¿Debería cargar la renovación de su casa a una tarjeta de crédito??

Cassie Sousa, de 28 años, profesora en San Antonio, lleva meses soñando con renovar su cocina, especialmente las encimeras de madera. «Mi casa es de los años 80, así que hay mucha madera», dice.

Tiene previsto sustituir las encimeras, los electrodomésticos, el fregadero y los armarios por un aspecto más moderno y ligero, incluyendo armarios blancos. «Estoy muy emocionada por tener la nueva cocina que he personalizado a mi gusto», dice Sousa.

Sin embargo, pagar la remodelación no es tan fácil como elegir el color de los armarios. Después de obtener un presupuesto de unos 8.000 dólares de un contratista, sabía que no tenía suficiente dinero ahorrado para financiar el proyecto, así que empezó a buscar préstamos. «Quiero evitar pagar tantos intereses como sea posible», dice Sousa. Al buscar opciones de tarjetas de crédito, le preocupaba la tasa anual equivalente y el interés total que acabaría pagando.

Las tarjetas de crédito pueden ser una forma cara de pedir dinero prestado, pero también son una opción popular para muchos propietarios en la situación de Sousa. LightStream, la división de préstamos online de SunTrust Bank, descubrió en una encuesta realizada a más de 3.000 adultos que el 29% de los que planean proyectos de mejora del hogar este año tienen la intención de pagarlos con tarjetas de crédito. Esto se compara con el 60% de los ahorros y el 9% de una línea de crédito con garantía hipotecaria.

Los HELOC y los préstamos sobre el valor de la vivienda son, sin duda, opciones a explorar. Pero si usted'está pensando en cargar la reforma de su casa a una tarjeta de crédito, he aquí algunos factores que debe tener en cuenta primero.

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Mantenga las recompensas en su contexto

Si se invierten 10.000 dólares en gastos de renovación con una tarjeta de crédito que ofrece una tasa de recompensa del 2%, se habrán devuelto 200 dólares. Pero, a menos que pagues la totalidad de esos gastos cuando llegue la factura, estarás pagando intereses. Esos intereses pueden suponer fácilmente más, mucho más, que 200 dólares.

Además, aunque las tiendas de reformas y otros comercios aceptan tarjetas de crédito, muchos contratistas no lo hacen. Y los que aceptan el plástico suelen imponer un recargo en las transacciones con tarjeta de crédito que suele devorar el valor del reembolso en efectivo o los puntos que se ganan.

Así que ten en cuenta el aspecto de las recompensas. Si tiene el dinero para pagar el cargo de inmediato, y si cargar el cargo en una tarjeta no le costará más, siga adelante y aproveche las recompensas. Si no es así, considera un enfoque diferente.

Busca una tarjeta con un periodo de 0% TAE

Una tarjeta de crédito con un interés del 0% durante un periodo de tiempo determinado le permite distribuir el gran gasto de la remodelación de su casa en varios pagos, para evitar que su presupuesto se vea afectado por el coste de una sola vez. Además, algunas de estas tarjetas vienen con puntos de recompensa y otros beneficios como la protección de compras. Si sabe que va a liquidar el saldo de la tarjeta antes de que termine la oferta del 0% de TAE, puede obtener todas las ventajas sin pagar intereses ni comisiones.

«Si lo pagas antes de que te afecten los intereses, pedir un préstamo al 0% es fantástico», dice Andrew Damcevski, planificador financiero y cofundador de RhineVest, una empresa de planificación financiera con sede en Cincinnati.

Algunos contratistas pueden cobrar una comisión adicional por pagar con tarjeta de crédito. Si ese es el caso, querrá asegurarse de que la comisión no supere los beneficios que pueda obtener al utilizar la tarjeta.

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Pagar antes de que termine el periodo de promoción

Las tarjetas de crédito suelen tener unos tipos de interés de alrededor del 15% o superiores una vez que finaliza el periodo de introducción al 0% TAE. Eso puede sumar rápidamente.

