¿Debe invertir su fondo de emergencia??

Arielle O'Shea 12 de marzo de 2021

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Exactamente 219 dólares.25. Eso es lo que he ganado en intereses de mi fondo de emergencia en lo que va de año, en un banco online que paga poco menos del 1%.

Por un lado, son más de 200 dólares. Por otro lado, son centavos por dólar, gracias a una era de bajas tasas de interés.

Los bajos tipos de interés se arrastran desde hace casi siete años. Es tiempo suficiente para que algunas personas, entre las que me incluyo, se replanteen el consejo de siempre de no invertir los fondos de emergencia porque el objetivo es la liquidez, no la rentabilidad.

Es anticuado, en la era de las tarjetas de crédito? ¿Es mayor el riesgo de no obtener beneficios que el riesgo de que el mercado, y por tanto mi cuenta, toque fondo??

No hay que evitar el riesgo

Dan Egan, director de finanzas conductuales e inversión en el robo-asesor Betterment, piensa que sí. La compañía aconseja a sus clientes que inviertan su dinero de emergencia en una cartera que tenga una asignación del 30% al 50% en acciones. (Wealthfront -el mayor competidor de Betterment- no está de acuerdo. La directora de comunicaciones Kate Wauck me dijo que la empresa «no cree que un fondo de emergencia deba estar en el mercado de valores.»)

«No recibes una factura por la inflación, no te llama a final de año, no puedes entrar en tu cuenta de ahorro en efectivo y ver que la cantidad ha bajado», dice Egan. «Pero parte de la comprensión del riesgo y la rentabilidad es saber que siempre se está expuesto al riesgo, y en el caso de una cuenta de ahorro en efectivo, el riesgo predominante es la inflación.

«Tienes que ser honesto contigo mismo sobre el hecho de que tu cuenta de ahorros en efectivo va a perder valor cada año, y necesitarás completarla continuamente», continúa Egan. «Cada año, tus gastos aumentarán, los gastos como los servicios públicos aumentarán, y tus ahorros no.»

Estoy escuchando, aunque con un lado de terror. Mi marido es escritor independiente; tiene un ingreso estable pero no es un trabajo asalariado. También te diría que soy, digamos, ahorrador por naturaleza. Me encanta tener dinero en el banco; me da un poco de vértigo, al estilo del Tío Gilito, cada vez que hago esa transferencia.

Así que se me eriza el vello de la nuca sólo de pensar en cómo me sentiría si perdiera parte de ese dinero en efectivo por una corrección del mercado.

Ed Gjertsen, fundador de Engage Wealth Group, una empresa de planificación financiera y asesoramiento de inversiones de pago, está de acuerdo en que los bajos tipos de interés entrañan riesgos, pero eso no cambia su opinión de que el dinero para emergencias no debe invertirse.

«Con los tipos de interés a cero, es más costoso para la gente dejar el dinero en lugares seguros. No estás obteniendo un rendimiento relativamente bueno de esa inversión», dice Gjertsen. Pero se necesita que este dinero esté accesible en caso de emergencia, y «por su propia naturaleza debería ser seguro», añade.

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Es una decisión personal

Todo lo relacionado con un fondo de emergencia es personal. La regla general citada con frecuencia de que hay que ahorrar entre tres y seis meses de gastos es sólo eso; no tiene en cuenta la facilidad con la que se puede conseguir un nuevo trabajo o el número de obligaciones que se tienen.

La otra cuestión, por supuesto, es cómo de ligado está tu trabajo a la economía. Como señala Gjertsen, «si la economía va mal y uno pierde su trabajo, lo más probable es que la bolsa también vaya mal».Si se invierte el fondo de emergencia, dice, «sólo se están agravando los problemas».»

Y luego está la tolerancia al riesgo: Aquellos que entren en pánico y asalten la cuenta cuando el mercado se desplome anularán fácilmente sus rendimientos potenciales.

Pero también es una fórmula financiera

Tengo la suerte de tener unas cuantas tarjetas de crédito, pero ninguna deuda real de tarjeta de crédito. No se me ocurren muchos escenarios en los que realmente necesite dinero rápido, en lugar de un acceso rápido al dinero -también conocido como tarjeta de crédito-, que es significativamente diferente. Podría cargar fácilmente un gasto en una tarjeta de crédito y luego transferir dinero de una cuenta de corretaje para pagarlo.

Sin embargo, esta idea tiene un fallo notable: supone que el dinero siempre estará ahí y no se habrá agotado debido a una caída del mercado.

La respuesta de Egan al respecto: Los que invierten su dinero para emergencias deben sobrefinanciar la cuenta, depositando un 30% más de lo necesario. Si quiero tener 15.000 dólares en un fondo de emergencia, debería invertir 19.500 dólares. Esto me protege contra una crisis del mercado que agote la cuenta; el mercado podría caer hasta un 30% y seguiría teniendo todo lo que necesito.

Pero esa solución también tiene defectos. La mayoría de la gente tiene dificultades para crear un colchón de efectivo mínimo; añadir un 30% a ese colchón puede hacer que la idea quede fuera de su alcance. Y yo diría que ese dinero extra se aprovecharía mejor en una cuenta con ventajas fiscales, como una Roth IRA, donde podría crecer libre de impuestos para la jubilación. Como una cuenta IRA Roth permite retirar las aportaciones en cualquier momento, puede funcionar como un fondo de emergencia intermedio.

Hay compromisos

Cuando no puedo tomar una decisión, lo cual es muy frecuente, me gusta dividir la diferencia. En este caso, eso significaría mantener algo de dinero a mano en una cuenta de ahorros -una con el mejor tipo de interés que pueda encontrar- y poner algo en una cuenta de inversión asignada de forma bastante conservadora, como sugiere Betterment.

Esto me protege de un par de cosas. En primer lugar, ayuda a garantizar que obtengo un rendimiento decente de al menos una parte de ese dinero. Y protege contra la mala suerte: si se produce una emergencia cuando el mercado está a la baja, puedo recurrir primero al efectivo líquido y evitar vender las inversiones con pérdidas.

El resultado final

Ninguna rentabilidad debe ir en detrimento de su tranquilidad. Estoy en el medio del camino, en cuanto al riesgo, lo que significa que el compromiso anterior funcionará para mí. También es probable que tenga más dinero ahorrado para una emergencia de lo que un asesor financiero sugeriría que necesito, ya que mi definición de necesidad se inclina hacia la paranoia. Dejaré el grueso de ese dinero en mi cuenta de ahorros, donde sé que está seguro y calentito, e invertiré la parte que consideraría excesiva.

Pero si no puede soportar la idea de invertir ni siquiera una parte de su propio fondo, consiga el mayor tipo de interés asegurado por la FDIC que pueda encontrar y termine con ello.

Después de todo, hay una cosa en la que creo que Egan y Gjertsen estarían de acuerdo: El mero hecho de tener un fondo de emergencia es un paso importante hacia la seguridad financiera.

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Arielle O’Shea es editora de nuestro sitio web, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protegido]. Twitter: @arioshea.

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