Cuentas comerciales de alto riesgo y procesamiento de tarjetas de crédito: Lo que necesita saber

Una cuenta de comerciante de alto riesgo permite a algunos negocios considerados de alto riesgo aceptar pagos con tarjetas de crédito y débito.Kurt Woock Nov 9, 2021

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Lo que hay dentro

  • Qué hace que un negocio sea de alto riesgo?
  • En qué se diferencian las cuentas de alto riesgo de las normales?
  • Cómo se deciden los procesadores de pagos
  • Qué hacer si necesita una cuenta comercial de alto riesgo
  • Encontrar un proveedor de cuentas comerciales de alto riesgo
  • Mostrar más

  • Qué hace que una empresa sea de alto riesgo?
  • En qué se diferencian las cuentas de alto riesgo de las normales?
  • Cómo deciden los procesadores de pagos
  • Qué hacer si necesita una cuenta de comerciante de alto riesgo
  • Cómo encontrar un proveedor de cuentas comerciales de alto riesgo
  • Una cuenta comercial de alto riesgo es necesaria si un negocio con un mayor riesgo de fraude o devoluciones de cargos – o con ciertas otras características – quiere aceptar pagos con tarjeta. Por ejemplo, algunos procesadores no trabajan con sectores específicos, como la venta de tabaco y armas de fuego. Muchos procesadores desconfían de los negocios que venden a nivel internacional, tienen precios de suscripción o no tienen mucho efectivo en el banco. Sin embargo, si tiene un negocio de los denominados de alto riesgo y quiere aceptar pagos con tarjeta, no está totalmente desprovisto de suerte: puede solicitar una cuenta de comerciante de alto riesgo.

    Qué hace que un negocio sea de alto riesgo?

    No existe un marco único o una autoridad central en el sector de los pagos que determine qué factores son de riesgo. En cambio, cada procesador de pagos, banco y proveedor de servicios de pago elabora sus propias normas.

    Algunas empresas declaran por adelantado que no trabajan con determinados sectores, mientras que otras aceptan a todos los solicitantes. Por lo general, los proveedores de servicios de pago son más estrictos que los proveedores de cuentas comerciales en cuanto a los tipos de negocios que aceptan. En cualquiera de los casos, se le pedirá que presente una solicitud con datos específicos sobre su negocio.

    En última instancia, la empresa tomará una decisión sobre cada solicitud basándose en criterios internos. Algunos de los factores de riesgo que una empresa puede considerar son

    Sectores que pueden considerarse de alto riesgo

    • Contabilidad y preparación de impuestos.

    • Productos o servicios para adultos.

    • Artículos de edad restringida.

    • Piezas y accesorios para automóviles.

    • Fianzas.

    • Cigarrillos y tabaco.

    • Cobros.

    • Programas informáticos.

    • Reparación del crédito.

    • Servicios de citas.

    • Consolidación de deudas.

    • Programas de dieta y pérdida de peso.

    • Descargas digitales.

    • Preparación de documentos.

    • Dropshipping.

    • Electrónica.

    • Garantías ampliadas.

    • Deportes de fantasía.

    • Servicios financieros.

    • Armas de fuego y accesorios para armas de fuego.

    • Pruebas gratuitas.

    • Muebles.

    • Industrias altamente reguladas, incluido el cannabis.

    • Equipamiento de caza y aire libre.

    • Alquiler de aviones.

    • Servicios legales.

    • Transacciones por correo.

    • Marketing multinivel.

    • Sin ánimo de lucro.

    • Nutracéuticos y suplementos.

    • Juegos de azar y casinos en línea.

    • Casas de empeño.

    • Metales preciosos y monedas.

    • Propiedad.

    • Servicios de optimización de motores de búsqueda, o SEO, y de marketing de motores de búsqueda, o SEM.

    • Autoalmacenamiento.

    • Accesorios para fumadores.

    • Empresas de software como servicio (SaaS).

    • Pistolas eléctricas y aturdidoras.

    • Asistencia técnica.

