¿Debo probar el Churning de la tarjeta de crédito??

Los consejos sobre las tarjetas de crédito suelen resumirse así: "Sé responsable." Y para muchos, eso significa tener sólo una o dos tarjetas -si es que tienen alguna- y ser relativamente conservadores en su uso.

Pero el mundo de las ventajas, beneficios y recompensas de las tarjetas de crédito es muy tentador "churners" ven las cosas de forma un poco diferente a la del usuario medio. Abren y cierran tarjetas de crédito varias veces al año, todos los años, acumulando todo tipo de puntos, millas y devoluciones en efectivo en el proceso. Y en algunos casos, ponen a prueba los límites de las normas que los emisores de tarjetas establecen para sus productos.

Ciertamente puede ser lucrativo, pero también puede ser arriesgado y requiere mucho tiempo, dedicación y, lo más importante, organización. Y como con cualquier estrategia de tarjeta de crédito, el uso responsable sigue siendo la clave.

Esto es lo que hay que saber sobre el churning de las tarjetas de crédito.

Qué es el churning de las tarjetas de crédito?

En pocas palabras, el churning de tarjetas de crédito suele funcionar así:

• Identifica varias tarjetas de crédito que ofrecen una moneda de recompensas que le interesa -por ejemplo, millas de avión- y una generosa bonificación de inscripción que le da una gran parte de esas recompensas por adelantado.

• Solicita esas tarjetas y, una vez que las recibas, gasta lo suficiente para conseguir los puntos o millas de bonificación.

• Luego dejan de usar las tarjetas y las cancelan, a veces antes de tener que pagar la cuota anual. (Muchas cuotas anuales no se aplican durante el primer año).)

• Repetir el proceso.

Algunos «churners» son capaces de conseguir muchos regalos varias veces al año, simplemente utilizando las tarjetas de crédito adecuadas. Pero esta estrategia no es adecuada para todo el mundo.»

Gracias a esas lucrativas bonificaciones iniciales, los que se dedican a cambiar de tarjeta pueden acumular recompensas con más frecuencia de lo que lo harían si se quedaran con una o dos tarjetas y amasaran poco a poco una reserva de puntos a través de las recompensas por gastos continuos.

Algunos usuarios son tan dedicados que son capaces de conseguir un montón de regalos – como viajes, estancias en hoteles o simplemente dinero en efectivo – unas cuantas veces al año, todo por el simple hecho de utilizar las tarjetas de crédito adecuadas.

Pero esta estrategia no es adecuada para todos. De hecho, hay graves trampas en las que los usuarios pueden caer si no tienen cuidado.

Cómo puede afectar el churning a su crédito

Uno de los principales riesgos asociados al churning de tarjetas de crédito es el daño que puede causar a su crédito. Esto se debe a que las cosas que tendrá que hacer para obtener las mejores recompensas – abrir muchas tarjetas y gastar en ellas con regularidad – pueden tener un efecto negativo en sus puntuaciones de crédito si'no tiene cuidado.

El número de solicitudes recientes

Por ejemplo, un porcentaje relativamente pequeño de su puntuación de crédito viene determinado por el número de cuentas de crédito nuevas que ha abierto recientemente. Las solicitudes múltiples en rápida sucesión pueden sugerir a los prestamistas que usted tiene problemas financieros y que, por lo tanto, es una apuesta arriesgada, por lo que, en general, una buena regla general es esperar seis meses entre las solicitudes de tarjetas de crédito.

Esto no se aplica necesariamente a todo el mundo; los que tienen una alta puntuación y un gran crédito pueden no tener que esperar tanto tiempo. Pero es la razón por la que los «churners» suelen solicitar varias tarjetas nuevas en un solo día, y luego esperan varios meses para solicitar otras nuevas.

«La presentación de múltiples solicitudes en rápida sucesión puede sugerir a los prestamistas que usted tiene problemas financieros y que, por tanto, es una apuesta arriesgada».»

Utilización del crédito

Un mayor porcentaje de su puntuación de crédito depende de su ratio de utilización del crédito. Esta métrica analiza el crédito disponible que tienes y la cantidad que utilizas, y cuanto más baja sea la proporción, mejor. Esto puede ser de dos tipos: Si tiene varias tarjetas de crédito, es probable que tenga más capacidad de crédito en general y, por lo tanto, un índice de utilización del crédito más alto, suponiendo, por supuesto, que pague todas sus facturas cada mes y no tenga grandes saldos.

