No todas las tarjetas de recompensa son adecuadas para todos los usuarios. Piense en cómo gasta y cómo le gustaría utilizar las recompensas.Claire Tsosie 4 de junio de 2015
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Millas de avión. Puntos de hotel. El reembolso en efectivo. A la hora de elegir una tarjeta de crédito con recompensas, no hay una talla única para todos. Sin embargo, antes de lanzarse a por una oferta de tarjeta, hay que tener en cuenta cuatro cosas:
Opciones de canje. Decida si quiere utilizar los puntos de recompensa para viajes, devoluciones en efectivo o mercancías.
Programas de fidelización. Con algunas tarjetas de crédito, se obtienen ventajas adicionales con una determinada cadena hotelera o aerolínea.
Gasto. Identifica tus mayores gastos y busca tarjetas que recompensen ese tipo de gasto.
Las cuotas anuales. A veces merecen la pena y otras no.
Aquí se lo desglosamos todo.
Opciones de canje: Utilizar lo que se gana
Suponiendo que tenga un crédito excelente, tendrá una gran variedad de tarjetas de crédito de recompensa entre las que elegir. Las tarjetas de devolución de efectivo son las que ofrecen mayor simplicidad. Con estas tarjetas, normalmente ganará entre 1 y 2 céntimos por cada dólar gastado, que podrá utilizar como crédito en el extracto o en la cuenta. Como estas recompensas tienen un valor fijo en dólares, son más difíciles de optimizar.
Los puntos y las millas de viaje, por otra parte, suelen tener valores que cambian en función de cómo se canjeen. Por ello, a veces puede volar en clase preferente o en vuelos internacionales por mucho menos puntos de lo que le costaría en efectivo.
Sin embargo, hay una gran advertencia. Optimizar realmente sus ganancias con las tarjetas de recompensa puede significar dedicar mucho tiempo a navegar por las tediosas reglas del programa de fidelización o a experimentar con muchas opciones de canje diferentes. (Incluso las tarjetas de devolución de dinero, que son notoriamente de bajo mantenimiento, a veces tienen categorías de recompensas rotativas que pueden ser difíciles de seguir).)
Para los que se deleitan pasando horas frente al ordenador buscando formas de estirar los puntos un poco más, esto no es un problema. Pero para los consumidores que buscan una tarjeta sin complicaciones, esto reduce la búsqueda.
Programas de fidelización: La cuestión de la disponibilidad
Las tarjetas de marca compartida suelen ofrecer a los titulares ventajas adicionales y un mayor poder de ganancia por su fidelidad. Puede considerar la posibilidad de obtener una de estas tarjetas si ya está gastando miles de dólares con una sola aerolínea o en una sola cadena hotelera, o si quiere ganar el estatus de élite más rápidamente.
Sin embargo, la elección se complica cuando se tiene en cuenta el mayor inconveniente de algunas tarjetas de marca compartida: la disponibilidad limitada de plazas de avión o habitaciones de hotel designadas para canjear las recompensas. Aunque la mayoría de los programas de fidelización han eliminado las fechas de restricción, todavía tienden a limitar el número de espacios de recompensa disponibles cada día. Con un calendario de viajes convencional -por ejemplo, durante las vacaciones de finales de diciembre y mediados de julio- puede que le resulte difícil canjear las recompensas, especialmente si viaja con otras personas.
Ahí es donde las tarjetas de crédito generales para viajes resultan útiles. Algunas tarjetas, como ésta, tienen asociaciones que permiten reservar vuelos y estancias con puntos al instante a través de su página web. Si la disponibilidad es limitada en una aerolínea o en un hotel durante la reserva, podrá elegir otro. Otras tarjetas, como esta, ofrecen aún más flexibilidad, con la opción de canjear los puntos por créditos de estado de cuenta contra las compras de viajes. Tenga en cuenta que estos últimos ofrecen un valor fijo en dólares por cada punto, similar al de una tarjeta de devolución de efectivo, lo que hace más difícil maximizarlos.
El gasto: Enigmas de categoría
En la mayoría de las tarjetas de recompensas, ya sean de devolución de dinero, de viajes o de otro tipo, se aplican diferentes tasas de ganancia a los distintos tipos de compras. Por ejemplo, una compra en una gasolinera puede obtener 5 puntos por dólar, una visita a un restaurante puede obtener 2 puntos por dólar y otras compras pueden producir 1 punto por dólar. Si adquiere una tarjeta que no se ajusta a sus necesidades, es probable que acabe perdiendo una gran parte del valor de la tarjeta.
En su mayoría, las tarjetas de viaje obtienen puntos adicionales con las compras de viajes. Las tarjetas de marca compartida obtienen puntos adicionales con las compras de una determinada empresa y, a veces, de los socios de la misma. Sin embargo, las tarjetas de devolución de dinero pueden ofrecer una variedad de categorías de recompensas de bonificación, desde librerías y cines hasta tiendas de comestibles y gasolineras. Algunas tarjetas también tienen categorías de recompensas que rotan cada trimestre.
Nota de nerd: ¿Qué pasa si compras un libro en una tienda de comestibles o zanahorias en una gasolinera?? Bueno, lo primero probablemente cuente como comida, lo segundo como una compra en la gasolinera. Esto se debe a que las redes de pago utilizan los Códigos de Categorización de Comercios (CCM) para clasificar las compras según el lugar en el que las haya realizado, no según lo que haya obtenido. Los alimentos comprados en Walmart o Target, por ejemplo, pueden no estar clasificados como comestibles, dependiendo de la tienda. Busque los puntos de venta en sitios como el localizador de proveedores de Visa antes de decidirse por una tarjeta.
Cuotas anuales: Si merece la pena..
Las cuotas anuales ofrecen tasas de recompensa más altas y mayores bonificaciones por inscripción, pero cuanto más alta sea la cuota, más tendrá que gastar en viajes para que merezca la pena la inversión.
Digamos que quiere obtener una tarjeta con una cuota anual de 400 dólares. Gana 5 puntos por cada compra de viajes, y al canjearlos, cada punto obtendría 1 céntimo de valor. Invierta 1.500 dólares en un buen hotel y ganará 75 dólares en recompensas. Sin embargo, aparte de las bonificaciones de suscripción, tendrías que gastar más de 8.000 dólares al año para salir ganando con esta oferta.
Ahora digamos que se decide por una tarjeta con una cuota anual de 80 dólares en su lugar. Suena mucho más razonable, ¿verdad?? Bueno, no necesariamente. Digamos que gana 2 puntos por compra de viajes, con un valor de 0.5 céntimos al canjearlos. Sin contar ninguna bonificación de inscripción, tendría que hacer 8.000 dólares en compras de viajes con la tarjeta para obtener suficientes recompensas para compensar el coste de la tarjeta. Y después, ganarías puntos a un ritmo mucho más lento que con la tarjeta de 400 dólares.
Antes de gastar una parte de su sueldo en una tarjeta, considere la cuota anual dentro del contexto más amplio de la estructura de ganancias de la tarjeta. Para un viajero frecuente, una tarjeta más cara puede merecer el gasto.
Elija con confianza
Elegir la tarjeta de crédito con recompensas adecuada requiere mucho tiempo y esfuerzo, pero puede valer la pena. Con un poco de planificación, podrá ganar más recompensas con la tarjeta de crédito y utilizar la misma cuenta durante años. Así que resiste el impulso de apresurarte. Piénsalo con calma, sopesa los pros y los contras y piensa en lo que realmente quieres.