    • Viajes y vacaciones.

    • Vape y cigarrillos electrónicos.

    • Diseño web.

    Otros factores de riesgo

    • Aceptación de pagos de tipo suscripción.

    • Estar en la lista de Alerta de Miembros para el Control de Comerciantes de Alto Riesgo, o lista MATCH, una lista gestionada por Mastercard que supervisa el comportamiento de los comerciantes, como el historial de devoluciones de cargos.

    • Tamaño medio de las transacciones elevado.

    • Grandes volúmenes de ventas.

    • Sectores muy regulados.

    • Ventas internacionales.

    • Gran número de transacciones sin tarjeta.

    • Poca o ninguna experiencia empresarial.

    • Largos plazos de ejecución.

    • Puntuación de crédito nueva o pobre.

    • Fraude o actividad ilegal en el pasado.

    ¿En qué se diferencian las cuentas de alto riesgo de las normales??

    • Mayores tasas de procesamiento de pagos. Una tarifa de procesamiento de pagos competitiva para una cuenta estándar de pequeña empresa podría ser de 0.3% sobre la tasa de intercambio, mientras que la tasa para una cuenta de alto riesgo puede ser del 1.5% sobre la tasa de intercambio. Con esas tarifas, un comercio estándar pagaría 1 dólar.16 por un cargo de 50 dólares (si la tasa de intercambio fuera del 2.15% más 8 céntimos), mientras que un comerciante de alto riesgo pagaría 1 dólar.76. Las comisiones reales varían según la empresa.

    » MÁS: Calculadora de tasas de procesamiento de tarjetas de crédito

    • Proceso de solicitud más largo. Si necesita una cuenta estándar para pequeñas empresas, puede obtener la aprobación en minutos o menos. Pero las cuentas de alto riesgo pueden tardar varios días en ser aprobadas. A los comerciantes de alto riesgo se les pedirá que compartan más información sobre su negocio, como extractos bancarios, y es posible que se compruebe su crédito personal.

    • Tasas de devolución más elevadas. Además de la devolución del importe de la transacción original, las empresas están sujetas a tasas de devolución de cargos, que pueden oscilar entre 20 y 100 dólares cada una.

    • Requisitos de reserva de efectivo. El procesador de pagos puede retener parte del efectivo de una empresa como cobertura. Estos requisitos de reserva de efectivo suelen incorporarse al propio proceso de pago mediante los siguientes métodos:

      • Reserva limitada. El procesador de pagos retiene un porcentaje de cada transacción realizada hasta que el saldo total alcanza un nivel predeterminado. En ese momento, las aportaciones cesan, y la reserva se mantiene hasta que se necesite.

      • Reserva rodante. El procesador de pagos reserva un porcentaje (hasta el 10%) de cada transacción realizada, que usted recibe más tarde. Si, por ejemplo, su acuerdo utiliza una base móvil de seis meses, entonces en julio recibe el saldo de enero, en agosto recibe el saldo de febrero, y así sucesivamente.

      • Reserva inicial. El comerciante envía al procesador de pagos una cantidad fija que se convierte en la reserva. En algunas situaciones, el procesador de pagos retendrá todas las transacciones realizadas hasta que se alcance el importe establecido.

    • Límites de volumen. Es posible que se le prohíba realizar transacciones con tarjeta que superen un determinado importe en dólares cada mes.

    • Requisitos técnicos adicionales. Por ejemplo, si vende productos o servicios con restricciones de edad, el procesador de pagos puede exigirle que utilice herramientas que garanticen que no vende a clientes menores de edad.

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    Cómo deciden los procesadores de pagos

    En la mayoría de los casos, el propietario de la empresa no solicita directamente una cuenta comercial. En cambio, el punto de partida es encontrar un procesador de pagos con el que asociarse. El procesador de pagos trabaja entonces para encontrar un socio bancario donde se abrirá la cuenta comercial.

