Cuánto seguro de coche necesitas realmente?

Elegir el importe correcto del seguro del coche puede ser complicado. Aunque su estado probablemente exija cierta cobertura, puede preguntarse si es suficiente o si debería comprar más.

No hay una respuesta rápida y fácil. Aunque estás obligado a contratar el seguro de coche mínimo requerido para conducir en tu estado, la cantidad que compres más allá de eso debería depender de tu propia situación financiera.

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Proteja su cartera con una cobertura de responsabilidad civil suficiente

El principal componente del seguro de coche -la cobertura de responsabilidad civil- no le paga si causa un accidente. En cambio, paga por las lesiones, muertes y daños a la propiedad que causes, hasta los límites de tu póliza. Los límites de responsabilidad civil suelen aparecer en un formato como «25/50/15», lo que significa que su aseguradora pagará 25.000 dólares por persona y 50.000 dólares por accidente por las lesiones de las que sea responsable, y hasta 15.000 dólares por los daños materiales que cause.

En los estados donde se requiere, los límites mínimos de lesiones corporales pueden ser tan bajos como $ 15,000, pero un mal accidente puede fácilmente resultar en facturas médicas más altas que eso. El coste medio de un accidente con resultado de lesiones no invalidantes fue de más de 28.000 dólares en 2019, según el Consejo Nacional de Seguridad. Y si te demandan con una cobertura de responsabilidad civil insuficiente, pagarás el resto de tu bolsillo.

¿Cómo saber si has comprado lo suficiente?? TJ Roberts, propietario de una agencia de seguros de Farm Bureau en Mission, Kansas, recomienda tener en cuenta su patrimonio neto y cuánto conduce al determinar los límites de responsabilidad de su póliza de automóvil. Roberts subraya que lo más importante del seguro de coche es tener los límites de cobertura adecuados para tu situación financiera.

Para determinar su patrimonio neto, sume todos sus activos, incluidas las cuentas de inversión y de jubilación, y reste cualquier deuda que tenga. A continuación, asegúrate de tener suficiente cobertura de responsabilidad civil por daños corporales para cubrir esa cantidad.

Si tus límites de responsabilidad civil están al máximo pero quieres más cobertura, puedes adquirir más cobertura con una póliza de seguro paraguas. Estas pólizas añaden una cobertura de responsabilidad civil adicional tanto para el coche como para el hogar, a menudo en incrementos de 1 millón de dólares.

Si no tiene ningún otro bien que proteger aparte de su coche, probablemente le convenga adquirir una cobertura mínima de responsabilidad civil.

Elija la cobertura completa según el deducible que pueda pagar

Normalmente se denominan «cobertura total» cuando se añaden a una póliza de responsabilidad civil, y la cobertura contra colisión y a todo riesgo paga los daños de su propio vehículo, independientemente de la culpa. La cobertura de colisión paga cuando tu coche choca con otro. La cobertura a todo riesgo paga por los daños causados a tu coche por situaciones ajenas a tu voluntad, como el vandalismo, el robo o la colisión con un ciervo.

Ambos son opcionales, a menos que alquiles o financies un coche. Si conduces un vehículo caro que sería difícil de reemplazar, la cobertura total podría ofrecer cierta tranquilidad después de un accidente. Si tu coche tiene poco valor en metálico o estás dispuesto a pagar por uno de sustitución, probablemente te convenga omitir el seguro a todo riesgo y el de colisión.

Si contratas una cobertura a todo riesgo, presta atención a la franquicia, es decir, a la cantidad que pagas de tu bolsillo antes de que tu seguro pague por un siniestro. Las franquicias por colisión y a todo riesgo suelen oscilar entre los 250 y los 1.000 dólares.

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Se recomienda la cobertura de motorista no asegurado

Aproximadamente 1 de cada 8 conductores en la carretera no tiene seguro de coche, según datos de 2019 del Consejo de Investigación de Seguros. Si te golpea uno de ellos, no tendrás suerte, a no ser que tengas una cobertura de motorista sin seguro, o una cobertura de motorista con seguro insuficiente en caso de que la persona cuyo coche golpee el tuyo no tenga suficiente seguro de responsabilidad civil. A menudo se venden juntos, en cantidades limitadas como la cobertura de responsabilidad civil.

Aunque muchos estados no lo exigen, Roberts recomienda añadirlo a su póliza de todos modos. «¿Por qué asegurar las cosas de los demás y no las tuyas??», pide.

Si te preguntas cuánto debes añadir a tu póliza, hazlo de forma sencilla. Coincidir con los límites que has seleccionado para la responsabilidad por daños corporales y materiales.

Algunos tipos de cobertura opcional pueden merecer la pena

Las aseguradoras ofrecen una variedad de otros tipos de cobertura útiles:

• La cobertura de lunas paga la reparación de los cristales del coche si están dañados, una cobertura muy útil si una piedra de la carretera golpea el parabrisas.

• La cobertura de pagos médicos pagará tus lesiones o las de tus pasajeros tras un accidente y puede ser útil para cubrir las franquicias del seguro médico.

• Asistencia en carretera por si necesita una grúa o un arranque, aunque algunas compañías pueden cobrarle de su bolsillo por los servicios además de la prima regular.

Sea cual sea el tipo de cobertura que elijas, Roberts te aconseja que te prepares para los posibles escenarios que puedan ocurrir en la carretera cuando contrates un seguro. «No querrá preguntarse qué cobertura tiene cuando sea demasiado tarde.»