¿Debo utilizar mi 401(k) para pagar los préstamos estudiantiles??

Puntos clave

• Evite utilizar su 401(k) para pagar préstamos estudiantiles.

• El retiro anticipado del 401(k) puede costar un 30% adicional en impuestos y multas.

• Sacar dinero de tu 401(k) puede dejarte mal preparado para la jubilación.

Si estás sintiendo la presión de la deuda de los préstamos estudiantiles, puede que estés buscando formas de deshacerte de ella. Sacar dinero de su 401(k) puede parecer una buena idea, especialmente si no está cerca de la jubilación. Pero este enfoque de «robar a Pedro para pagar a Pablo» puede dejarle en peor situación a largo plazo.

Tendrá muchas oportunidades de pagar sus préstamos estudiantiles, pero sólo el tiempo puede hacer crecer sus ahorros para la jubilación. A continuación te explicamos por qué deberías evitar utilizar tu 401(k) para pagar los préstamos estudiantiles:

Pagarás impuestos adicionales. Si retira el dinero antes de los 59 años y medio, perderá automáticamente el 20% de su 401(k) en concepto de impuestos. Eso significa que si retiras 20.000 dólares para pagar préstamos estudiantiles, recibirás 16.000 dólares. Sin embargo, es posible que vea parte de ese dinero de vuelta en el momento de los impuestos.

Pagará penalizaciones. Si retira el dinero antes de los 59½ años, el IRS suele imponer una penalización del 10% al presentar la declaración de la renta. Teniendo en cuenta los impuestos y la multa, su retiro de 20.000 dólares se reduce ahora a 14.000 dólares. Eso son 6.000 dólares menos para pagar la deuda de los préstamos estudiantiles y 20.000 dólares menos que podrían haber seguido creciendo hasta su jubilación.

Será más pobre en la jubilación. Sacar dinero de su 401(k) significa que perderá los rendimientos compuestos a lo largo del tiempo. Por ejemplo, reducir su cuenta de 30.000 a 10.000 dólares para pagar los préstamos estudiantiles a los 30 años podría costarle 180.000 dólares en dinero para la jubilación a los 67 años.

Puede que te sientas acosado por los acreedores, o que simplemente quieras salir de la deuda más rápidamente. En cualquier caso, tiene otras opciones que considerar antes de echar mano de su fondo de jubilación.

Si tiene dificultades para pagar sus préstamos estudiantiles

Préstamos federales para estudiantes

Los préstamos federales para estudiantes se encuentran en un período de indulgencia sin intereses ni pagos hasta octubre de 2021. Eso significa que no tienes que hacer pagos de estos préstamos en este momento. Y no están acumulando intereses.

Si todavía necesitas ayuda para hacer los pagos cuando el período de indulgencia se acerque a su fin, planea inscribirte en un plan de reembolso basado en los ingresos. No puede inscribirse hasta que termine la indulgencia, pero hable con su administrador de préstamos estudiantiles ahora sobre la inscripción y reúna la documentación que necesitará. Tu pago podría ser tan bajo como 0$.

Si sus préstamos federales ya están en mora, hable con su administrador de préstamos sobre las vías de resolución de la mora de los préstamos estudiantiles. La rehabilitación y la consolidación de los préstamos estudiantiles son dos opciones comunes; cualquiera de ellas puede conducir a la inscripción en el reembolso basado en los ingresos, y ambas dejarán intacto su fondo de jubilación.

Préstamos estudiantiles privados

Los préstamos estudiantiles privados no pueden acogerse a la indulgencia del gobierno. Estás obligado a hacer pagos regulares de estos préstamos a menos que hagas otros arreglos con tu prestamista.

Muchos prestamistas tienen programas especiales de alivio para aquellos que se ven afectados financieramente por la pandemia de COVID-19. También pueden tener opciones adicionales de indulgencia que ofrecen regularmente.

Póngase en contacto con su prestamista para saber qué puede hacer.

¿Debería considerar la bancarrota??

La cancelación de los préstamos estudiantiles en la quiebra requiere un procedimiento adicional llamado audiencia adversa, y el éxito no es común.

Lo normal es que ya estés en mora y sufras «dificultades indebidas», es decir, que no puedas mantener un nivel de vida mínimo con pocas esperanzas de que eso cambie, y que hayas hecho un esfuerzo de buena fe para pagar tus préstamos.

Incluso si sus préstamos estudiantiles no pueden ser descargados, puede tener otras deudas que podrían ser borradas, dándole el espacio para pagar lo que queda.

Si tus préstamos estudiantiles han entrado en fase de cobro, ten en cuenta que tus fondos de jubilación, como el 401(k), suelen estar fuera del alcance de los acreedores.

Si quiere pagar sus préstamos estudiantiles rápidamente

Es posible que no tenga problemas para pagar sus préstamos estudiantiles pero que quiera liquidarlos rápidamente por otras razones. Tal vez quieras reducir tu ratio deuda-ingresos o estés estresado por tener la deuda sobre tu cabeza.

En estos casos, considera otros métodos para pagar tus préstamos estudiantiles rápidamente, antes de agotar tu 401(k) y potencialmente obstaculizar tu jubilación. Los métodos más comunes incluyen la refinanciación de los préstamos estudiantiles y tácticas como hacer pagos quincenales.