    Comprensión de su negocio

    Andy Roth es el director de asociaciones estratégicas de Payline Data, una empresa de procesamiento de pagos que ofrece cuentas de alto riesgo. Explica que el proceso suele comenzar con una conversación. "Queremos saber más sobre su situación, qué hace que sea de alto riesgo," Roth dice. "Hay múltiples factores que los hacen de alto riesgo. Cuantos más datos tengamos por adelantado, mejor podremos ayudar."

    Pensar en el largo plazo

    La apertura de una cuenta de alto riesgo no es algo puntual; es el comienzo de una relación a largo plazo. Los procesadores de pagos tienen un interés financiero permanente, ya que asumen el riesgo de que un comerciante no pueda cubrir una devolución de cargo, que es cuando un cliente impugna un cargo y los fondos deben devolverse al banco emisor. Cada procesador de pagos tiene sus propios procesos internos para asegurarse de que una solicitud aprobada es adecuada. Además de la discreción personal, los procesadores de pagos utilizan herramientas informáticas de toma de decisiones para evaluar las solicitudes.

    Encontrar un socio bancario

    Si un procesador de pagos está de acuerdo en que una empresa es adecuada, su siguiente paso es encontrar un banco que abra una cuenta comercial. Ese banco será el lugar financiero a través del cual fluyen realmente los dólares de cada transacción con tarjeta.

    Roth afirma que muchos procesadores de pagos que ofrecen cuentas de alto riesgo, incluido Payline Data, trabajan con varios bancos para encontrar un buen ajuste. Aunque una empresa de procesamiento de pagos puede estar dispuesta a asociarse con una empresa, la obtención de una cuenta comercial sigue siendo un componente fundamental. Como resultado, la aprobación final "se reduce a los propios bancos: ellos suscriben nuestras pólizas," dice Roth.

    Las relaciones que los procesadores de pagos establecen con los bancos asociados les ayudan a identificar eficazmente las posibles coincidencias. "Un banco puede tener una gran cartera de empresas tabacaleras frente a otro que se especializa en viajes," Roth dijo en un correo electrónico. "Saber esto con antelación nos permite asegurarnos de que [los clientes] tengan la mejor experiencia a la hora de obtener la aprobación, reuniendo los documentos necesarios con antelación, en lugar de 'esperar' que este banco suscriptor pueda aceptar su negocio."

    Por supuesto, solicitar una cuenta de alto riesgo no garantiza que sea aprobada. Algunas empresas pueden presentar demasiados factores de riesgo, incluso para los procesadores de pagos especializados en ese ámbito. Además, si hay fraude o un comportamiento similar en el pasado del propietario de una empresa, va a ser difícil encontrar un socio de pago, y punto. Mastercard mantiene una lista de comerciantes que infringen determinadas políticas, lo que puede dificultar la obtención de una cuenta en cualquier lugar.

    Si se identifica un socio bancario, se puede crear la cuenta y luego la empresa puede empezar a aceptar pagos con tarjeta.

    Qué hacer si necesita una cuenta de comerciante de alto riesgo

    Si necesita una cuenta de comerciante de alto riesgo, puede aumentar sus probabilidades de encontrar un socio de pago siguiendo estas mejores prácticas:

    • Sea abierto y honesto durante el proceso de solicitud. Tratar de revelar la menor información posible puede perjudicar su causa. "La comunicación y la transparencia sólo van a ayudar en estas situaciones," Roth dijo.

    • Revise sus niveles de liquidez. El efectivo en mano puede significar estabilidad. A los bancos les gusta ver entre el 25% y el 50% del volumen mensual de transacciones con tarjeta en su cuenta, dijo Roth.

    • Reúna los documentos adecuados. Esté preparado para compartir al menos de tres a seis meses de extractos bancarios durante el proceso de solicitud. Estos estados de cuenta deben mostrar de dónde viene el dinero y a dónde va. Algunos bancos pueden querer ver algunos años de declaraciones de impuestos.

