Las recompensas se financian con los intereses y las comisiones que pagan los clientes y con las comisiones de los comercios que están incluidas en los precios.Claire Tsosie Abr 9, 2021
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Algunas personas ven una oferta de tarjeta de crédito con una bonificación de inscripción de 500 dólares y piensan: «Vaya, 500 dólares!»Otros ven la misma oferta y se preguntan: «¿Cuál es el truco??»
Los que pertenecen al segundo grupo tienen buenas razones para ser escépticos sobre cómo los emisores de tarjetas de crédito pagan las recompensas y las ventajas. Porque el dinero para las recompensas de los clientes procede de los propios clientes, así como de los comercios. Es fácil acabar pagando indirectamente -y sin querer- las recompensas de una tarjeta muchas veces.
¿De dónde sale el dinero para las recompensas de las tarjetas de crédito??
Hay una respuesta corta y otra larga.
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En resumen: 3 fuentes de ingresos
Los emisores de tarjetas de crédito ganan dinero de tres fuentes principales:
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Interés.
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Tasas.
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Intercambio.
Probablemente esté familiarizado con los dos primeros. La ley federal exige a los emisores que informen de estos costes de forma destacada en un gráfico cuando se adquiere una nueva tarjeta.
Pero el tercer elemento, el intercambio, puede que no le suene. Eso es porque es invisible para los consumidores. Cada vez que se utiliza una tarjeta de crédito, el comerciante paga una comisión por aceptar el pago. La parte de la comisión que va a parar al emisor de la tarjeta, normalmente entre el 1% y el 3% de la compra más una tasa fija, se llama intercambio.
«Cuando se utiliza una tarjeta de crédito, el comerciante paga una comisión por aceptar el pago. La parte de la comisión que va a parar al emisor de la tarjeta -por lo general, entre el 1% y el 3% de la compra más una tasa fija- se denomina intercambio.»
Las tasas de intercambio las fijan las redes de pago, como Mastercard y Visa, y varían según el tipo de comercio, el país y el tipo de tarjeta. No los encontrará en la tabla de comisiones y tipos de interés para el consumidor, pero sigue pagándolos. Los comercios incorporan estos gastos operativos a sus precios.
El desglose exacto de los ingresos de una tarjeta concreta -intereses, comisiones e intercambio- depende de su estructura de precios y del comportamiento de los titulares. Pero entre los principales emisores, los intereses suelen constituir la mayor parte de los ingresos totales, y el intercambio y las comisiones contribuyen en menor medida.
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La historia es larga: Es complicado
A menudo se dice que los ingresos por intercambio son los que pagan las recompensas de las tarjetas de crédito. Pero aunque ciertamente ayuda a alimentarlas, la conexión no es tan directa.
«Cuando pones todos los dólares, es como hacer un guiso», dice Brian Riley, director del servicio de asesoramiento crediticio de Mercator Advisory Group. «No se dice 'estos dólares proceden de esto’ y ‘estos dólares proceden de aquello.'»
«"Cuando pones todos los dólares, es como hacer un guiso. No se dice 'estos dólares vinieron de esto' y 'estos dólares vinieron de aquello.'"»
Brian Riley, director del servicio de asesoramiento crediticio de Mercator Advisory Group
Pero el intercambio y las recompensas van de la mano en algunos aspectos clave:
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Tanto el intercambio como las recompensas están ligados a las compras. Aparte de las bonificaciones por suscripción, las recompensas y el intercambio se calculan como un porcentaje de la compra. Se pueden obtener recompensas -a menudo del 1% al 2% de una compra- mientras que el emisor se lleva una cantidad similar en concepto de intercambio. El intercambio no siempre cubre el 100% del coste de las recompensas. Algunas tarjetas, por ejemplo, ofrecen recompensas del 5% en determinadas categorías de gasto, hasta un determinado límite de gasto. El emisor ganaría mucho menos que eso en el intercambio. «En cierto modo, [las recompensas] podrían ser un factor de pérdida», dice Riley. Un líder de pérdidas es un producto o servicio que pierde dinero pero que atrae suficientes clientes para compensar ese coste. Por ejemplo, es posible que el intercambio no cubra totalmente las recompensas del titular de la tarjeta, pero ese cliente puede acabar pagando suficientes intereses como para que el emisor obtenga beneficios de la cuenta.
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Los límites de intercambio han dado lugar a menos recompensas. Después de que la Enmienda Durbin (parte de la ley de reforma financiera Dodd-Frank de 2010) limitara las tasas de intercambio de las tarjetas de débito, los programas de recompensas de las tarjetas de débito desaparecieron rápidamente. Las tarjetas de crédito con recompensas en otros países también desaparecieron después de que la Unión Europea limitara las tasas de intercambio de las tarjetas de crédito en sus 28 países al 0.3% en 2015. En el caso de la Ley Dodd-Frank, «los bancos consideraron que ya no había suficiente margen para ofrecer el mismo nivel de recompensas en las tarjetas de débito," dice Gary Rezak, director de asociaciones de Auriemma Consulting Group. Sin embargo, históricamente, el intercambio y las recompensas no siempre se han movido a la par. El intercambio en las primeras tarjetas de crédito llegó a ser del 7% en 1950; desde entonces ha bajado a alrededor del 1% al 3%, normalmente con una comisión de 10 céntimos. Mientras tanto, las recompensas han aumentado desde un máximo de 0.5% en la década de 1980 hasta un 6% o más en la actualidad.
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Qué significa esto para usted?
Las compañías de tarjetas de crédito necesitan dinero para ofrecer recompensas, pero usted puede evitar cargos innecesarios mientras las gana:
Pague su saldo en su totalidad y a tiempo en cada ciclo de facturación. Cuando lo haga, no pagará intereses. Si es absolutamente necesario mantener un saldo, opte por una tarjeta sin comisiones que ofrezca un periodo de introducción del 0% TAE, en lugar de perseguir las recompensas.
Obtenga una tarjeta sin cuotas anuales, a menos que sea un gran gastador. Las recompensas obtenidas con una tarjeta tras un año de gastos deberían superar con creces la cuota anual de la tarjeta. Si no lo hacen, busque una tarjeta sin comisiones con sólidas recompensas.
Obtenga una bonificación de inscripción con un requisito de gasto razonable. Una bonificación por inscripción puede ser un negocio estupendo, si puede cumplir el requisito de gasto sin arruinar su presupuesto. Si eso no es posible, hay que pasar de largo.
Cuando un emisor ofrece una tarjeta de crédito, incluso una con recompensas de ciruela, en última instancia busca sus propios intereses financieros. Antes de solicitarla, asegúrate de que cuidas de los tuyos.