Debería maximizar las aportaciones al plan 401(k), ¿verdad?? No tan rápido

Aquí hay tres cosas que hay que tener en cuenta antes de sacar el máximo provecho de un 401(k).Anna-Louise Jackson 24 de enero de 2022

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Sólo porque puedas hacer algo no significa que debas hacerlo. Como participar en un concurso de comer perritos calientes, hacerse un tatuaje en la cara, o incluso decidir maximizar las aportaciones al plan 401(k).

Esto último puede parecer incongruente; después de todo, numerosos estudios demuestran que los estadounidenses consideran que no están ahorrando lo suficiente para la jubilación. Y si ha leído algún consejo sobre finanzas personales, probablemente crea que la mejor opción es ahorrar, ahorrar y ahorrar.

La contribución máxima al plan 401(k) es de 19.500 dólares en 2021 y de 20.500 dólares en 2022 (26.000 dólares en 2021 y 27.000 dólares en 2022 para los mayores de 50 años). Pero, dependiendo de su situación financiera, puede que no tenga sentido depositar cada año esa cantidad en una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador. Más bien, es posible que desee financiar otras cuentas primero. Hay tres cosas que debe tener en cuenta antes de maximizar las aportaciones al plan 401(k).

1. Objetivos no relacionados con la jubilación

Aunque agradecerás lo que ahorres ahora una vez que llegue el momento de la jubilación, es importante pensar en el panorama general: ¿Qué otros objetivos tienes de aquí a ese momento??

Los clientes preguntan a menudo si deben maximizar las aportaciones al plan 401(k), y a veces se sorprenden de la respuesta, dice Jeff Weber, planificador financiero certificado y asesor patrimonial de Titus Wealth Management.

«La mayoría de la gente piensa que reservar dinero extra para la jubilación es la mejor política», dice. «Pero nos gusta echar un vistazo al panorama general y asegurarnos de que están cubiertos en otras áreas, también.»

Como parte del proceso de decisión, Weber repasa una lista de comprobación con los clientes:

  • ¿Tiene alguna deuda de tarjeta de crédito de alto interés?? Si es así, pague eso cuanto antes.

  • ¿Ha creado un fondo de emergencia con tres a seis meses de gastos de subsistencia??

  • ¿Tiene un seguro médico adecuado??

  • Si está casado o tiene hijos, ¿tiene un seguro de vida adecuado??

  • ¿Tienes un seguro de invalidez adecuado en caso de que estés de baja durante seis meses o más por una lesión o dolencia??

  • ¿Tienes un testamento o fideicomiso básico establecido?

  • Si está cerca de la edad de jubilación, ¿tiene un seguro de atención a largo plazo??

Por lo general, Weber quiere que sus clientes tengan estos objetivos antes de maximizar un plan de jubilación. Pero si no lo hacen, insta a los clientes a que aporten el mínimo para obtener la aportación de su empresa a un plan de jubilación patrocinado por ésta, si se ofrece. Incluso después de completar la lista de comprobación, los clientes pueden querer ahorrar para el pago inicial de una casa o financiar una IRA antes de decidirse a maximizar las contribuciones del 401(k), dice Weber. «Realmente depende de los objetivos de los clientes.»

(Si quieres ver cómo se acumulan tus aportaciones en la jubilación? Consulta la calculadora del plan 401(k) de nuestro sitio web.)

2. Hoy frente a. mañana

La planificación de la jubilación es un acto de equilibrio que consiste en apartar dinero para más adelante y, al mismo tiempo, tener disponible lo suficiente para pagar cosas ahora o en un futuro próximo. Si espera demasiado para empezar a ahorrar, tendrá que ponerse al día más adelante. Si ahorras demasiado ahora, es posible que tengas que asaltar tu cuenta de jubilación (lo que suele conllevar una multa fiscal del 10% si tienes menos de 59½ años).

Las estadísticas sobre el ahorro para la jubilación pueden ser deprimentes, ya que son pocas las personas que están en camino de alcanzar sus objetivos de jubilación.

Como resultado, la reacción instintiva de muchos asesores es animar a la gente a maximizar los ahorros, e incluso a maximizar el 401(k), dice Rick Irace, director de operaciones de Ascensus. «Pero eso no es realista para todos.»

Irace dice que se lo recordaron hace poco cuando su hija, que está en las primeras etapas de su carrera, le pidió consejo sobre cómo contribuir a su plan patrocinado por el empleador.

«Sabía que tenía otros objetivos en mente y por eso tenía que equilibrar lo que puede ahorrar para la jubilación y al mismo tiempo tener suficiente dinero para pagar el alquiler, la gasolina y todo lo demás», dice Irace. La decisión? Su hija está reservando dinero en una cuenta para días lluviosos y empezó a financiar su jubilación aportando la cantidad mínima para cumplir con la aportación de la empresa.

La ventaja de la aportación de la empresa, que es bastante común entre las empresas que ofrecen planes de jubilación, significa que su empleador igualará sus aportaciones hasta un determinado porcentaje. Aunque la cantidad varía, es dinero gratis para los que contribuyen a sus planes.

3. Aumentar las aportaciones al 401(k) o buscar otras opciones de inversión?

Bien, así que tiene todos sus patos financieros en orden y es capaz de apartar la contribución completa. ¿Es el momento de maximizar las aportaciones al 401(k)?? Hay otras opciones a tener en cuenta. Decidir dónde invertir el dinero más allá de la cantidad requerida para cumplir con el límite de aportación de su empresa se reduce principalmente a una cosa: las comisiones.

Si las comisiones de su plan patrocinado por la empresa son elevadas, dirija el dinero adicional a una cuenta IRA tradicional o Roth. El límite de aportación es mucho menor -6.000 dólares en 2021 y 2022 (7.000 dólares si tienes 50 años o más)-, así que si te sobra dinero más allá de eso, canalízalo de nuevo al 401(k).

A la hora de elegir entre la variedad tradicional y la Roth de una cuenta IRA o 401(k), la diferencia se reduce a cuándo se tributará. En las cuentas tradicionales, las aportaciones se realizan antes de impuestos y las distribuciones en la jubilación están sujetas a impuestos; con las cuentas Roth, las aportaciones se realizan después de impuestos pero las distribuciones en la jubilación están libres de impuestos. (Más información sobre las cuentas IRA tradicionales y Roth).)

Otra ventaja de ambos tipos de cuentas IRA? Estas cuentas suelen tener un surtido más amplio de inversiones, como los fondos cotizados en bolsa. Si te encuentras en una situación financiera en la que puedes sacar el máximo partido a tu 401(k) y a tu IRA sin poner en peligro otros objetivos, hazlo, aconseja Irace.

Si está buscando una cuenta IRA tradicional o Roth, explore nuestras mejores corredurías a continuación, o consulte nuestro resumen que compara aún más opciones de correduría.

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