Cuánto puedo aportar a mi cuenta IRA y cuándo?

Las cuentas IRA tradicionales son una excelente manera de ahorrar para la jubilación, ya que le ofrecen una exención fiscal por hacerlo. Es básicamente una recompensa por cuidar de su futuro. Las cuentas IRA Roth son otra buena forma de ahorrar, pero el beneficio fiscal se retrasa: todo su dinero crece libre de impuestos y sale libre de impuestos en la jubilación.

Pero, ¿cómo maximizar los beneficios de una IRA?? A continuación le indicamos cuánto y con qué frecuencia debe contribuir a su cuenta IRA tradicional o Roth.

¿Cuánto puedo aportar a mi cuenta IRA??

El límite de aportación a la IRA es de 6.000 dólares en 2021 y 2022 (7.000 dólares si tiene 50 años o más).

Sin embargo, el mundo real no suele ser tan sencillo. Puede que tenga una cantidad limitada de dinero y que tenga un plan de jubilación en el trabajo.

Las buenas noticias? Las cuentas IRA pueden complementar los planes en el lugar de trabajo, como los 401(k), o sustituirlos si su empresa no los ofrece. Esta es una forma de pensar en la distribución de su dinero:

• Aporte lo suficiente a su plan 401(k) o a otro plan de jubilación en el lugar de trabajo para obtener la totalidad de la aportación de la empresa. Eso es dinero gratis, a veces dólar por dólar hasta un porcentaje específico de tu sueldo. No querrá renunciar a él.

• Si su plan 401(k) ofrece una buena variedad de inversiones de bajo coste (un ratio de gastos de fondos de inversión del 1% o más es una señal de alarma), puede depositar en él todo el dinero que pueda. El máximo anual es de 19.500 dólares en 2021 y 20.500 dólares para 2022 (26.000 dólares en 2021 y 27.000 dólares en 2022 para los mayores de 50 años).

• Pero si tu 401(k) no es muy bueno, entonces céntrate en maximizar tu IRA tradicional o Roth.

• Si tiene suficiente dinero para seguir superando los límites de su cuenta preferida, entonces maximice su segunda opción.

Esto supone que ya ha elegido entre una IRA tradicional y una Roth. Las cuentas IRA tradicionales ofrecen un crecimiento con impuestos diferidos: se pagan impuestos cuando se saca el dinero. Las cuentas IRA Roth, a las que se contribuye con dinero después de impuestos, ofrecen un crecimiento libre de impuestos sobre las ganancias de la inversión.

Existen restricciones de ingresos en las cuentas IRA, que pueden reducir o eliminar la deducción fiscal que puede obtener por sus aportaciones a la cuenta IRA tradicional. También pueden reducir o eliminar su capacidad de hacer aportaciones a la IRA Roth de una sola vez.

«No está seguro de si una cuenta Roth o tradicional es lo mejor para usted? Así es como se decide entre una IRA Roth o tradicional.

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¿Cuándo debo contribuir a mi cuenta IRA??

Si tiene el dinero a mano, aportar la máxima cantidad al principio del año significa que su dinero tiene el mayor tiempo para ganar rendimientos.

«Aportar la máxima cantidad al principio del año significa que su dinero tiene más tiempo para obtener rendimientos.»

«Lo más probable es que gane un año de crecimiento con impuestos diferidos o libres de impuestos en lugar de esperar hasta el final del año o el 15 de abril», dice Rick Kahler, planificador financiero certificado y fundador de Kahler Financial Group en Rapid City, Dakota del Sur.

Sólo puede aportar lo que gane en un año determinado (hasta el límite de aportación estándar), pero no tiene que esperar a ganar el dinero, dice Kahler.

«Digamos que todo tu dinero entra en diciembre. Puedes hacer la aportación en enero siempre que tengas fondos para hacerla. La Agencia Tributaria examina esto anualmente», dice.

Si es usted más de procrastinar, puede contribuir a una IRA hasta la fecha límite de presentación de impuestos del año siguiente.

Pero no tengo lo suficiente para sacar el máximo de una cuenta IRA!

Para muchas personas, aportar el máximo anual a su IRA de una sola vez es difícil. Lo siguiente mejor es establecer pagos automáticos que muevan el dinero de su cuenta bancaria a su cuenta de corretaje con regularidad, como cada dos semanas o una vez al mes.

Establecer aportaciones periódicas también tiene otra ventaja. Está adoptando la práctica de «promediar el coste en dólares».»Es cuando se compran inversiones en pequeños pagos periódicos, en lugar de en una gran suma.

De este modo, comprará independientemente de lo que haga el mercado y, con el tiempo, las variaciones se compensarán.

«Es lo contrario de la sincronización con el mercado», dice Patrick Meyer, CFP y director de servicios de gestión de patrimonio de Unified Trust Company en Lexington, Kentucky.

El market timing es cuando se intenta averiguar el mejor momento para comprar, es decir, cuando los precios son bajos. El problema de la sincronización con el mercado es que es imposible saber lo que hará el mercado mañana, por lo que nunca se sabe si se ha sincronizado bien.

Si la sincronización del mercado fuera fácil, dice Meyer, «todo el mundo lo haría».»

¿Por qué debería contribuir a mi cuenta IRA??

Quiere ahorrar para el futuro, y cuanto antes empiece, más tiempo tendrá su dinero para crecer. Aunque tengas deudas, eso no es motivo para dejar en suspenso tus ahorros para la jubilación.

Si tiene tiempo para dejar que sus inversiones crezcan, incluso unos pocos años de maximización de la contribución a la cuenta individual de jubilación pueden llevarle a un largo camino hacia el éxito en la jubilación.

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