¿Debe inscribirse en Medicare si tiene 65 años y sigue trabajando??

Apuntarse a Medicare a los 65 años puede tener sentido incluso si tiene un seguro privado a través de su trabajo o el de su cónyuge.John Rossheim 20 de mayo de 2021

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Si tiene 65 años o más, sigue trabajando y está cubierto por el seguro médico de su empresa, puede tener sentido inscribirse en Medicare ahora. La inscripción podría reducir sus gastos de bolsillo.

Millones de personas se encuentran en esta situación. Se prevé que la proporción de estadounidenses de 65 a 74 años que trabajan alcance el 30.2% en 2026, según la Oficina de Estadísticas Laborales.

Pero Medicare es complicado, y hay muchas advertencias y algunos gastos sorpresa que hay que evitar. Para las personas de 65 años o más que trabajan, aquí encontrará ayuda para saber cuándo inscribirse en Medicare y cómo evitar las costosas penalizaciones por inscripción tardía y las interrupciones de la cobertura.

Una nota para las parejas casadas en las que uno de los cónyuges está cubierto por el seguro del empleador del otro: La información que se ofrece aquí también se aplica a usted cuando cumpla 65 años.

La ecuación del coste: ¿Le ahorrará dinero Medicare??

Si su empresa (o la de su cónyuge) le exige que pague una gran parte de la prima de su seguro médico de grupo, puede que Medicare le resulte más barato y la cobertura sea adecuada. Por lo tanto, compare su cobertura actual y los gastos de bolsillo -incluidas las primas, las franquicias, los copagos y el coseguro- con los costes y las prestaciones de Medicare, que también puede pagar algunos gastos no cubiertos por su plan de grupo.

Medicare Parte A: Si es gratis, ¿por qué no cogerlo??

Si al llegar a los 65 años has trabajado un total de aproximadamente 10 años a lo largo de tu carrera, tienes derecho a la Parte A de Medicare sin primas, que paga los gastos de hospitalización y otros.

¿Por qué inscribirse en más seguros hospitalarios cuando un plan de la empresa ya le ofrece una buena cobertura a bajo coste?? Porque en algunos casos, Medicare Parte A puede cubrir lo que su plan de empresa no cubre.

Pero, como ocurre con muchos aspectos de Medicare, hay advertencias, excepciones y posibles trampas.

Si la empresa tiene 20 o más empleados: Si su empresa o la de su cónyuge tiene 20 o más empleados y un plan de salud de grupo, no tiene que inscribirse en Medicare a los 65 años si no tiene sentido desde el punto de vista económico. (Aunque, un recordatorio: La Parte A es gratuita para la mayoría de las personas.)

Si la empresa tiene menos de 20 empleados: Si su empresa o la de su cónyuge tiene menos de 20 empleados y la cobertura sanitaria no forma parte de un plan de grupo multiempresarial, a los 65 años deberá inscribirse en la Parte A de Medicare, que será su seguro principal. «Primario» significa que Medicare paga primero, y luego el seguro del empleador interviene para pagar lo que podría estar cubierto por esa póliza pero que no estaba cubierto por la Parte A.

Si tiene una HSA y quiere seguir contribuyendo: Si está ahorrando en una cuenta de ahorros para la salud y desea seguir haciéndolo, deberá retrasar la inscripción en la Parte A de Medicare (o en la Parte B de Medicare), ya que los afiliados a Medicare no pueden contribuir a una HSA. De hecho, para evitar una multa fiscal, debe planificar dejar de hacer contribuciones a la HSA al menos seis meses antes de inscribirse en Medicare.

Posibles sanciones: Si no se inscribe en la Parte A de Medicare a los 65 años y no se inscribe en un plazo de ocho meses después de dejar de trabajar o de perder la cobertura del empleador (lo que ocurra primero), es posible que tenga que pagar una multa. En cualquier caso, debe inscribirse en la Parte A antes de que finalice la cobertura de su empresa para evitar un vacío en su cobertura sanitaria.

Antes de retrasar la Parte A: Antes de retrasar Medicare, consulte con su administrador de beneficios o el de su cónyuge para asegurarse de que entiende cómo le cubrirá su plan de grupo sin la Parte A cuando cumpla los 65 años.

Parte B de Medicare: retrasos para evitar las primas

Si tiene 65 años o más y usted o su cónyuge aún tienen cobertura sanitaria de la empresa, probablemente querrá retrasar la inscripción en la Parte B de Medicare, que paga las visitas al médico y muchos otros servicios ambulatorios. Por qué? Porque a diferencia de la Parte A de Medicare, todo el mundo paga una prima por la Parte B, por lo que nunca es un complemento gratuito.

Al igual que en el caso de la Parte A, sus circunstancias particulares pueden influir en su decisión, y hay trampas que evitar:

Si la empresa tiene 20 o más empleados: Si su empresa o la de su cónyuge tiene 20 o más empleados y un plan de salud de grupo, usted no está obligado a inscribirse en Medicare a los 65 años. Pero el reloj comienza a correr una vez que deja de trabajar o pierde la cobertura de su empleador (ver más abajo), así que no pierda su oportunidad.

Si la empresa tiene menos de 20 empleados: Si su empresa o la de su cónyuge tiene menos de 20 empleados y la cobertura sanitaria no forma parte de un plan de grupo multiempresarial, a los 65 años deberá inscribirse en la Parte B de Medicare, que será su seguro principal.

Si tiene una HSA y quiere seguir contribuyendo: Si tiene una HSA y quiere seguir haciendo aportaciones a la misma, debe retrasar su inscripción en la Parte B de Medicare. Deje de hacer aportaciones a su HSA al menos seis meses antes de inscribirse en la Parte B. Y querrá inscribirse en Medicare al menos un mes antes de dejar de trabajar o de perder la cobertura del empleador.

Posibles sanciones: Debe inscribirse en la Parte B de Medicare en un plazo de ocho meses desde que deje de trabajar o pierda la cobertura de su empresa. Si no lo hace, sus primas pueden incluir una penalización para el resto de su vida. Además, es posible que tenga que esperar para inscribirse en Medicare, lo que supondría una arriesgada interrupción de la cobertura sanitaria.

Antes de posponer la Parte B: Antes de decidir posponer la inscripción en la Parte B de Medicare, consulte con su administrador de beneficios o el de su cónyuge sobre cómo le cubrirá su póliza de grupo a partir de los 65 años.

Situaciones especiales: Empleadores anteriores, militares, veteranos

Si tiene un seguro médico de una empresa anterior, como su cobertura COBRA o la de su cónyuge, deberá inscribirse en las Partes A y B de Medicare cuando cumpla los 65 años.

Si tiene beneficios de salud como miembro del servicio militar o veterano, como TRICARE o CHAMPVA, debe consultar con esos programas para determinar cuándo inscribirse en Medicare.

Es complicado, así que obtenga todo el asesoramiento que necesite.

Los procesos y normas de Medicare son complejos y están plagados de excepciones; si se pasa por alto algo en las normas de inscripción, se puede pagar un alto precio tanto en términos de sanciones como de lagunas en la cobertura. Así que debe consultar con Medicare y con el administrador de beneficios de la cobertura de su empresa, antes de inscribirse o decidir retrasar la inscripción.

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