¿Cuánto tiempo permanecen las marcas derogatorias en su crédito??

Las marcas despectivas en su crédito son elementos negativos como pagos atrasados, cobros, embargos y ejecuciones hipotecarias. La mayoría de las marcas derogatorias permanecen en sus informes de crédito durante unos siete años, y un tipo puede permanecer hasta 10 años. El daño a su puntaje de crédito significa que usted no puede calificar para un nuevo crédito o puede pagar más en intereses en préstamos o tarjetas de crédito.

Si la marca derogatoria es un error, puede presentar una disputa con las agencias de crédito para que se elimine la información negativa de sus informes crediticios. Puede ver los tres informes de crédito de forma gratuita semanalmente hasta abril de 2022.

Si las marcas derogatorias no son errores, tendrá que esperar a que desaparezcan de sus informes crediticios. (Las solicitudes de información, como las que se hacen al solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito, no se consideran marcas despectivas). Permanecen en su informe de crédito durante unos dos años, pero dejan de afectar a su puntuación antes de eso.)

La buena noticia es que puede empezar a trabajar para restaurar su crédito de inmediato. Pagar todas las facturas a tiempo y utilizar menos del 30% de sus límites de crédito puede tener un gran efecto en las puntuaciones de crédito.

Si no está en condiciones de pagar sus facturas, aprenda a limitar el daño a sus finanzas.

A continuación se indica cuánto tiempo permanecen las marcas derogatorias en sus informes crediticios; haga clic para saber cómo recuperarlas:

– Pagos atrasados: 7½ años

– Cancelación de cuentas: 7 años

– Reposesión: 7 años

– Cobros: 7 años

– Morosidad o impago de préstamos estudiantiles: 7 años

– Quiebra: 7 años para el Capítulo 13, 10 años para el Capítulo 7

– Ejecución hipotecaria: 7 años

Vea su informe de crédito gratuitoSaber qué ocurre con su informe de crédito gratuito y saber cuándo y por qué cambia su puntuación.Empezar

1. Marca derogatoria: Falta de pago

Si se retrasa al menos 30 días, puede aparecer una marca negativa en su informe crediticio. Los pagos no efectuados suelen permanecer en sus informes crediticios durante 7½ años a partir de la fecha en que se notificó el retraso en la cuenta por primera vez. Cuanto más se retrase el pago -pasando a 60 días de retraso, 90 días de retraso y así sucesivamente- mayor será el daño a su puntuación de crédito.

Qué hacer: Pagar su cuenta tan pronto como pueda hacerlo. Si nunca o casi nunca te has retrasado, es posible que consigas que el acreedor elimine la comisión por retraso. Llama al número de atención al cliente, explica tu descuido y pregunta si se puede eliminar la comisión. También puede escribir una carta de buena voluntad. Si no puedes pagar la factura, llama a tu acreedor y hazle saber tu situación financiera para ver si puedes elaborar un plan de dificultades.

El efecto negativo en su puntuación de crédito desaparecerá con el tiempo. Trate de estar al día con todos sus pagos para que la información positiva en sus informes de crédito diluya el efecto de la falta de pago.

2. Marca derogatoria: Cuenta cancelada

Si no pagas o no puedes pagar la deuda según lo acordado, tu prestamista puede llegar a cancelar la cuenta. El cargo aparecerá en sus informes de crédito durante siete años.

Qué hacer: Intentar pagar la deuda o negociar un acuerdo. Si bien esto no hará que el cargo sea eliminado de sus informes crediticios, sí eliminará el riesgo de que lo demanden por la deuda.

3. Marca derogatoria: Reposesión

Si no pagas o no puedes pagar un artículo, como un coche, según lo acordado, el prestamista puede venir a buscarlo, a menudo sin previo aviso. Un embargo permanecerá en sus informes de crédito durante siete años después de que la cuenta haya sido notificada con retraso por primera vez.

Qué hacer: Mantenga todas las demás cuentas al día, si es posible. La información positiva, como los pagos puntuales, junto con el paso del tiempo, puede empezar a mitigar el daño a su crédito.

