Rara vez es una buena idea retirar los ahorros para la jubilación antes de tiempo. Puede enfrentarse a sanciones y poner en peligro su estabilidad económica.Erin El Issa Sep 22, 2021
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Si tiene muchas deudas de tarjetas de crédito con altos intereses, puede ser tentador liquidar sus activos y pagarlas de una vez por todas. Pero antes de retirar los fondos dedicados a la jubilación, hay que entender los costes.
Si retira sus fondos de jubilación antes de tiempo?
Respuesta corta: no!
Respuesta más larga y clara: aunque los tipos de interés de su tarjeta de crédito sean más altos que su tipo impositivo, casi nunca es buena idea retirar sus ahorros para la jubilación antes de tiempo. A continuación, le presentamos un resumen de los tipos de cuentas de jubilación que puede tener y los costes en los que incurrirá si se retira de ellas antes de la jubilación.
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Cuáles son los diferentes tipos de cuentas de jubilación?
Antes de considerar los costes de la retirada anticipada, es importante entender la diferencia entre las cuentas tradicionales y las Roth. Cada uno de ellos se gestiona de forma diferente en caso de distribución anticipada.
Una cuenta de jubilación tradicional se aporta con dólares antes de impuestos. Las aportaciones y las ganancias se gravan cuando se distribuyen.
Una cuenta de jubilación Roth se contribuye con dólares gravados. Las aportaciones y las ganancias se distribuirán libres de impuestos.
También debe conocer la diferencia entre los dos tipos principales de cuentas de jubilación: 401(k) e IRA.
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Un 401(k) es un plan patrocinado por el empleador que suele estar compuesto por fondos elegidos por éste. Si tiene aportaciones automáticas de su nómina a una cuenta de jubilación, es probable que tenga un plan 401(k). Muchos empleadores también ofrecen una opción Roth.
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Una cuenta IRA, o acuerdo de jubilación individual, no está patrocinada por el empleador. Usted mismo la abre y elige los fondos que la componen. Existen opciones tradicionales y Roth para su IRA. Si necesita ayuda para abrir una cuenta, consulte este artículo de nuestro sitio web sobre cómo y dónde abrir una cuenta IRA.
Normalmente, las cuentas de jubilación no se pueden distribuir hasta después de los 59½ años. Si retira el dinero antes de tiempo, tendrá que pagar impuestos y penalizaciones. También se perderá el mayor beneficio de la inversión: las ganancias futuras.
Cómo tributan mis distribuciones anticipadas?
Si retira dinero antes de tiempo de su plan 401(k) o IRA, tendrá que pagar impuestos. Si tiene una cuenta Roth, los impuestos ya se han pagado, así que sáltese este paso. Si se trata de una cuenta tradicional, tendrá que pagar el tipo normal del impuesto sobre la renta, y es probable que su estado también se lleve su parte.
Cuáles son las penalizaciones impuestas a las distribuciones anticipadas?
Dado que los fondos de jubilación están pensados para permanecer en su cuenta a largo plazo, se le penalizará si retira el dinero antes de los 59½ años. Es probable que tenga que pagar esta cantidad en una cuenta tradicional, aunque es posible que no tenga que pagarla en una cuenta Roth.
También hay algunas excepciones a la penalización por retirada anticipada en las cuentas IRA tradicionales y en las cuentas 401(k).
Puede retirar las aportaciones de su cuenta Roth sin pagar impuestos ni penalizaciones. Sin embargo, si quiere retirar las ganancias, es posible que se apliquen penalizaciones e impuestos. Depende del tiempo que tenga la cuenta y del propósito de la distribución. Para obtener más detalles, consulte estas reglas de retiro de IRA Roth – y entienda que lo mismo se aplicará para Roth 401(k)s.
Por qué debería preocuparse por los ingresos futuros?
Si aún no te has instruido en la magia del interés compuesto, te lo estás perdiendo. Básicamente, cuanto más tiempo mantenga su dinero invertido, más crecerá. Así que posiblemente el mayor gasto en el que incurrirá si decide retirar sus fondos de jubilación antes de tiempo es la pérdida de ingresos futuros.
Supongamos que tienes 20.000 dólares en tu cuenta de jubilación y quieres retirarlos para pagar la deuda de la tarjeta de crédito. Estimando un rendimiento anual conservador del 4%, si dejas este dinero solo, crecerá hasta los 64.868 dólares en 30 años. Es decir, estarás renunciando a 44.868 dólares por retirar tus fondos antes de tiempo. Y eso es antes de tener en cuenta los impuestos y las penalizaciones.
Incluso si los tipos de interés de su tarjeta de crédito superan el tipo impositivo, no es buena idea retirar los fondos antes de tiempo, por las mismas razones.
Antes de retirar los ahorros para la jubilación por cualquier motivo, asegúrese de haber agotado todas las demás opciones posibles, incluida la búsqueda de diversas formas de alivio de la deuda.