¿Debe utilizar su cuenta IRA Roth para comprar una vivienda??

Sólo porque pueda, no significa que deba.

Es una lección temprana que se aplica a muchos dilemas de la vida, incluido éste: Es muy fácil utilizar su Roth IRA para comprar una casa, especialmente si es la primera vez que la compra. Pero en caso de que? Tal vez no.

Utilizar una Roth IRA para la compra de una vivienda

Las normas de distribución de la cuenta Roth IRA la convierten en una tentadora fuente de dinero. Para entenderlas -lo que es clave para seguirlas- ayuda imaginar que el dinero de su cuenta está en dos sobres: las aportaciones que ha hecho, y el rendimiento de la inversión que esas aportaciones han obtenido.

Para las aportaciones:

Puedes retirar las aportaciones que hayas hecho a tu Roth IRA en cualquier momento y por cualquier motivo. No hay impuestos ni penalizaciones, independientemente de cómo se gaste el dinero o de cuándo se haga el reparto.

Para las ganancias de inversión:

Si han pasado al menos cinco años desde que hizo su primera aportación a la Roth IRA:

• Puede retirar hasta 10.000 dólares en ganancias de inversión sin impuestos ni multas para destinarlos a su primera vivienda. En este caso, el IRS tiene una definición inusualmente amplia de «primera»: Se considera que es la primera vez que compra una vivienda si usted o su cónyuge no han sido propietarios de una vivienda principal en los últimos dos años.

• El reloj de cinco años empieza a correr en enero. 1 del año en que realizó su primera aportación a la Roth IRA.

• Si se siente generoso, el IRS dice que también puede destinar este dinero a la compra de la primera vivienda de sus hijos, nietos o padres.

Si han pasado menos de cinco años desde su primera aportación a la Roth IRA

• Puedes sacar hasta 10.000 dólares de las ganancias de la inversión para invertir en tu primera casa, pero pagarás impuestos sobre la renta por la distribución. No pagará una penalización por distribución anticipada.

• También puede utilizar el dinero para un hijo, nieto o padre que cumpla la definición de primer comprador de vivienda.

El límite máximo de 10.000 dólares es de por vida, por lo que se trata de un acuerdo único para la mayoría de la gente, y los fondos deben utilizarse en los 120 días siguientes a la distribución. Sin embargo, la norma de flexibilidad en las aportaciones significa que tal vez nunca tenga que entrar en las normas más estrictas en torno a las ganancias de las inversiones. El IRS dice que el dinero sale de una IRA Roth en un orden determinado: primero las aportaciones, seguido del dinero convertido desde otra cuenta, como una IRA tradicional o un 401(k), y finalmente las ganancias.

» Quiere más detalles? Consulte nuestra página sobre las normas de retirada de la Roth IRA

En resumen: Si ha aportado al menos la misma cantidad que desea retirar para financiar la compra de su vivienda, puede realizar esa distribución sin impuestos ni penalizaciones. Si no lo ha hecho, puede aprovechar la suma de sus aportaciones más hasta 10.000 dólares de ganancias sin impuestos ni multas, siempre que su primera aportación a la Roth IRA se haya realizado hace al menos cinco años y que cumpla los requisitos para ser un comprador de vivienda por primera vez.

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Piense detenidamente en utilizar una cuenta IRA Roth para comprar una vivienda

Una cuenta IRA Roth puede ser una fuente de dinero relativamente fácil para la compra de una vivienda, pero eso no la convierte en la mejor fuente. Esto es lo que debe tener en cuenta antes de convertir su Roth IRA en un pago inicial para la compra de una vivienda:

1. Tipos de interés actuales

Parte de esta decisión se reduce a dónde trabajará más su dinero: inmovilizado en su casa, o invertido en la bolsa a través de su Roth IRA. Para hacer esa comparación, debe comparar el tipo de interés de su hipoteca con sus expectativas de rentabilidad a largo plazo.

«Considere dónde trabajará más su dinero: Encerrado en su casa, o invertido a través de su Roth IRA.»

Los tipos de interés de las hipotecas no son tan buenos como antes, pero siguen siendo lo suficientemente bajos como para que la mayoría de los inversores a largo plazo obtengan una mayor rentabilidad manteniendo su dinero en el mercado. La mayoría de los expertos consideran que el 6% es una rentabilidad media anual razonable; se trata de una estimación conservadora, ya que históricamente la rentabilidad media anual de la bolsa es del 10%. Su propia rentabilidad dependerá en gran medida de cómo invierta su dinero.

Cuando se compra una vivienda en un entorno de tipos de interés bajos, puede tener sentido pedir un préstamo mayor y dar menos entrada, sobre todo porque los intereses son deducibles de los impuestos en las deudas hipotecarias de hasta 750.000 dólares.

2. Sus opciones de pago inicial

El pago inicial ideal es el 20% del precio de la vivienda porque le dará la mejor oportunidad de obtener la aprobación, junto con el acceso a tasas hipotecarias más bajas y menores comisiones iniciales y continuas.

Pero es una gran cantidad de dinero en efectivo. Si requiere asaltar su Roth IRA, tiene sentido considerar alternativas, especialmente cuando los tipos de interés son bajos. Hay programas que le permitirán comprar una casa con tan sólo un 3% de entrada.

3. Su objetivo de ahorro para la jubilación

En concreto, su progreso hacia el cumplimiento. Seguro que hay algunos raros que son capaces de sobrefinanciar sus cuentas de ahorro para la jubilación. Pero el resto de nosotros está reuniendo cada centavo sólo para acercarse a ahorrar lo suficiente para la jubilación.

En ese caso, echar mano de su Roth IRA podría devolverle a la línea de salida. No sólo está gastando el dinero que ha destinado a la jubilación, sino que está perdiendo el crecimiento libre de impuestos que hace de la Roth una cuenta de jubilación tan poderosa

Utilice una calculadora de jubilación para evaluar su situación. Puedes hacer los números basándote en lo que tienes ahorrado actualmente, y luego de nuevo con lo que te quedaría si utilizas tu Roth para la compra de tu casa. Cuánto le costaría? ¿Podría recuperarlo, y si es así, con qué rapidez?? Estas son las preguntas que debe responder antes de recurrir a esa Roth.