4. Marca derogatoria: Cobros

Un acreedor que no ve el pago puede enviar o vender la deuda a un cobrador. Tener una cuenta en cobro es un grave inconveniente que permanece en sus informes crediticios durante siete años.

Qué hacer: Hacer un plan para pagar la cobranza una vez que verifiques que la agencia de cobranza es realmente dueña de la deuda. Esto no eliminará la marca de sus informes crediticios, pero sí el riesgo de ser demandado. Las facturas médicas en cobro funcionan de forma un poco diferente.

Al igual que otras marcas negativas, el daño se desvanece con el tiempo si no se le añaden otras marcas despectivas. Los cobros pagados siguen siendo un factor en las puntuaciones de crédito FICO 8, las más utilizadas en las decisiones de préstamo. Pero algunos modelos de puntuación de crédito más recientes, como VantageScore 3.0 y el FICO 9, ignora los cobros pagados.

5. Morosidad o impago de préstamos estudiantiles

Los pagos atrasados de los préstamos estudiantiles pueden empezar a perjudicar su crédito después de 30 días en el caso de los préstamos estudiantiles privados y de 90 días en el caso de los préstamos estudiantiles federales, y esos atrasos permanecen en su informe crediticio durante siete años.

Los préstamos estudiantiles federales entran en mora si no realiza un pago durante 270 días. Y el gobierno tiene fuertes poderes de cobro de deudas: Puede embargar su salario, las prestaciones de la Seguridad Social o las devoluciones de impuestos. En el caso de los préstamos estudiantiles privados, el prestamista puede declararte en mora tan pronto como te retrases, pero tiene que llevarte a los tribunales antes de poder forzar el reembolso.

Qué hacer: Si ha pagado con retraso pero no ha dejado de pagar, considere la posibilidad de cambiar a un plan de pago basado en los ingresos, poner su préstamo en aplazamiento o indulgencia, o pedir a su prestamista un plan de pago modificado.

Si ha dejado de pagar sus préstamos estudiantiles federales, el gobierno ofrece tres opciones: Reembolso, rehabilitación y consolidación.

6. Marca derogatoria: Bancarrota

El tiempo que una quiebra personal permanece en sus informes crediticios depende del tipo que usted presente.

Una bancarrota del Capítulo 7 permanecerá en sus informes durante 10 años. La bancarrota del capítulo 13 se mantiene durante siete años.

Qué hacer: Empezar a restablecer el crédito. Una tarjeta de crédito garantizada o un préstamo para crear crédito pueden ayudar a las personas a crear crédito cuando no pueden optar a un crédito sin garantía. Y tenga en cuenta que las puntuaciones de crédito pueden recuperarse de la bancarrota antes de lo que piensa.

7. Marca derogatoria: Ejecución hipotecaria

Si no paga su casa y el banco la embarga, la ejecución hipotecaria se comunicará a las agencias de crédito y la marca permanecerá en sus informes crediticios durante siete años.

Qué hacer: Mantenga sus otras líneas de crédito abiertas y trate de pagarlas a tiempo. Quieres acumular toda la información positiva sobre pagos que puedas. Tenga en cuenta que el período de espera después de una ejecución hipotecaria es más corto que en el pasado, así que siga puliendo su crédito y podría volver a entrar en el mercado de la vivienda antes de lo que esperaba.

Cómo reconstruir su puntuación después de una marca derogatoria

La buena noticia es que hacer incluso un pequeño progreso para mejorar su situación crediticia después de una marca despectiva puede darle mejores opciones financieras.

Comience a restaurar su crédito siguiendo estos consejos:

• Trate de hacer los pagos a tiempo. Los pagos son los que más influyen en las puntuaciones de crédito, así que intenta pagar al menos el mínimo en la fecha de vencimiento.

• Intente mantener los saldos de las tarjetas de crédito por debajo del 30% del límite de crédito. El segundo factor que más influye en su puntuación es el llamado uso del crédito, que es la cantidad de crédito disponible que utiliza.

• Considere la posibilidad de utilizar herramientas como un préstamo con respaldo crediticio o de acciones, convertirse en usuario autorizado de la tarjeta de crédito de alguien con buen crédito u obtener crédito con un cofirmante.