¿Debo refinanciar mi casa para pagar los préstamos estudiantiles??

Los prestamistas hipotecarios pueden permitirle utilizar el capital de su vivienda para pagar los préstamos estudiantiles. Este tipo de préstamo se denomina «refinanciación de préstamos estudiantiles en efectivo», y eliminaría una deuda de tu vida.

Pero esa comodidad podría costarle: Si apalancas tu casa para pagar los préstamos estudiantiles, pones tu casa en riesgo si el saldo más grande termina por abrumarte.

Puede tener más sentido refinanciar los préstamos estudiantiles por separado. No te librará de esa deuda, pero podría ayudarte a pagar los préstamos estudiantiles más rápidamente.

Qué es una refinanciación de préstamos estudiantiles en efectivo?

Una refinanciación en efectivo de los préstamos estudiantiles es un tipo de hipoteca que te permite utilizar el capital de tu casa para pagar los préstamos estudiantiles. Para poder optar a esta opción, el dinero que recibas debe ser:

• Pagar al menos un préstamo estudiantil en su totalidad.

• Pagar un préstamo a tu nombre: no puedes destinar el dinero al préstamo de un hijo, por ejemplo.

• Ser enviados a su administrador de préstamos estudiantiles en el cierre.

Por ejemplo, digamos que tu casa está valorada en 300.000 dólares, tu hipoteca es de 200.000 dólares y debes 40.000 dólares en préstamos estudiantiles. Podrías pedir un préstamo de refinanciación en efectivo de un préstamo estudiantil por un total de 240.000 dólares, y el prestamista hipotecario proporcionaría los 40.000 dólares extra a tu administrador de préstamos estudiantiles.

Inconvenientes de la refinanciación en efectivo de los préstamos estudiantiles

Su deuda estudiantil no desaparecerá realmente

Seguro, la refinanciación en efectivo pagará sus préstamos. Pero seguirás debiendo ese dinero como parte de una hipoteca mayor. Es de esperar que ese préstamo tenga un pago menor que sus deudas anteriores por separado. Pero su nueva hipoteca puede costarle más en general si no le ofrece un tipo de interés más bajo, un plazo de amortización más corto o ambas cosas.

Se renuncia a los beneficios y protecciones de los préstamos estudiantiles

Los préstamos federales tienen opciones como los planes de reembolso en función de los ingresos si te retrasas en los pagos. Si los préstamos no se pagan, las consecuencias pueden ser graves, como que te embarguen el sueldo. Pero esas penalizaciones no son tan graves como la ejecución hipotecaria, que sería posible si no puedes pagar un préstamo de refinanciación en efectivo.

Puedes reducir el tipo de interés de otras maneras

Si su objetivo es ahorrar dinero en los pagos de su préstamo estudiantil, considere la posibilidad de refinanciar esos préstamos por sí mismos. Las mejores TAE para la refinanciación de hipotecas y préstamos estudiantiles son comparables, y refinanciar sólo los préstamos estudiantiles no pondría en riesgo tu vivienda.

Quién debería considerar esta opción?

Por lo general, no se debe añadir una deuda no garantizada, como los préstamos estudiantiles, a los préstamos vinculados a una garantía, como las hipotecas. La mayor razón para hacerlo sería si el ahorro supera los riesgos.

Esto puede ser el caso sólo si tiene un pequeño saldo de préstamo estudiantil o préstamos federales PLUS o privados de alto interés. Pero si usted'tiene la intención de pagar sus préstamos, las razones adicionales para considerar una refinanciación de préstamos estudiantiles en efectivo podría incluir:

• Ahorrará en comparación con otras opciones de préstamo. Una refinanciación en efectivo del préstamo estudiantil probablemente ofrecerá mejores tipos de interés que un préstamo personal o una línea de crédito con garantía hipotecaria. También tiene tasas más bajas y condiciones de elegibilidad más sencillas que una típica refinanciación en efectivo.

• Su deuda le descalifica para otras opciones. Sus facturas mensuales de la hipoteca y del préstamo estudiantil podrían hacer que su relación deuda-ingresos sea demasiado alta para que le aprueben otros tipos de préstamos. Al combinarlos en una sola factura más baja, puede obtener un mejor tipo de interés en este momento, así como en préstamos adicionales en el futuro.

• No se confía en utilizar el dinero del préstamo para pagar la deuda. Dado que los fondos de refinanciación de los préstamos estudiantiles van directamente a su administrador, no tendrá la tentación de gastar ese dinero en otra parte. Además, si terminas de pedir préstamos estudiantiles, es probable que no aumentes tu deuda total. Si no es el caso, por ejemplo, si utilizó una refinanciación en efectivo para pagar tarjetas de crédito con intereses elevados, sólo para acumular más deudas de tarjetas de crédito.

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Qué prestamistas ofrecen refinanciación de préstamos estudiantiles en efectivo?

La refinanciación de préstamos estudiantiles en efectivo está disponible en los préstamos respaldados por Fannie Mae. Pero pocos prestamistas anuncian esta opción.

El más notable es SoFi, que comenzó a ofrecer este programa en 2016, y te permite recibir hasta el 80% del patrimonio de tu casa. Las hipotecas de SoFi no están disponibles en todos los estados, y tendrás que cumplir con los criterios de elegibilidad del prestamista para calificar.