¿Debe usted refinanciar los préstamos federales para estudiantes??

Las tasas de refinanciación de los préstamos estudiantiles son bajas en este momento. Pero probablemente debería esperar para aprovecharlas si tiene préstamos estudiantiles federales.

Refinanciar con un prestamista privado le cuesta el acceso a los programas gubernamentales. Eso incluye el alivio de los préstamos estudiantiles que ya se ofrece debido a la pandemia de coronavirus.

Algunos prestamistas de refinanciación están dando instrucciones a los prestatarios para que se lo piensen bien antes de refinanciar los préstamos federales. Es probable que se considere que un gigante, parpadeando "precaución" signo de no refinanciar estos préstamos por ahora. La pausa de pago sin intereses en todos los préstamos federales para estudiantes termina después del 1 de mayo de 2022.

Si tiene préstamos estudiantiles privados, la refinanciación sigue siendo una buena opción si puede reducir su tasa de interés.

En el caso de los préstamos federales, te recomendamos que utilices el tiempo que te ofrecen los programas de alivio de préstamos estudiantiles para poner tu casa financiera en la mejor forma posible. Crear un fondo de emergencia. Pagar las deudas con tasas de interés más altas. Mejorar su puntuación de crédito.

De este modo, cuando el humo se disipe, estará preparado para obtener el mejor tipo de refinanciación posible, si es que la refinanciación tiene sentido para usted en ese momento.

¿Es una mala idea refinanciar los préstamos federales para estudiantes??

El gobierno federal está ofreciendo una ayuda sin precedentes a los prestatarios a causa de la pandemia. En consecuencia, la refinanciación de los préstamos estudiantiles del gobierno sería probablemente una mala idea en las siguientes situaciones

• Su trabajo podría estar en peligro en los próximos meses.

• No podría hacer frente a todas sus obligaciones financieras si su empleo cambiara.

• Necesitas la actual suspensión de pagos para afrontar otras facturas.

• Podrá acogerse a los programas de condonación de préstamos federales existentes.

Algunos legisladores siguen impulsando programas de condonación adicionales. Es posible que no reúna los requisitos si refinancia los préstamos federales con un prestamista privado.

La propuesta más común -la condonación de 10.000 dólares- probablemente le ahorraría más dinero que la refinanciación. Pero no hay garantía de que se produzca la condonación, y es imposible decir si usted se beneficiaría sin conocer los detalles del programa.

Cuándo se deben refinanciar los préstamos del gobierno?

Refinancie los préstamos del gobierno sólo si se siente cómodo con los riesgos que conlleva. Si no tiene inconveniente en renunciar a los beneficios de los préstamos federales, la refinanciación de los préstamos estudiantiles podría suponer un ahorro a largo plazo en los préstamos federales de alto interés.

Por ejemplo, digamos que debes 30.000 dólares con un tipo de interés del 7% y 10 años de plazo de amortización. La refinanciación a un tipo de interés del 3%, que es lo mejor que se puede esperar, le permitirá ahorrar cerca de 7.000 dólares.

Para poder optar a ellos, normalmente se necesita un buen crédito (una puntuación FICO de al menos 600 puntos) y una relación deuda-ingresos inferior al 50%. Si espera para refinanciar, trabaje para superar esos puntos de referencia para obtener el mejor trato posible cuando lo solicite.

¿Se pueden refinanciar los préstamos federales para estudiantes??

Puedes refinanciar los préstamos estudiantiles, pero sólo con un prestamista privado. No puedes refinanciar los préstamos estudiantiles a través del gobierno federal. Puede consolidar los préstamos federales para estudiantes, pero la consolidación federal no reducirá su tasa de interés ni le ahorrará dinero.

» MÁS: Conozca las diferencias entre consolidación y refinanciación

Cuando se refinancian los préstamos, un prestamista privado paga los préstamos existentes y emite un nuevo préstamo privado con nuevas condiciones. Una vez que refinancia los préstamos del gobierno, no puede devolverlos al programa federal de préstamos estudiantiles. Al realizar esta operación, renuncias a ciertos beneficios.

