Casarse con alguien que tiene una deuda estudiantil podría afectar a tus futuros planes financieros.Anna Helhoski Feb 13, 2020
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La deuda de los préstamos estudiantiles no debería impedirte casarte con la persona con la que quieres pasar los próximos 60 años, si sabes en qué te estás metiendo.
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Los problemas financieros no revelados pueden poner una tremenda tensión en su relación cuando surgen. Hablar abiertamente de la deuda estudiantil puede ayudarles a ambos a evaluar si es posible ponerse de acuerdo. Sólo entonces podréis planificar juntos cómo pagar los préstamos.
«Si no puedes hablar de dinero, no podrás hablar de otras cosas más difíciles que vas a encontrar como pareja», dice Kitty Bressington, planificadora financiera certificada y presidenta de Linden Financial Consultants, cerca de Rochester, Nueva York.
Esto es lo que debes saber sobre el matrimonio con alguien que tiene una deuda de préstamo estudiantil.
Entienda cómo su deuda puede afectar a su futuro
Los préstamos estudiantiles contraídos antes del matrimonio no pasarán a ser propiedad conjunta cuando se den el «sí, quiero».»Pero cuando estás construyendo tu vida con alguien, su deuda tiene un impacto en tus planes futuros.
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Al casarse, si uno de los dos contrae una nueva deuda estudiantil o refinancia los préstamos existentes, la responsabilidad será de ambos si viven en un estado de bienes gananciales: Arizona, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington o Wisconsin. California también es un estado de bienes gananciales, pero trata la deuda de los préstamos estudiantiles por separado. Esto también puede afectarles a ambos en caso de divorcio en el futuro.
Que uno de los miembros de la pareja tenga una deuda de préstamo estudiantil puede retrasar o impedir que ambos hagan cambios en su vida, como conseguir una hipoteca o formar una familia. También podría dificultar el ahorro para objetivos a largo plazo, como la jubilación.
Lo que tienes que hacer ahora es iniciar una conversación sincera sobre el dinero con tu pareja acerca de los objetivos financieros y cómo conseguirlos.
Comience por compartir los informes de crédito. Todo el mundo tiene derecho a un informe crediticio gratuito al año de cada una de las tres principales agencias de crédito. Los informes muestran las cuentas actuales y pasadas y los historiales de pago. Si ves alguna bandera roja en el informe de tu pareja -como retrasos frecuentes en los pagos a su prestamista o administrador-, habla de por qué se han producido y de cómo evitar que ocurran en el futuro.
Sus historiales de crédito siempre permanecerán separados. Las deudas que adquieran conjuntamente, o que firmen conjuntamente, aparecerán en su propio informe crediticio.
Crea un plan para pagar su deuda estudiantil
Empezar a construir un plan para pagar la deuda estudiantil para que otras opciones financieras estén abiertas en el futuro.
Si su pareja tiene alguna deuda con intereses más altos, como una tarjeta de crédito, debe tratar de pagar el saldo primero antes de pagar más para los préstamos estudiantiles.
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En el caso de que la carga de los préstamos estudiantiles sea especialmente grande y haga imposible el pago extra o el cumplimiento de las facturas habituales, su pareja podría considerar un plan de reembolso federal basado en los ingresos, que fija los pagos en una parte de sus ingresos y alarga el plazo del préstamo.
Si su pareja puede cumplir los requisitos, considere la posibilidad de refinanciar la deuda en un nuevo préstamo con un tipo de interés más bajo. Tendrán que tener una puntuación de crédito de al menos 600 puntos y unos ingresos sólidos para poder optar a la ayuda. También puedes optar por cofirmar el préstamo de refinanciación si no pueden conseguir uno por su cuenta. Sin embargo, la firma conjunta le obligará legalmente a pagar la deuda si su pareja no puede hacerlo, así que asegúrese de hablarlo con su pareja antes de seguir adelante.
Determinar si el matrimonio podría afectar a sus futuras facturas
Si su cónyuge tiene una deuda de préstamo estudiantil federal y está inscrito en un plan de reembolso basado en los ingresos, sus ingresos podrían hacer que su pago aumente en función del estado de declaración de impuestos que elija.
Si declaran los impuestos conjuntamente, los pagos siempre se basarán en los ingresos brutos ajustados combinados de usted y su cónyuge, lo que suele aumentar el pago mensual. Si tienes una deuda de préstamo estudiantil, también se tendrá en cuenta.
Si optas por declarar los impuestos por separado, tu cónyuge evitará un aumento, siempre y cuando esté inscrito en algún plan basado en los ingresos, además de la modalidad de Pago por Ingreso Revisado, que siempre cuenta los ingresos de ambos. Hable con un profesional de los impuestos para sopesar toda su situación financiera.
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Ahorra por tu cuenta antes de ayudarles a pagar la deuda
Si quieres ayudar a tu pareja a pagar las deudas, asegúrate primero de tener unos ahorros de emergencia adecuados. Un objetivo sólido es ahorrar al menos de tres a seis meses de gastos.
También puede animar a su pareja a crear sus propios ahorros para emergencias o puede contribuir cada uno a una cuenta conjunta. Esto les ayudará a enfrentar cualquier obstáculo financiero futuro como equipo.