«Los altos tipos de interés son la mayor señal de alarma cuando se trata de utilizar tarjetas de crédito, y los intereses de una tarjeta tampoco son deducibles de los impuestos», dice Damcevski, como lo son los intereses hipotecarios.

Eso es lo que le preocupaba a Sousa sobre el uso de una tarjeta de crédito para financiar la renovación de su cocina. «Consideré una tarjeta de crédito con un tipo de interés inicial del 0%, pero pagarla en un año o año y medio probablemente no iba a suceder», dice.

Sabía que el tipo de interés probablemente subiría después de ese periodo, y no quería incurrir en intereses y comisiones.

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Utiliza los puntos de recompensa para artículos relacionados con el hogar

Sarah Fogle, creadora de Ugly Duckling House, un sitio web de mejoras para el hogar, dice que a menudo utiliza los puntos de recompensa de sus gastos con la tarjeta de crédito para comprar artículos más pequeños para su casa. Canjea sus puntos de recompensa por tarjetas de regalo en tiendas locales de mejoras para el hogar, como Home Depot o Lowe’s.

«Me gasto las tarjetas regalo muy rápido», dice.

También tiene cuidado de pagar su saldo cada mes para evitar los intereses.

Conozca los descuentos y las desventajas de las tarjetas para tiendas específicas

Las tarjetas de crédito con marca de la tienda tienen muchas formas, así que fíjate en los detalles para determinar si la tarjeta tiene sentido para ti. Damcevski recomienda preguntarse con qué frecuencia se compra en la tienda, si se va a pagar el saldo mensualmente para evitar los intereses y qué descuentos, si los hay, ofrece la tarjeta.

Una tarjeta de crédito de devolución de efectivo que puede utilizar en cualquier tienda a menudo ofrecerá más flexibilidad de recompensas y también puede venir con una tasa de interés más baja y un límite de crédito más alto.

Home Depot, por ejemplo, ofrece una tarjeta de crédito para tiendas con seis meses de intereses diferidos para compras a partir de 299 $, con ofertas especiales ocasionales pero sin recompensas continuas. La tarjeta Lowe's Advantage ofrece un 5% de descuento en las compras, así como una opción similar de interés diferido en las compras a partir de 299 $, si renuncia al descuento del 5%.

El interés diferido, sin embargo, no es lo mismo que el 0% TAE. A diferencia de esta última oferta, si no ha pagado su saldo cuando termine el periodo de intereses diferidos, deberá todos los intereses que se hayan acumulado durante ese periodo. Y puede ser mucho.

Pagar con los ahorros para evitar los intereses

Es posible que no recojas puntos de recompensa pagando la totalidad de tu factura de mejoras en el hogar con ahorros en efectivo. Pero, por otro lado, tampoco tendrá que preocuparse nunca de los intereses.

«En un mundo perfecto, nos gustaría que nuestros clientes creasen un objetivo de ahorro para mejoras en el hogar y ahorrasen mensualmente para conseguirlo», dice Damcevski, para que puedan evitar por completo el riesgo de pagar intereses en una tarjeta de crédito. Dado que los propietarios de viviendas a menudo se enfrentan a gastos de mejora inesperados, como arreglar un tejado con goteras, recomienda tener un fondo de emergencia a mano para cubrir ese tipo de gastos y evitar acumular más deudas de tarjetas de crédito.

Sousa se inclina por utilizar un préstamo con garantía hipotecaria en lugar de una tarjeta de crédito para la remodelación de su cocina porque tiene un tipo de interés más bajo a largo plazo, pero aún no ha tomado una decisión definitiva. Una tormenta de granizo que dañó los paneles solares de su casa retrasó la fecha de inicio de su proyecto, que espera que se ponga en marcha este año.

Una de las ventajas de esperar? «Tendría un par de miles de dólares más en el banco," dice ella, "por lo que tendrá que sacar menos.»