Los riesgos de refinanciar los préstamos federales incluyen la pérdida de los siguientes beneficios:

La actual condonación de intereses y pagos

Debido a la pandemia actual, el gobierno está suspendiendo automáticamente los pagos y renunciando a los intereses de los préstamos federales durante seis meses, con carácter retroactivo al 13 de marzo de 2020. Este alivio de los préstamos estudiantiles no reducirá sus pagos, pero hará que opciones como el aplazamiento del reembolso mediante la indulgencia sean menos costosas. Los prestamistas privados no han ofrecido un beneficio similar hasta la fecha.

Acceder a una posible condonación del préstamo

Si enseñas o trabajas en el servicio público o para una organización sin ánimo de lucro, perderías el acceso a los programas federales de condonación de préstamos para el servicio público y de condonación de préstamos para profesores, que perdonan tus préstamos, libres de impuestos.

Planes de reembolso flexibles

Entre ellas se encuentran los planes de amortización en función de los ingresos, que pueden hacer que tus pagos mensuales sean más manejables si no ganas mucho dinero. Estos planes basan los pagos en los ingresos y el tamaño de la familia y perdonan la deuda restante después de 20 o 25 años de reembolso. Algunos prestamistas de refinanciación ofrecen planes que reducen sus pagos temporalmente. Los programas basados en los ingresos son increíblemente escasos.

Aplazamientos de pago sin intereses

Si pierdes tu trabajo o tienes problemas financieros, es posible que puedas suspender temporalmente el pago mediante el aplazamiento y la indulgencia de morosidad. Durante el aplazamiento, los intereses no se acumulan en los préstamos estudiantiles federales subvencionados. Los intereses suelen acumularse en los préstamos sin subsidio, así como en todos los préstamos durante la indulgencia; sin embargo, el gobierno está renunciando a estos intereses.

Algunos prestamistas de refinanciación ofrecen opciones de aplazamiento, pero usted siempre es responsable de los intereses.

Opciones de cancelación de préstamos

La deuda federal restante puede eliminarse en casos como el fraude escolar o si usted, o el prestatario beneficiario del préstamo, fallece o queda total y permanentemente incapacitado. Las opciones de descarga varían según el prestamista de refinanciación. Si su préstamo privado requiere un cofirmante, esa persona puede seguir teniendo que pagar la deuda si usted fallece o se incapacita, dependiendo de las nuevas condiciones del préstamo.

En algunos casos, puede tener sentido refinanciar sólo algunos de sus préstamos federales. Por ejemplo, podrías refinanciar tus préstamos PLUS de mayor interés de la escuela de posgrado, pero no tus préstamos directos de pregrado. Esto mantendría parte de sus protecciones federales en su lugar, en caso de que lo inesperado suceda en el futuro. Nunca se pueden transferir los préstamos privados al gobierno federal.

» MÁS: Las mejores empresas de refinanciación de préstamos estudiantiles

Cómo refinanciar los préstamos federales para estudiantes

Si ha decidido refinanciar sus préstamos federales, revise las ofertas de varios prestamistas para encontrar la mejor oferta. La mayoría de los prestamistas privados le precalificarán a través de una verificación de crédito suave para que pueda ver su nueva tasa de interés.

La principal razón para refinanciar los préstamos del gobierno es ahorrar dinero. Es posible que los prestamistas de refinanciación anuncien grandes ahorros, pero su situación determinará lo que se ahorra.

» MÁS: Cómo refinanciar los préstamos estudiantiles en 7 pasos

Otros posibles beneficios de la refinanciación de los préstamos federales son los siguientes:

• Realiza un único pago del préstamo cada mes. Si también tiene préstamos estudiantiles privados, puede refinanciarlos junto con los préstamos federales.

• Cambiar de administrador de préstamos estudiantiles. Usted'obtendrá un nuevo administrador a través de su prestamista de refinanciación, que puede querer si'ha estado descontento con su administrador de préstamos federales.

Un solo pago mensual o un administrador de préstamos diferente probablemente no valga la pena renunciar a la tranquilidad que ofrecen los préstamos del gobierno. No pierdas de vista los ahorros.

Cuánto puede ahorrarle la refinanciación?