirma Gandhi.

El estilo de vida que se arrastra también puede conducir a tensiones adicionales en la vida, dice Shah. Por ejemplo, si tu estilo de vida depende de un determinado nivel de ingresos, ¿qué ocurre si quieres cambiar de trabajo o de carrera??

«He visto demasiada gente que se ha quedado atrapada en un trabajo que odia por culpa de esto», dice Shah.

Cómo evitar el deslizamiento del estilo de vida

Hay varias formas de mantener a raya el estilo de vida, pero Shah, Gandhi y Lyons coinciden en que el mejor punto de partida es crear un plan financiero y un presupuesto, y atenerse a ambos.

Para Shah, la primera línea de defensa es no gastar en exceso en vivienda, que suele ser el mayor gasto de alguien. En general, sugiere a los clientes que mantengan los gastos de vivienda por debajo del 25% de sus ingresos netos. Y, si la cantidad que están ahorrando cae por debajo del 20% de sus ingresos netos, eso podría ser el estilo de vida que se arrastra.

Lyons sugiere que te pagues una asignación semanal para mantener la intención de gastar, sin importar cuánto dinero ganes. Recomienda a sus clientes -incluso a los que ganan más de un millón de dólares al año- que establezcan programas para pagar automáticamente los gastos esenciales. Y luego, con lo que queda, deciden un presupuesto adecuado con una cadencia semanal, en lugar de mensual.

«Y lo que esto hace es deshacerse de los gastos impulsivos», dice.

Por ejemplo, si te quedas sin dinero el jueves y tu asignación llega el viernes, es fácil que decidas posponer una compra. Pero si hay que esperar dos semanas para recibir la paga, es mucho más tentador cargarla y pagarla más tarde.

Ganar un aumento de sueldo es una gran oportunidad para evitar que el estilo de vida se desborde, según Gandhi.

Aconsejó destinar un determinado porcentaje del aumento -el 75% es una buena regla general, dijo- a un fondo que le ayude a cumplir sus objetivos financieros, ya sea la jubilación, la inversión en acciones, el ahorro para un pago inicial o el pago de deudas. Luego, lo que quede es tuyo para usarlo como quieras.

«Este enfoque sigue permitiéndole obtener una gratificación instantánea de cada aumento», dijo. «Tienes un 25% para asignar a tu presupuesto como consideres oportuno mientras te aseguras de que el 75% se destina a tus objetivos.»

Según Gandhi, ésta es una de las mejores maneras de prepararse para el éxito financiero y evitar el sutil pero destructivo avance del estilo de vida.

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