Los comercios sin efectivo funcionan más rápido y son más seguros. ¿Debe su empresa dejar dinero en efectivo?Meredith Wood Sep 3, 2020
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Para ciertas empresas, tiene sentido dar el salto a un futuro sin efectivo hoy mismo. Al fin y al cabo, solo una de cada cuatro personas lleva dinero en efectivo encima, y solo aceptar pagos sin efectivo significa más eficiencia, un menor riesgo de robo y más gasto.
Sin embargo, convertirse en una empresa sin dinero en efectivo no es tan sencillo. La conveniencia de pasar a la tecnología sin efectivo dependerá en gran medida de su sector, de sus clientes y del número de transacciones que se realicen al día con tarjeta.
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Breve historia de los negocios sin efectivo
La relación entre los pagos con tarjeta en los pequeños negocios siempre ha sido precaria. Es probable que muchos de nosotros hayamos intentado pagar accidentalmente en un pequeño negocio local, sólo para descubrir que no aceptan tarjetas. O si lo hace, hay un importe mínimo de compra obligatorio.
Esto se debe a las tasas de intercambio que cobran los comerciantes de tarjetas de crédito. Las comisiones suelen suponer un porcentaje de la transacción, normalmente entre el 2 y el 4%, y pueden hacer que un negocio pierda dinero en pequeñas compras.
Sin embargo, la popularidad del dinero en efectivo ha seguido disminuyendo en los últimos diez años, ya que en Estados Unidos han surgido opciones de pago con tarjeta más cómodas, seguras y accesibles, como los lectores de chip y Square. Tanto las compañías de tarjetas de crédito como las grandes empresas tienen un incentivo para impulsar iniciativas que apoyen una sociedad sin dinero en efectivo, ya que salen ganando económicamente.
En 2017, Visa lanzó su Reto Cashless para restaurantes, ofreciendo a los negocios 10.000 dólares si dejaban de aceptar efectivo. Para las compañías de tarjetas, menos efectivo significa más dinero ganado en las comisiones por transacción.
En 2018, Starbucks probó su primer local sin efectivo en Seattle para determinar cómo el pago sin efectivo afecta a su negocio y a la experiencia del cliente. Dado que cuenta con una popular aplicación de pedidos anticipados y se especializa en la eficiencia, eliminar el intercambio de billetes, que hace perder tiempo, es el siguiente paso natural.
Si estas operaciones sin efectivo le parecen repentinas, tenga en cuenta que Estados Unidos va por detrás de la tendencia de las compras sin efectivo en comparación con el resto del mundo. Con sólo el 92% de los adultos que han realizado un pago sin efectivo, la U.S. va a la zaga de países como Suecia, donde el 99% de los adultos ha realizado un pago sin efectivo. Gran Bretaña, Canadá, Francia y Alemania también van por delante de la U.S. en los pagos sin efectivo. Para muchos, avanzar hacia una sociedad sin dinero en efectivo no es algo del futuro, sino simplemente ponerse al día.
En definitiva, cada año aumenta el número de transacciones sin efectivo. El año pasado se produjo un aumento del 10% respecto al año anterior. Aunque un negocio completamente sin efectivo no es común ahora, ciertamente podría serlo en pocos años.
Buenas razones para no usar efectivo
Para el empresario, hay muchas razones para eliminar el efectivo en las tiendas. En general, es más cómodo para el titular de la tarjeta y para el empleado. Elimina muchas de las molestias típicas de los métodos de pago más tradicionales.
Reduce los gastos de explotación
Con el dinero en efectivo hay que tratar y trasladar un objeto físico. Los empleados necesitan ser formados para utilizar una caja registradora, hacer el cambio y contar sus cajones al final del día. Todo ese dinero en efectivo debe ser contabilizado, y un camión blindado debe recoger los billetes. Algunas estimaciones cifran toda esta pérdida de tiempo extra en un coste de 10.556 dólares al año. Con sólo transacciones electrónicas, también es más fácil automatizar y seguir las ventas y registrar las tendencias de las compras y los productos.
