Cerrar una tarjeta de crédito podría perjudicar tu puntuación, especialmente si se trata de una tarjeta antigua con un límite de crédito elevado.Bev O'Shea 21 de octubre, 2021
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Cerrar una tarjeta de crédito puede restar puntos a tu puntuación de crédito. El impacto es probablemente mayor si eres relativamente nuevo en el crédito y/o tienes pocas tarjetas.
Una puntuación de crédito más baja puede dificultar la obtención de un apartamento, un préstamo u otra tarjeta de crédito, sobre todo si su puntuación de crédito está cerca del límite establecido por el prestamista. (Puede ver su posición con su puntuación de crédito gratuita, que se actualiza semanalmente en nuestro sitio web.)
La posible pérdida de puntos en la puntuación de crédito no significa que nunca deba cerrar una tarjeta de crédito, pero sí que debe pensar estratégicamente y elegir con cuidado.
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Cómo la cancelación de una tarjeta puede perjudicar su puntuación
Cuánto crédito está utilizando. Cancelar sus tarjetas con los límites de crédito más altos podría ser lo más perjudicial. El segundo factor que más influye en su puntuación es el porcentaje de su límite de crédito que utiliza, llamado utilización del crédito. Esto se calcula tanto por tarjeta como en general.
Los expertos en finanzas personales recomiendan utilizar menos del 30% de su límite de crédito; las personas con mayor puntuación suelen utilizar menos del 10%. Digamos que tienes tres tarjetas de crédito: dos con límites de 5.000 dólares y una con un límite de 10.000 dólares, para un total de 20.000 dólares. Si su saldo total en las tres tarjetas es de 2.000 dólares, su utilización del crédito es del 10%.
Si cancelas la tarjeta con el límite de 10.000 dólares, reducirías tu límite de crédito general a la mitad. Ahora su saldo de 2.000 dólares es el 20% de sus límites, y esa mayor utilización afectará a su puntuación de crédito.
Con el crédito, más viejo es mejor. La antigüedad media de tus tarjetas de crédito también afecta a tu puntuación. El impacto no es tan grande como el de la utilización del crédito, pero la antigüedad de tu cuenta sí importa. Una tarjeta que tienes desde hace mucho tiempo ayuda a tu crédito siempre que la mantengas abierta.
Cuándo tiene sentido cancelar una tarjeta de crédito
Si la tarjeta conlleva una cuota anual que no crees que merezca la pena, quizá quieras cancelarla. También podría hacerlo si el servicio de atención al cliente es sistemáticamente deficiente. Pero es inteligente tener una idea de lo que el cierre de la tarjeta haría a su puntuación de crédito antes de hacerlo, incluso si usted tiene una razón de peso.
Algunas tarjetas no están pensadas para ser conservadas para siempre. Las tarjetas garantizadas, por ejemplo, son como ruedas de entrenamiento para las tarjetas de crédito. Una vez que haya demostrado que paga a tiempo, algunos emisores le permitirán «pasar» a una tarjeta sin garantía con mejores condiciones. Pero si el emisor no ofrece tarjetas más convenientes, la cancelación puede ser una opción inteligente. (Antes de cerrar su cuenta, siga estos pasos.)
Alternativas a la cancelación
Si la cancelas por las comisiones, puedes considerar llamar al emisor y preguntar si tiene tarjetas a las que puedas optar sin comisiones. Podría cambiar a otra tarjeta del mismo emisor y mantener su historial de pagos.
Lo mismo ocurre con las tarjetas que ya no son una buena opción. Tal vez querías un periodo sin intereses cuando abriste una tarjeta, y ahora prefieres tener una tarjeta de recompensas para viajes. Si el emisor le ofrece una tarjeta para la que cumple los requisitos, puede estar de suerte.
Si la tarjeta que está pensando en cerrar simplemente no ofrece condiciones competitivas, usarla al menos ocasionalmente evitará que el emisor la cierre. Mantener su tarjeta activa y pagada todos los meses le ayudará a elevar su puntuación de crédito y le permitirá optar a una nueva oferta de tarjeta de crédito que ofrezca recompensas y ventajas específicas. Aunque no sea tu tarjeta favorita (ni siquiera esté entre las 10 primeras), puede merecer la pena guardarla porque ayuda a aumentar tu edad media de crédito. Puedes poner un pequeño cargo recurrente en el pago automático.