Pero si está acumulando deudas en varias tarjetas sólo para conseguir bonificaciones de inscripción puntuales, su puntuación se verá afectada hasta que cancele esos saldos.

Historial de pagos

Otra forma de perjudicar tu crédito es si te olvidas de hacer un pago porque estás haciendo malabares con muchas tarjetas de crédito. La puntualidad en los pagos es el factor más importante en su puntuación de crédito.

Si gasta en muchas tarjetas para obtener el mayor número posible de recompensas, aumenta la posibilidad de que se olvide de pagar una factura en su fecha de vencimiento. Configurar alertas y pagos automáticos puede ayudar, pero incluso si es muy cuidadoso, puede ser fácil quemarse aquí.

Duración del historial crediticio

Por último, el cierre de sus tarjetas de crédito también puede perjudicarle en dos frentes: su utilización del crédito (mencionada anteriormente) y su antigüedad media de las cuentas, que es otro factor de la puntuación de crédito. En lugar de cerrar una tarjeta que ya no utiliza, suele ser mejor guardarla en un cajón de los calcetines para conservar tanto la línea de crédito como el historial.

Por supuesto, ese cálculo puede cambiar si una tarjeta que no usas te cobra una cuota anual. Pero si es así, en lugar de cerrar la cuenta directamente, podría intentar rebajar su tarjeta de crédito a un producto sin cuota anual y mantener el mismo número de tarjeta y, por tanto, la línea de crédito y el historial. Esto se conoce como "cambio de producto," y es una estrategia que emplean muchos «churners».

» MÁS: Tarjeta de crédito no deseada? Solicite un cambio de producto

«El cierre de las tarjetas de crédito puede perjudicarle en dos frentes: la utilización del crédito y la antigüedad media de las cuentas, dos factores que influyen en su puntuación crediticia.»

Cómo los bancos ponen barandillas contra el churning

Aunque a los emisores de tarjetas de crédito les encanta tener nuevos clientes, prefieren establecer relaciones bancarias duraderas con los titulares de las tarjetas en lugar de adquirir usuarios fugaces. Muchos emisores han puesto en marcha medidas para frenar a los «churners»:

• Chase: Aunque no se ha publicado oficialmente, Chase tiene una regla llamada 5/24. Si ha abierto más de cinco tarjetas personales en los últimos 24 meses -de cualquier emisor- no podrá abrir una nueva cuenta de tarjeta de crédito Chase.

• American Express: AmEx ofrece una oferta de bienvenida en la mayoría de sus tarjetas de crédito sólo una vez por persona, una vez en la vida. Esto significa que si ha tenido una tarjeta concreta anteriormente, la ha cerrado y la ha vuelto a solicitar más tarde, no podrá optar a la oferta de bienvenida. 

• Bank of America®: Este banco opera bajo lo que se llama la regla 2/3/4, que también es inédita. Sólo te aprobarán un máximo de dos tarjetas de crédito por cada dos meses consecutivos, tres tarjetas por cada 12 meses consecutivos y cuatro tarjetas por cada 24 meses consecutivos. Muchas tarjetas de crédito de Bank of America® también le prohíben adquirir una tarjeta y obtener una bonificación si la ha recibido en los últimos 24 meses.

• Citibank: La mayoría de las tarjetas de Citi están sujetas a la regla de los 48 meses. Esto significa que si usted solicita una tarjeta ahora y luego la cancela, no podrá volver a solicitarla y obtener la bonificación hasta 48 meses después de su primera solicitud. Algunas tarjetas están sujetas a un periodo de espera de 24 meses y otras no se ven afectadas en absoluto.

Cuidado con los «churners»

Aparte del daño que podría causar a su puntuación de crédito con el churning de tarjetas de crédito, hay otros peligros que hay que tener en cuenta:

• Estás planeando comprar una casa pronto: A los prestamistas hipotecarios no les gusta ver muchas cuentas abiertas y cerradas en tu historial de crédito, así que si quieres pedir un préstamo hipotecario en algún momento, no es una buena idea cambiar de cuenta.

• Tiene un historial de endeudamiento con tarjetas de crédito: La clave para el éxito del churn es pagar los saldos antes de que se le cobren los intereses. Pero si usted tiene un historial de meterse en problemas con las tarjetas de crédito, el churning puede ser una receta para los problemas.

• No eres organizado: Llevar al día los requisitos de gasto, las fechas de vencimiento y los calendarios de comisiones es mucho trabajo. Si no te organizas, las cosas pueden ir mal rápidamente.