Proporciona más seguridad
Aunque sólo el 9% de los pequeños comercios sufrieron un robo o atraco el año pasado, muchos se sentirían más seguros si no tuvieran efectivo a mano. Incluso si no le preocupa el robo, eliminar el efectivo en la tienda evitará el riesgo de que los empleados roben en la caja registradora.
Mejora la experiencia del cliente
Dado que aceptar un pago con tarjeta lleva mucho menos tiempo que el efectivo, la eficiencia de su negocio en la caja podría aumentar enormemente una vez que elimine los cambios de efectivo. Para los negocios que suelen ver largas colas y clientes impacientes en las horas punta, el cambio a un sistema de sólo tarjeta puede mejorar enormemente su experiencia. Con un servicio excelente y rápido, es más probable que tus clientes hablen a otros de tu negocio y vuelvan ellos mismos.
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El problema de las tiendas sin efectivo
Para algunas pequeñas empresas, los beneficios que obtendrán no merecen la pena de perder clientes potenciales o pagar tasas adicionales. Hay algunos otros problemas a tener en cuenta.
Excluye a los clientes potenciales
Los comercios sin efectivo pueden crear una reacción negativa, ya que pueden excluir a aquellos que no tienen cuentas bancarias, que son alrededor del 7.5% de la población. Esto es adicionalmente problemático porque estas personas tienden a ser más pobres que los usuarios de tarjetas y los que no usan efectivo. Según el Pew Research Center, los adultos que ganan menos de 30.000 dólares son cuatro veces más propensos a decir que hacen la mayoría o todas sus compras en efectivo, en comparación con los que ganan más de 75.000 dólares.
Viene con más comisiones
Se calcula que las tasas impuestas a las empresas por las transacciones con tarjetas magnéticas ascienden a más de 70.000 millones al año. El cambio a un negocio totalmente de efectivo puede permitirle atender a más clientes, pero tendrá que considerar si realmente sale ganando económicamente.
También existe la preocupación de que, en una sociedad sin efectivo, las diez principales compañías de tarjetas de crédito, que ya tienen una cuota de mercado del 90%, puedan aumentar aún más las comisiones por transacción. En la actualidad, los Estados Unidos no tienen un límite para las comisiones que pueden cobrar, y aunque la comisión media es de sólo un 2%, parece enorme si se tiene en cuenta que la Unión Europea limita las comisiones a sólo un .3%.
Crea problemas de privacidad
Aunque puede eliminar el riesgo de que los ladrones roben dinero en efectivo, su negocio puede convertirse en un objetivo para los piratas informáticos. El uso de aplicaciones de dinero en efectivo, el pago sin contacto y los pagos con tarjeta crean múltiples formas nuevas para que otros roben información de cuentas bancarias.
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Consideraciones antes de pasar a no usar efectivo
Hay otras cosas que deberías tener en cuenta antes de eliminar el efectivo. Por un lado, no todas las ciudades permiten un negocio sin efectivo. Filadelfia fue una de las primeras en prohibirlas, y es posible que otras ciudades las sigan.
Específicamente para su negocio, debe determinar el tamaño de los pagos que los clientes suelen hacer. Alrededor del 60% de los pagos en persona de menos de 10 dólares se realizan en efectivo, pero ese porcentaje desciende rápidamente cuanto mayor es la compra. Si tus ventas son siempre inferiores a 25 dólares, puede que te convenga seguir con el efectivo. También tendrá que tener en cuenta la cantidad de efectivo que suele suponer en las ganancias y sopesar por sí mismo un porcentaje aceptable antes de cambiar.
Además, hay ciertos tipos de negocios en los que la gente espera poder utilizar el efectivo. Por ejemplo, el 32% de las personas prefiere usar dinero en efectivo en lugar de una tarjeta de débito o crédito cuando está en una cafetería.
Finalmente, el tema no es blanco o negro, y la solución tampoco tiene por qué serlo. Es posible fomentar los pagos con tarjeta en su negocio sin eliminar del todo el efectivo. Puedes incentivar los pagos con tarjeta con recompensas o incluso simplemente utilizar carteles que digan «se anima a pagar con tarjeta.»
Una versión de este artículo se publicó por primera vez en Fundera, una filial de nuestro sitio web.