    • Evalúe qué variables están bajo su control. Usted no puede cambiar el hecho de que las empresas de pago consideren que su sector es de alto riesgo, pero sí puede tomar medidas para mejorar su puntuación de crédito o reducir las devoluciones de cargos si éstas influyen en su situación. Hable con su empresa de pagos para ver si puede tomar medidas para reducir su riesgo; puede que le ofrezcan mejores tarifas si lo hace.

    • Comunicar a los clientes con claridad. No todas las devoluciones de cargos son nefastas. Algunos son el resultado de clientes insatisfechos. Se pueden tomar medidas para reducir este tipo de devoluciones de cargos. ¿Su política de devoluciones o de envíos es comprensible y está publicada en un lugar fácilmente identificable?? Los clientes pueden contactar fácilmente con usted si quieren resolver un problema directamente?

    • Esté preparado para aprender. No pretendas ser un experto en pagos. En su lugar, confíe en la experiencia de los representantes del procesador de pagos. Pídales ayuda para configurar su proceso de pago y prepárese para aplicar sus recomendaciones.

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    Cómo encontrar un proveedor de cuentas comerciales de alto riesgo

    Debido a la gran variedad de necesidades empresariales y factores de riesgo, las empresas que ofrecen cuentas de alto riesgo suelen basarse en precios personalizados. Esto significa que no es probable que encuentre tarifas o condiciones disponibles públicamente. En su lugar, tendrá que concertar una consulta con un representante de la empresa.

    Encontrar unos cuantos procesadores de pago con los que hablar es el primer paso del proceso. Algunos procesadores de pagos se especializan en atender a sectores específicos. Muchos intentarán llegar a los clientes potenciales a través de los canales establecidos del sector, como las revistas comerciales, los sitios web o el marketing directo. Estar familiarizado con su sector puede ser útil, así que éste puede ser un buen punto de partida.

    Lo siguiente es aprender sobre lo que ofrece cada procesador de pagos. "Yo mantendría una conversación con el procesador de pagos antes de presentar la solicitud," dice Don Apgar, director del servicio de asesoramiento de servicios comerciales de Mercator Advisory Group. Dice que hay que investigar no sólo cómo sería la asociación el primer día, sino también cómo podría ser en el futuro con preguntas como:

    • ¿Qué experiencia tiene el procesador de pagos en su campo y qué tipo de apoyo recibirá para maximizar sus posibilidades de éxito??

    • Cuánto tiempo se tarda en acceder a los fondos y si se exige una reserva?

    • ¿Existen circunstancias en las que los términos de su acuerdo pueden cambiar?? Por ejemplo, si las devoluciones de cargos superan un determinado nivel, es posible que los costes sean mayores. Lo contrario también es cierto: Algunos procesadores de pagos podrían reducir sus costes si cumplen ciertos umbrales.

    Apgar también dice que hay que considerar el uso de más de un procesador de pagos. "Si el procesador de pagos cierra un punto de venta, usted puede seguir aceptando dinero en efectivo," dice. "Pero si te dedicas al comercio electrónico y recibes esa llamada, estás acabado." Recomienda pensar de forma proactiva y crear cuentas con múltiples procesadores de pago. Un negocio de comercio electrónico puede utilizar una tecnología llamada capa de orquestación de pagos para facilitar los pagos entre múltiples procesadores de pago.

    Los mejores procesadores de pagos de alto riesgo

    Procesador de pagos de alto riesgo

    Destaca por

    Servicios comerciales de Durango

    Soporta múltiples monedas, incluyendo algunas criptodivisas.

    Procesamiento nacional

    Su amplia gama de dispositivos de punto de venta, incluidos los lectores de chip que funcionan con teléfonos móviles y dispositivos portátiles todo en uno.

    Datos de la línea de pago

    Utilizar precios de intercambio plus. Este modelo de precios añade una cantidad fija a la tasa de intercambio, que puede ser diferente para cada transacción dependiendo de factores como el tipo de tarjeta o el método de entrada de la tarjeta.

    PaymentCloud

    Su pasarela de pago personalizable.

    SMB Global Payments

    Trabajar con múltiples pasarelas de pago y tener más de 175 integraciones.

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