¿Debe usted cofirmar un préstamo estudiantil??

Sólo debes cofirmar un préstamo estudiantil si puedes permitirte pagarlo tú mismo, porque puede que tengas que.

Ser cofirmante te hace legalmente responsable de devolver el préstamo si el prestatario principal no puede hacerlo. Y si no puedes hacer frente a los pagos, tu crédito se verá perjudicado.

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Si puedes permitirte ser cofirmante, debes hacerlo conociendo los riesgos que conlleva y cómo puedes librarte del préstamo en el futuro.

Opciones a considerar antes de cofirmar

Antes de solicitar un préstamo estudiantil privado como cofirmante, oriente al prestatario principal hacia otras opciones.

Asegúrate de que han presentado la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes, o FAFSA, para tener derecho a toda la ayuda federal para estudiantes. Esto incluye la ayuda gratuita o ganada, como las subvenciones, las becas y el trabajo-estudio, así como los préstamos estudiantiles federales.

Para los estudiantes universitarios, los préstamos estudiantiles federales son la mejor opción porque no requieren un historial de crédito o un cofirmante para calificar. La mayoría de los préstamos privados lo hacen.

En comparación con los préstamos federales, los préstamos privados suelen tener tipos de interés más altos y tienen menos opciones de reembolso u oportunidades de condonación de préstamos. Sólo deben considerarse cuando se haya agotado toda la ayuda federal.

Hay algunos préstamos estudiantiles privados que no requieren un cofirmante. La aprobación se basa en la carrera y el potencial de ingresos, pero esos préstamos tienen tipos de interés más altos que otras opciones privadas.

Quién puede cofirmar un préstamo?

Prácticamente cualquier persona con un historial crediticio que cumpla los requisitos puede ser cofirmante de un préstamo estudiantil.

Eso significa que usted podría cofirmar un préstamo estudiantil para su hijo, nieto, otro pariente o incluso un amigo. Los prestamistas privados buscan cofirmantes con ingresos estables y una puntuación crediticia de buena a excelente, normalmente de 600 o más. También tienen en cuenta otras deudas que ya tengas.

Un cofirmante da al prestatario acceso a la financiación universitaria que de otro modo no tendría; también puede ayudar al estudiante a construir su crédito.

Pero el hecho de que puedas avalar un préstamo no significa que debas hacerlo.

Cómo afecta el cofirmante a su crédito

Al firmar conjuntamente un préstamo, está entregando las llaves de su crédito al estudiante prestatario.

El impacto de ser cofirmante se sentirá incluso antes de que se apruebe el préstamo: Se le aplicará una penalización temporal en su puntuación de crédito cuando el prestamista realice una comprobación de su historial crediticio durante la fase de solicitud.

Una vez aprobado, el préstamo y su historial de pagos aparecerán en su informe de crédito. El incumplimiento de los pagos puede perjudicar su crédito.

Si el prestatario no puede hacer frente a los pagos y tú no puedes cubrirlos, el préstamo podría entrar en mora. Es una marca negra que permanecerá en su informe de crédito durante siete años, entre otras consecuencias financieras.

Otros riesgos de la cofirmación

Firmar conjuntamente puede afectar a su capacidad de préstamo. Firmar conjuntamente un préstamo aumenta la parte de «deuda» de tu ratio de ingresos, lo que puede afectar a tu capacidad de obtener nuevos créditos para cosas como un coche o una casa.

Los retrasos en los pagos pueden hacer que los prestamistas o los cobradores le persigan. En cuanto un pago se retrase o no se efectúe, es posible que recibas noticias del prestamista o, lo que es peor, de un cobrador de deudas. Para evitar el impago, anime al prestatario principal a inscribirse en el sistema de pago automático o comuníquese con él todos los meses antes del vencimiento de los pagos.

Podrías ser responsable en caso de fallecimiento o incapacidad. Puede sonar morboso, pero averigüe la política del prestamista en caso de que el prestatario fallezca o quede incapacitado. Si no permiten la condonación, la responsabilidad de los pagos recaería exclusivamente en ti.

Qué hablar con el estudiante prestatario

El aval requiere una conversación abierta con el prestatario principal, que debe conocer los riesgos que está asumiendo como avalista y cómo el reembolso a largo plazo afectará a la vida después de la universidad. Esa conversación debe incluir lo que están estudiando, cuándo esperan graduarse y cuáles podrían ser sus perspectivas de trabajo y su potencial de ingresos.

Es probable que conozcas bien al prestatario, así que pregúntate: ¿Ha demostrado esta persona que es lo suficientemente responsable como para asumir el compromiso de un préstamo?? Completar los años de estudio? Si la respuesta es negativa, debe indicar al prestatario otras opciones.

Cómo estar al corriente de un préstamo cofirmado

Cuando un prestamista te haga una oferta, lee el pagaré del préstamo en su totalidad para entender todos los detalles. Por ejemplo, el prestamista privado Sallie Mae dice que el prestatario principal y el cofirmante comparten la responsabilidad de hacer los pagos a tiempo.

Para evitar sorpresas en el futuro, averigüe qué nivel de comunicación recibirá como cofirmante. Esto podría incluir cuándo se realizan los pagos o qué tan pronto después de un incumplimiento de pago se le notificaría, junto con cualquier cargo evaluado. Pregunte al prestamista cómo recibirá la notificación, por ejemplo, por teléfono, correo electrónico o correo postal.

Si el prestatario le dice que no puede hacer frente a un pago antes de su vencimiento, póngase en contacto con el prestamista inmediatamente para conocer sus opciones. Es posible que puedas acogerte a un nuevo plan de amortización o activar una pausa temporal en los pagos.

Cómo liberarse de la cofirmación

Hay dos métodos para liberarse de la responsabilidad del cofirmante: la liberación del cofirmante y la refinanciación.

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La liberación del cofirmante es una característica que debe buscar en un préstamo estudiantil privado. La mayoría de los prestamistas permiten que su nombre y su responsabilidad legal se eliminen del préstamo una vez que el prestatario haya realizado un determinado número de pagos puntuales. Ese número oscila entre 12 y 48 meses, dependiendo del prestamista.

También puede orientar al prestatario hacia la refinanciación del préstamo estudiantil, que eliminaría su nombre del préstamo y permitiría al prestatario combinar sus préstamos estudiantiles en un único préstamo con un tipo de interés más bajo, si cumple los requisitos. Para refinanciar, tendrán que cumplir los requisitos de crédito e ingresos, y tener un historial de pagos puntuales.

Cómo cofirmar un préstamo estudiantil privado

Si estás preparado para firmar un préstamo, tú y el prestatario debéis comparar las ofertas de varios prestamistas estudiantiles, incluidos bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea, para encontrar los tipos más bajos.

Como cofirmante, querrás asegurarte de que el préstamo tenga la máxima flexibilidad en los pagos. Considere las características del préstamo, como las protecciones del prestatario -aplazamiento y tolerancia- junto con las opciones de reembolso y la disponibilidad de la liberación del cofirmante.